Заложенный актив

Что такое заложенный актив?

Заложенный актив представляет собой ценное имущество, которое передается кредитору для обеспечения долга или кредита. Заложенный актив является залогом,. удерживаемым кредитором в обмен на ссудные средства. Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос,. который обычно требуется для получения кредита, а также снизить взимаемую процентную ставку. Заложенные активы могут включать денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.

Понимание заложенных активов

Заемщик передает заложенный актив кредитору, но заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на ценное имущество. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств кредитор имеет право обратиться в суд, чтобы вступить во владение заложенным имуществом. Заемщик сохраняет за собой все дивиденды или другие доходы от актива в течение времени, когда он находится в залоге.

Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив может значительно помочь в получении одобрения на кредит. Использование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику потребовать более низкую процентную ставку по векселю, чем если бы он имел необеспеченный кредит. Как правило, кредиты под залог активов предоставляют заемщикам более выгодные процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

После погашения кредита и полного погашения долга кредитор возвращает заложенное имущество заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для получения кредита обычно согласовываются между кредитором и заемщиком.

Ипотека под залог активов

Покупатели жилья иногда могут закладывать активы, такие как ценные бумаги, в кредитные учреждения, чтобы уменьшить или отменить необходимый первоначальный взнос. При традиционной ипотеке залогом по кредиту является сам дом. Однако банки обычно требуют авансовый платеж в размере 20% от стоимости банкноты, чтобы покупатели не оказались должны больше, чем стоимость их дома.

Также без 20% первоначального взноса покупатель должен ежемесячно платить страховой взнос по частному ипотечному страхованию (PMI). Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также будет иметь более высокую процентную ставку.

Заложенный актив может быть использован для устранения первоначального взноса, избежания платежей PMI и обеспечения более низкой процентной ставки. Например, предположим, что заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется первоначальный взнос в размере 20 000 долларов. Если у заемщика есть акции или инвестиции на сумму 20 000 долларов, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.

Заемщик сохраняет за собой право собственности на активы и продолжает получать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Однако банк сможет арестовать активы, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечному кредиту. Заемщик продолжает получать прирост капитала от заложенных активов и получает ипотечный кредит без первоначального взноса.

Использование инвестиций для ипотечного кредита на заложенное имущество

Ипотека под залог активов рекомендуется для заемщиков, у которых есть наличные деньги или инвестиции, и которые не хотят продавать свои инвестиции, чтобы заплатить первоначальный взнос. Продажа инвестиций может вызвать налоговые обязательства перед IRS. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой категории, что приведет к увеличению их причитающихся налогов.

Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на получение ипотечного кредита под залог имущества. Тем не менее, залоговые активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.

Право на ипотеку заложенных активов

Чтобы претендовать на ипотеку с залоговым имуществом, заемщик обычно должен иметь инвестиции, стоимость которых превышает сумму первоначального взноса. Если заемщик отдает залог, а стоимость обеспечения уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительные средства, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.

Хотя заемщик сохраняет за собой право по своему усмотрению в отношении того, как инвестировать заложенные средства, банк может наложить ограничения, чтобы гарантировать, что заложенные активы не будут инвестированы в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными. Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или производные инструменты. Кроме того, активы на индивидуальном пенсионном счете (IRA), 401(k) или других пенсионных счетах не могут быть заложены в качестве активов для кредита или ипотеки.

Плюсы и минусы кредита или ипотеки под залог активов

Использование заложенных активов для обеспечения векселя имеет ряд преимуществ для заемщика. Тем не менее, кредитор потребует определенного типа и качества инвестиций, прежде чем он рассмотрит вопрос об андеррайтинге кредита. Кроме того, заемщик ограничен в действиях, которые он может совершать с заложенными ценными бумагами. В тяжелых ситуациях, если заемщик не выполнит свои обязательства, он потеряет заложенные ценные бумаги, а также дом, который они купили.

Заемщик должен продолжать отчитываться и платить налоги с любых доходов, которые он получает от заложенных активов. Однако, поскольку от них не требовалось продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поместит их в группу с более высоким налоговым доходом.

ТТТ

Реальный пример ипотечного кредита с залоговым имуществом

Raymond James Bank предлагает ипотечный кредит под залог ценных бумаг, при котором заложенные активы хранятся на инвестиционном счете в Raymond James. Некоторые из особенностей и положений включают в себя:

• Клиенты могут финансировать до 100% покупной цены первичного дома, а также жилой инвестиционной недвижимости.

• Использует комбинированный залог недвижимости и ценных бумаг, отвечающих требованиям маржи.

• Первоначальный взнос исключается при 100% финансировании

• Избегает ликвидации инвестиций и любых потенциальных налогов на прирост капитала

• Нет страховки PMI

• Предлагает ипотеку под залог имущества для членов семьи, а также

• Если заложенные ценные бумаги упадут в цене, Раймонд Джеймс потребует дополнительных средств для залога

• Раймонд Джеймс также оставляет за собой право ликвидировать ценные бумаги без предварительного согласия, если это необходимо для укрепления счета.

Особенности

• Заложенный актив представляет собой ценный актив, который передается кредитору в обеспечение долга или кредита.

• Актив также может обеспечить лучшую процентную ставку или условия погашения кредита.

• Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для кредита.

• Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает получать проценты или прирост капитала по этим активам.