Pantsatt tillgång
Vad Àr en pantsatt tillgÄng?
En pantsatt tillgÄng Àr en vÀrdefull egendom som överförs till en lÄngivare för att sÀkra en skuld eller ett lÄn. En pantsatt tillgÄng Àr sÀkerhet som innehas av en lÄngivare i utbyte mot att lÄna ut medel. Pantsatta tillgÄngar kan minska den handpenning som vanligtvis krÀvs för ett lÄn samt minskar rÀntan som tas ut. Pantsatta tillgÄngar kan inkludera kontanter, aktier, obligationer och andra aktier eller vÀrdepapper.
FörstÄ pantsatta tillgÄngar
LÄntagaren kommer att överföra en pantsatt tillgÄng till lÄngivaren, men lÄntagaren behÄller fortfarande Àgandet av den vÀrdefulla Àgodelen. Skulle lÄntagaren fallera, har lÄngivaren rÀttslig rÀtt att överta ÀganderÀtten till den pantsatta tillgÄngen. LÄntagaren behÄller all utdelning eller annan vinst frÄn tillgÄngen under den tid den Àr pantsatt.
TillgÄngen Àr bara en sÀkerhet för lÄngivaren i hÀndelse av att lÄntagaren inte gÄr in. Men för lÄntagaren kan den pantsatta tillgÄngen hjÀlpa avsevÀrt med att fÄ godkÀnnande för lÄnet. Att anvÀnda tillgÄngen för att sÀkra sedeln kan lÄta lÄntagaren krÀva en lÀgre rÀnta pÄ sedeln Àn de skulle ha haft med ett lÄn utan sÀkerhet. Vanligtvis ger lÄn med pantsatta tillgÄngar lÄntagare bÀttre rÀntor Àn lÄn utan sÀkerhet.
NÀr lÄnet Àr betalat av och skulden Àr helt tillfredsstÀlld, överför lÄngivaren tillbaka den pantsatta tillgÄngen till lÄntagaren. Typen och vÀrdet av pantsatta tillgÄngar för ett lÄn förhandlas vanligtvis mellan lÄngivaren och lÄntagaren.
Pantsatt inteckning
Bostadsköpare kan ibland pantsÀtta tillgÄngar, sÄsom vÀrdepapper, till lÄneinstitut för att minska eller eliminera nödvÀndig handpenning. Med ett traditionellt bolÄn Àr sjÀlva huset sÀkerheten för lÄnet. Banker krÀver dock vanligtvis en handpenning pÄ 20 % av sedelns vÀrde, sÄ att köpare inte blir skyldiga mer Àn sitt hems vÀrde.
Dessutom, utan 20 % handpenning, mÄste köparen betala en mÄnatlig försÀkringsbetalning för privat bolÄneförsÀkring (PMI). Utan en betydande handpenning kommer lÄntagaren sannolikt ocksÄ att ha en högre rÀnta.
Den pantsatta tillgÄngen kan anvÀndas för att eliminera handpenningen, undvika PMI-betalningar och sÀkra en lÀgre rÀnta. LÄt oss till exempel sÀga att en lÄntagare vill köpa ett hus pÄ 200 000 USD, vilket krÀver en handpenning pÄ 20 000 USD. Om lÄntagaren har 20 000 dollar i aktier eller investeringar kan de pantsÀttas till banken i utbyte mot handpenningen.
LÄntagaren behÄller Àgandet av tillgÄngarna och fortsÀtter att tjÀna och rapportera rÀntor eller kapitalvinster pÄ dessa tillgÄngar. Banken skulle dock kunna lÀgga beslag pÄ tillgÄngarna om lÄntagaren misslyckades med bolÄnet. LÄntagaren fortsÀtter att tjÀna vÀrdestegring pÄ de pantsatta tillgÄngarna och fÄr ett hypotekslÄn utan betalning.
AnvÀnda investeringar för ett pantsatt inteckning
En pantsatt tillgÄngsinteckning rekommenderas för lÄntagare som har pengarna eller investeringarna tillgÀngliga och som inte vill sÀlja sina investeringar för att betala för handpenningen. Att sÀlja investeringarna kan utlösa skatteplikter till IRS. FörsÀljningen kan pressa lÄntagarens Ärsinkomst till ett högre skatteklass, vilket leder till en ökning av deras skatter.
Normalt sett Àr höginkomsttagare idealiska kandidater för pantsatta tillgÄngar. PanttillgÄngar kan dock Àven anvÀndas för en annan familjemedlem för att hjÀlpa till med handpenningen och godkÀnnandet av bolÄn.
Kvalificerar sig för en pantsatt inteckning
För att kvalificera sig för en pantsatt inteckning behöver lÄntagaren vanligtvis ha investeringar som har ett högre vÀrde Àn handpenningen. Om en lÄntagare stÀller sÀkerhet och vÀrdet pÄ sÀkerheten minskar kan banken krÀva ytterligare medel frÄn lÄntagaren för att kompensera för nedgÄngen i tillgÄngens vÀrde.
Ăven om lĂ„ntagaren behĂ„ller utrymme för skönsmĂ€ssig bedömning av hur de pantsatta medlen investeras, kan banken införa begrĂ€nsningar för att sĂ€kerstĂ€lla att de pantsatta tillgĂ„ngarna inte investeras i finansiella instrument som bedöms som riskfyllda av banken. SĂ„dana riskfyllda investeringar kan innefatta optioner eller derivat. Vidare kan tillgĂ„ngar pĂ„ ett individuellt pensionskonto (IRA), 401(k) eller andra pensionskonton inte pantsĂ€ttas som tillgĂ„ngar för ett lĂ„n eller inteckning.
För- och nackdelar med ett lÄn eller inteckning med pantsatt tillgÄng
AnvÀndningen av pantsatta tillgÄngar för att sÀkra en sedel har flera fördelar för lÄntagaren. Men lÄngivaren kommer att krÀva en viss typ och kvalitet pÄ investeringar innan de övervÀger att teckna lÄnet. Dessutom Àr lÄntagaren begrÀnsad till de ÄtgÀrder de kan vidta med de pantsatta vÀrdepapperen. I svÄra situationer, om lÄntagaren fallerar kommer de att förlora de pantsatta vÀrdepapperen sÄvÀl som bostaden de köpte.
LÄntagaren mÄste fortsÀtta att rapportera och betala skatt pÄ eventuella intÀkter de fÄr frÄn de pantsatta tillgÄngarna. Men eftersom de inte var tvungna att sÀlja sina portföljinnehav för att göra handpenningen, kommer det inte att placera dem i en högre skatteinkomstklass.
TTT
Exempel i verkliga vÀrlden pÄ ett pantlÄn
Raymond James Bank erbjuder ett pantsatt vÀrdepapperslÄn dÀr de pantsatta tillgÄngarna förvaras pÄ ett investeringskonto hos Raymond James. NÄgra av funktionerna och bestÀmmelserna inkluderar:
Kunder kan finansiera upp till 100 % av köpeskillingen för en primÀr bostad samt en bostadsinvesteringsfastighet
AnvÀnder en kombinerad pantsÀttning av fastigheter och marginalberÀttigade vÀrdepapper
Handpenning elimineras med 100% finansiering
Undviker investeringslikvidation och eventuell kapitalvinstskatt
Ingen PMI-försÀkring
Erbjuder pantsatta tillgÄngsinteckningar Àven för familjemedlemmar
Om de pantsatta vÀrdepapperen minskar i vÀrde, kommer Raymond James att krÀva att ytterligare medel pantsÀtts
Raymond James förbehÄller sig ocksÄ rÀtten att likvidera vÀrdepapperen utan föregÄende medgivande om det behövs för att stÀrka kontot
Höjdpunkter
â En pantsatt tillgĂ„ng Ă€r en vĂ€rdefull tillgĂ„ng som överförs till en lĂ„ngivare för att sĂ€kra en skuld eller ett lĂ„n.
â TillgĂ„ngen kan ocksĂ„ ge en bĂ€ttre rĂ€nta eller Ă„terbetalningsvillkor för lĂ„net.
â Pantsatta tillgĂ„ngar kan minska handpenningen som vanligtvis krĂ€vs för ett lĂ„n.
- LÄntagaren behÄller Àgandet av tillgÄngarna och fortsÀtter att tjÀna rÀnta eller kapitalvinster pÄ dessa tillgÄngar.
