Aset Dicagarkan

Apakah Aset Dicagarkan?

Aset yang dicagarkan ialah milikan berharga yang dipindahkan kepada pemberi pinjaman untuk menjamin hutang atau pinjaman. Aset yang dicagarkan ialah cagaran yang dipegang oleh pemberi pinjaman sebagai balasan untuk meminjamkan dana. Aset yang dicagarkan boleh mengurangkan bayaran muka yang biasanya diperlukan untuk pinjaman serta mengurangkan kadar faedah yang dikenakan. Aset yang dicagarkan boleh termasuk tunai, saham, bon dan ekuiti atau sekuriti lain.

Memahami Aset Gadaian

Peminjam akan memindahkan aset yang dicagarkan kepada pemberi pinjaman, tetapi peminjam masih mengekalkan pemilikan pemilikan berharga itu. Sekiranya peminjam ingkar, pemberi pinjaman mempunyai cara undang-undang untuk mengambil pemilikan aset yang dicagarkan. Peminjam mengekalkan semua dividen atau pendapatan lain daripada aset semasa ia dicagarkan.

Aset tersebut hanyalah cagaran kepada pemberi pinjaman sekiranya peminjam mungkir. Walau bagaimanapun, bagi peminjam, aset yang dicagarkan boleh membantu dengan banyak mendapatkan kelulusan untuk pinjaman. Menggunakan aset untuk mendapatkan nota mungkin membenarkan peminjam menuntut kadar faedah yang lebih rendah pada nota itu berbanding dengan pinjaman tidak bercagar. Biasanya, pinjaman aset yang dicagarkan memberikan peminjam dengan kadar faedah yang lebih baik daripada pinjaman tidak bercagar.

Sebaik sahaja pinjaman dilunaskan dan hutang itu dipenuhi sepenuhnya, pemberi pinjaman memindahkan aset yang dicagarkan kembali kepada peminjam. Jenis dan nilai aset yang dicagarkan untuk pinjaman biasanya dirundingkan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Gadai Janji Aset Dicagarkan

Pembeli rumah kadangkala boleh mencagarkan aset, seperti sekuriti, kepada institusi pinjaman untuk mengurangkan atau menghapuskan bayaran muka yang diperlukan. Dengan gadai janji tradisional, rumah itu sendiri adalah cagaran untuk pinjaman. Walau bagaimanapun, bank biasanya memerlukan bayaran muka 20% daripada nilai nota, supaya pembeli tidak akhirnya berhutang lebih daripada nilai rumah mereka.

Selain itu, tanpa bayaran pendahuluan 20%, pembeli mesti membayar bayaran insurans bulanan untuk insurans gadai janji swasta (PMI). Tanpa bayaran pendahuluan yang ketara, peminjam berkemungkinan juga mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.

Aset yang dicagarkan boleh digunakan untuk menghapuskan bayaran muka, mengelakkan pembayaran PMI dan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, katakan seorang peminjam ingin membeli rumah $200,000, yang memerlukan bayaran pendahuluan $20,000. Jika peminjam mempunyai $20,000 dalam stok atau pelaburan, mereka boleh dicagarkan kepada bank sebagai pertukaran untuk bayaran muka.

Peminjam mengekalkan pemilikan aset dan terus memperoleh dan melaporkan faedah atau keuntungan modal ke atas aset tersebut. Walau bagaimanapun, bank akan dapat merampas aset jika peminjam gagal membayar gadai janji. Peminjam terus memperoleh peningkatan modal ke atas aset yang dicagarkan dan mendapat gadai janji tanpa bayaran pendahuluan.

Menggunakan Pelaburan untuk Gadai Janji Aset Dicagarkan

Gadai janji aset dicagarkan disyorkan untuk peminjam yang mempunyai wang tunai atau pelaburan yang tersedia dan tidak mahu menjual pelaburan mereka untuk membayar bayaran pendahuluan. Menjual pelaburan mungkin mencetuskan kewajipan cukai kepada IRS. Penjualan itu boleh mendorong pendapatan tahunan peminjam kepada kurungan cukai yang lebih tinggi yang mengakibatkan peningkatan cukai mereka yang terhutang.

Biasanya, peminjam berpendapatan tinggi adalah calon yang sesuai untuk gadai janji aset. Walau bagaimanapun, aset gadaian juga boleh digunakan untuk ahli keluarga lain untuk membantu pembayaran muka dan kelulusan gadai janji.

Layak untuk Gadai Janji Aset Dicagarkan

Untuk layak menerima gadai janji aset, peminjam biasanya perlu mempunyai pelaburan yang mempunyai nilai lebih tinggi daripada jumlah bayaran muka. Jika peminjam mencagarkan cagaran dan nilai cagaran berkurangan, bank mungkin memerlukan dana tambahan daripada peminjam untuk mengimbangi kemerosotan nilai aset.

Walaupun peminjam mengekalkan budi bicara tentang cara dana yang dicagarkan dilaburkan, bank mungkin mengenakan sekatan untuk memastikan aset yang dicagarkan tidak dilaburkan dalam instrumen kewangan yang dianggap berisiko oleh bank. Pelaburan berisiko tersebut mungkin termasuk opsyen atau derivatif. Selanjutnya, aset dalam akaun persaraan individu (IRA), 401(k) atau akaun persaraan lain tidak boleh dicagarkan sebagai aset untuk pinjaman atau gadai janji.

Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Aset Dicagarkan atau Gadai Janji

Penggunaan aset yang dicagarkan untuk mendapatkan nota mempunyai beberapa kelebihan untuk peminjam. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman akan menuntut jenis dan kualiti pelaburan tertentu sebelum mereka akan mempertimbangkan untuk mengunderait pinjaman. Selain itu, peminjam terhad kepada tindakan yang mungkin mereka ambil dengan sekuriti yang dicagarkan. Dalam situasi yang teruk, jika peminjam ingkar, mereka akan kehilangan sekuriti yang dicagarkan serta rumah yang mereka beli.

Peminjam mesti terus melaporkan dan membayar cukai ke atas sebarang pendapatan yang mereka terima daripada aset yang dicagarkan. Walau bagaimanapun, oleh kerana mereka tidak perlu menjual pegangan portfolio mereka untuk membuat bayaran pendahuluan, ia tidak akan meletakkan mereka dalam kumpulan pendapatan cukai yang lebih tinggi.

TTT

Contoh Dunia Sebenar bagi Gadai Janji Aset Dicagarkan

Raymond James Bank menawarkan gadai janji sekuriti yang dicagarkan di mana aset yang dicagarkan dikekalkan dalam akaun pelaburan dengan Raymond James. Beberapa ciri dan ketetapan termasuk:

Pelanggan boleh membiayai sehingga 100% daripada harga pembelian rumah utama serta hartanah pelaburan kediaman
Menggunakan ikrar gabungan hartanah dan sekuriti yang layak margin
Bayaran muka dihapuskan dengan pembiayaan 100%.
Mengelakkan pembubaran pelaburan dan sebarang potensi cukai keuntungan modal
Tiada insurans PMI
Menawarkan gadai janji aset untuk ahli keluarga juga
Jika sekuriti yang dicagarkan merosot dalam nilai, Raymond James akan memerlukan dana tambahan untuk dicagarkan
Raymond James juga berhak untuk mencairkan sekuriti tanpa kebenaran terlebih dahulu jika perlu untuk menyokong akaun

##Sorotan

Aset yang dicagarkan ialah aset berharga yang dipindahkan kepada pemberi pinjaman untuk menjamin hutang atau pinjaman.
Aset tersebut juga mungkin memberikan kadar faedah atau syarat pembayaran balik yang lebih baik untuk pinjaman.
Aset yang dicagarkan boleh mengurangkan bayaran muka yang biasanya diperlukan untuk pinjaman.
Peminjam mengekalkan pemilikan aset dan terus memperoleh faedah atau keuntungan modal ke atas aset tersebut.