Ativo prometido
O que é um ativo prometido?
Um ativo prometido é um bem valioso que é transferido para um credor para garantir uma dívida ou empréstimo. Um ativo prometido é uma garantia mantida por um credor em troca de fundos de empréstimo. Os ativos prometidos podem reduzir o adiantamento que normalmente é necessário para um empréstimo, além de reduzir a taxa de juros cobrada. Os ativos prometidos podem incluir dinheiro, ações, títulos e outras ações ou títulos.
Entendendo os ativos prometidos
O mutuário transferirá um bem prometido para o credor, mas o mutuário ainda mantém a propriedade do bem valioso. Em caso de inadimplência do mutuário, o credor tem um recurso legal para se apropriar do bem prometido. O mutuário retém todos os dividendos ou outros rendimentos do ativo durante o tempo em que é prometido.
O ativo é meramente uma garantia para o credor em caso de inadimplência do devedor. No entanto, para o mutuário, o ativo prometido pode ajudar consideravelmente na obtenção da aprovação do empréstimo. Usar o ativo para garantir a nota pode permitir que o mutuário exija uma taxa de juros mais baixa na nota do que teria com um empréstimo não garantido. Normalmente, os empréstimos com ativos garantidos fornecem aos mutuários melhores taxas de juros do que os empréstimos não garantidos.
Uma vez que o empréstimo é pago e a dívida está totalmente satisfeita, o credor transfere o bem prometido de volta ao devedor. O tipo e o valor dos ativos prometidos para um empréstimo são geralmente negociados entre o credor e o devedor.
Hipoteca de Ativos Comprometidos
Às vezes, os compradores de imóveis podem prometer ativos, como títulos, a instituições de crédito para reduzir ou eliminar o adiantamento necessário. Com uma hipoteca tradicional, a própria casa é a garantia do empréstimo. No entanto, os bancos geralmente exigem um adiantamento de 20% do valor da nota, para que os compradores não acabem devendo mais do que o valor de sua casa.
Além disso, sem o pagamento inicial de 20%, o comprador deve pagar um pagamento mensal de seguro para seguro de hipoteca privada (PMI). Sem um adiantamento significativo, o mutuário provavelmente também terá uma taxa de juros mais alta.
O ativo prometido pode ser usado para eliminar o adiantamento, evitar pagamentos de PMI e garantir uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, digamos que um mutuário está querendo comprar uma casa de $ 200.000, o que exige um adiantamento de $ 20.000. Se o mutuário tiver $ 20.000 em ações ou investimentos, eles podem ser penhorados ao banco em troca do pagamento inicial.
O mutuário mantém a propriedade dos ativos e continua a ganhar e relatar juros ou ganhos de capital sobre esses ativos. No entanto, o banco seria capaz de apreender os ativos se o mutuário deixasse de pagar a hipoteca. O mutuário continua a obter valorização do capital sobre os ativos prometidos e obtém uma hipoteca sem pagamento de entrada.
Usando investimentos para uma hipoteca de ativos prometidos
Uma hipoteca de ativos prometidos é recomendada para mutuários que têm dinheiro ou investimentos disponíveis e não querem vender seus investimentos para pagar o adiantamento. A venda dos investimentos pode gerar obrigações fiscais para o IRS. A venda pode empurrar a renda anual do mutuário para uma faixa de imposto mais alta, resultando em um aumento em seus impostos devidos.
Normalmente, os mutuários de alta renda são candidatos ideais para hipotecas de ativos prometidos. No entanto, os bens penhorados também podem ser usados por outro membro da família para ajudar no pagamento inicial e na aprovação da hipoteca.
Qualificação para uma hipoteca de ativos prometidos
Para se qualificar para uma hipoteca de ativos prometidos, o mutuário geralmente precisa ter investimentos que tenham um valor maior do que o valor do adiantamento. Se um mutuário prometer um título e o valor do título diminuir, o banco pode exigir fundos adicionais do mutuário para compensar a queda no valor do ativo.
Embora o mutuário mantenha a discrição quanto à forma como os fundos prometidos são investidos, o banco pode impor restrições para garantir que os ativos garantidos não sejam investidos em instrumentos financeiros considerados arriscados pelo banco. Esses investimentos arriscados podem incluir opções ou derivativos. Além disso, os ativos em uma conta de aposentadoria individual (IRA), 401(k) ou outras contas de aposentadoria não podem ser penhorados como ativos para um empréstimo ou hipoteca.
Prós e contras de um empréstimo ou hipoteca de ativos prometidos
O uso de bens penhorados para garantir uma nota tem várias vantagens para o mutuário. No entanto, o credor exigirá um tipo e qualidade específicos de investimentos antes de considerar a subscrição do empréstimo. Além disso, o mutuário está limitado às ações que pode tomar com os títulos dados em garantia. Em situações extremas, se o mutuário entrar em default, ele perderá os títulos prometidos, bem como a casa que comprou.
O mutuário deve continuar a relatar e pagar impostos sobre quaisquer ganhos que receber dos ativos prometidos. No entanto, uma vez que eles não foram obrigados a vender suas participações em carteira para fazer o pagamento inicial, isso não os colocará em uma faixa de renda fiscal mais alta.
TT
Exemplo do mundo real de uma hipoteca de ativos prometidos
O Raymond James Bank oferece uma hipoteca de títulos penhorados em que os ativos penhorados são mantidos em uma conta de investimento com Raymond James. Algumas das características e estipulações incluem:
Os clientes podem financiar até 100% do preço de compra de uma casa principal, bem como uma propriedade de investimento residencial
Usa um penhor combinado de imóveis e títulos elegíveis para margem
O adiantamento é eliminado com financiamento de 100%
Evita a liquidação do investimento e quaisquer impostos sobre ganhos de capital potenciais
Sem seguro PMI
Oferece hipotecas de ativos prometidos para membros da família também
Se o valor dos títulos prometidos diminuir, Raymond James exigirá que fundos adicionais sejam prometidos
Raymond James também se reserva o direito de liquidar os títulos sem consentimento prévio, se necessário para escorar a conta
##Destaques
Um ativo prometido é um ativo valioso que é transferido para um credor para garantir uma dívida ou empréstimo.
O ativo também pode fornecer uma melhor taxa de juros ou prazos de reembolso para o empréstimo.
Ativos prometidos podem reduzir o adiantamento que normalmente é necessário para um empréstimo.
O mutuário mantém a propriedade dos ativos e continua a ganhar juros ou ganhos de capital sobre esses ativos.
