Pantsat aktiv
Hvad er et pantsat aktiv?
Et pantsat aktiv er en værdifuld besiddelse, der overføres til en långiver for at sikre en gæld eller et lån. Et pantsat aktiv er sikkerhed,. som en långiver besidder til gengæld for udlån af midler. Pantsatte aktiver kan reducere den udbetaling,. der typisk kræves for et lån, samt reducerer den opkrævede rente. Pantsatte aktiver kan omfatte kontanter, aktier, obligationer og andre aktier eller værdipapirer.
Forståelse af pantsatte aktiver
Låntager vil overføre et pantsat aktiv til långiver, men låntager bevarer stadig ejerskabet af den værdifulde besiddelse. Skulle låntageren misligholde, har långiver retlig adgang til at overtage ejendomsretten til det pantsatte aktiv. Låntager beholder al udbytte eller anden indtjening fra aktivet i den tid, det er pantsat.
Aktivet er blot sikkerhed for långiver i tilfælde af låntagers misligholdelse. For låntageren vil det pantsatte aktiv dog kunne hjælpe betydeligt med at få godkendt lånet. Brug af aktivet til at sikre sedlen kan lade låntageren kræve en lavere rente på sedlen, end de ville have haft med et usikret lån. Typisk giver pantsatte aktiver låntagere bedre renter end lån uden sikkerhed.
Når lånet er betalt af, og gælden er fuldt opfyldt, overfører långiver det pantsatte aktiv tilbage til låntager. Typen og værdien af pantsatte aktiver for et lån forhandles normalt mellem långiver og låntager.
Pant med pant i aktiver
Boligkøbere kan nogle gange pantsætte aktiver, såsom værdipapirer, til låneinstitutter for at reducere eller eliminere den nødvendige udbetaling. Med et traditionelt realkreditlån er huset selv sikkerheden for lånet. Bankerne kræver dog normalt en udbetaling på 20 % af sedlens værdi, så købere ikke ender med at skylde mere end deres boligs værdi.
Uden de 20 % udbetaling skal køberen også betale en månedlig forsikringsydelse for privat realkreditforsikring (PMI). Uden en væsentlig udbetaling vil låntageren sandsynligvis også have en højere rente.
Det pantsatte aktiv kan bruges til at eliminere udbetalingen, undgå PMI-betalinger og sikre en lavere rente. Lad os f.eks. sige, at en låntager ønsker at købe et hus på $200.000, hvilket kræver en udbetaling på $20.000. Hvis låntageren har $20.000 i aktier eller investeringer, kan de pantsættes til banken til gengæld for udbetalingen.
Låntageren bevarer ejendomsretten til aktiverne og fortsætter med at tjene og rapportere renter eller kapitalgevinster på disse aktiver. Banken ville dog kunne beslaglægge aktiverne, hvis låntager misligholdt pantet. Låntageren fortsætter med at optjene værdistigning på de pantsatte aktiver og får et realkreditlån uden udbetaling.
Brug af investeringer til pant i pant i aktiver
Et pant i pant i aktiver anbefales til låntagere, der har kontanter eller investeringer til rådighed, og som ikke ønsker at sælge deres investeringer for at betale for udbetalingen. Salg af investeringerne kan udløse skatteforpligtelser til IRS. Salget kan skubbe låntagers årlige indkomst til et højere skatteniveau, hvilket resulterer i en stigning i deres skyldige skat.
Typisk er højindkomstlåntagere ideelle kandidater til pantsatte aktiver. Pantningsaktiver kan dog også bruges til et andet familiemedlem til at hjælpe med udbetalingen og godkendelsen af realkreditlån.
Kvalificerer til et pant i pant i aktiver
For at kvalificere sig til et pant i pant i aktiver skal låntageren normalt have investeringer, der har en højere værdi end udbetalingsbeløbet. Hvis en låntager stiller sikkerhed, og værdien af sikkerheden falder, kan banken kræve yderligere midler fra låntageren for at kompensere for faldet i aktivets værdi.
Selvom låntager bevarer skøn med hensyn til, hvordan de pantsatte midler investeres, kan banken pålægge begrænsninger for at sikre, at de pantsatte aktiver ikke investeres i finansielle instrumenter, som banken anser for risikable. Sådanne risikable investeringer kan omfatte optioner eller derivater. Yderligere kan aktiver på en individuel pensionskonto (IRA), 401(k) eller andre pensionskonti ikke pantsættes som aktiver for et lån eller realkreditlån.
Fordele og ulemper ved et pantsat aktivlån eller realkreditlån
Brugen af pantsatte aktiver til at sikre en seddel har flere fordele for låntageren. Men långiveren vil kræve en bestemt type og kvalitet af investeringer, før de vil overveje at tegne lånet. Låntageren er også begrænset til de handlinger, de kan foretage med de pantsatte værdipapirer. I alvorlige situationer, hvis låntageren misligholder, vil de miste de pantsatte værdipapirer såvel som det hjem, de har købt.
Låntager skal fortsat indberette og betale skat af enhver indtjening, de modtager fra de pantsatte aktiver. Men da de ikke var forpligtet til at sælge deres porteføljebeholdninger for at foretage udbetalingen, vil det ikke placere dem i en højere skatteindkomstgruppe.
TTT
Eksempel i den virkelige verden på et pant i pant i aktiver
Raymond James Bank tilbyder et pantsat værdipapirpant, hvorved de pantsatte aktiver opbevares på en investeringskonto hos Raymond James. Nogle af funktionerne og bestemmelserne omfatter:
Kunder kan finansiere op til 100 % af købsprisen for en primær bolig samt en boliginvesteringsejendom
Bruger en kombineret pantsætning af fast ejendom og marginberettigede værdipapirer
Udbetaling elimineres med 100% finansiering
Undgår investeringslikvidation og enhver potentiel kapitalgevinstskat
Ingen PMI-forsikring
Tilbyder pantsatte aktiver også til familiemedlemmer
Hvis de pantsatte værdipapirer falder i værdi, vil Raymond James kræve yderligere midler, der skal pantsættes
Raymond James forbeholder sig også retten til at likvidere værdipapirerne uden forudgående samtykke, hvis det er nødvendigt for at understøtte kontoen
Højdepunkter
Et pantsat aktiv er et værdifuldt aktiv, der overføres til en långiver for at sikre en gæld eller et lån.
Aktivet kan også give en bedre rente eller afdragsvilkår for lånet.
Pantsatte aktiver kan reducere den udbetaling, der typisk kræves for et lån.
Låntageren bevarer ejendomsretten til aktiverne og fortsætter med at tjene renter eller kursgevinster på disse aktiver.
