Verpfändetes Vermögen

Was ist ein verpfändetes Vermögen?

Ein verpfändeter Vermögenswert ist ein wertvoller Besitz, der einem Kreditgeber übertragen wird, um eine Schuld oder ein Darlehen zu sichern. Ein verpfändeter Vermögenswert ist eine Sicherheit,. die von einem Kreditgeber als Gegenleistung für das Verleihen von Geldern gehalten wird. Verpfändete Vermögenswerte können die für einen Kredit typischerweise erforderliche Anzahlung sowie den berechneten Zinssatz reduzieren. Verpfändete Vermögenswerte können Bargeld, Aktien, Anleihen und andere Aktien oder Wertpapiere umfassen.

Verpfändete Vermögenswerte verstehen

Der Kreditnehmer überträgt einen verpfändeten Vermögenswert an den Kreditgeber, der Kreditnehmer behält jedoch weiterhin das Eigentum an dem wertvollen Besitz. Bei Zahlungsverzug des Darlehensnehmers hat der Darlehensgeber die Möglichkeit, das Eigentum an dem verpfändeten Vermögenswert zu übernehmen. Der Kreditnehmer behält alle Dividenden oder sonstigen Erträge aus dem Vermögenswert während der Zeit, in der er verpfändet ist.

Der Vermögenswert ist lediglich eine Sicherheit für den Kreditgeber im Falle eines Ausfalls des Kreditnehmers. Für den Kreditnehmer könnte der verpfändete Vermögenswert jedoch erheblich dazu beitragen, die Genehmigung für den Kredit zu erhalten. Die Verwendung des Vermögenswerts zur Sicherung der Schuldverschreibung kann dazu führen, dass der Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz für die Schuldverschreibung verlangt, als er bei einem ungesicherten Darlehen gehabt hätte. In der Regel bieten Pfandkredite den Kreditnehmern bessere Zinssätze als unbesicherte Kredite.

Sobald das Darlehen zurückgezahlt und die Schulden vollständig beglichen sind, überträgt der Darlehensgeber den verpfändeten Vermögenswert an den Darlehensnehmer zurück. Art und Wert der verpfändeten Vermögenswerte für ein Darlehen werden in der Regel zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer ausgehandelt.

Verpfändete Hypothek

Eigenheimkäufer können manchmal Vermögenswerte wie Wertpapiere an Kreditinstitute verpfänden, um die erforderliche Anzahlung zu reduzieren oder zu eliminieren. Bei einer klassischen Hypothek ist das Haus selbst die Sicherheit für den Kredit. Die Banken verlangen jedoch normalerweise eine Anzahlung von 20 % des Werts der Note, damit die Käufer am Ende nicht mehr als den Wert ihres Hauses schulden.

Auch ohne die Anzahlung von 20 % muss der Käufer eine monatliche Versicherungsrate für die private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen. Ohne eine signifikante Anzahlung wird der Kreditnehmer wahrscheinlich auch einen höheren Zinssatz haben.

Der verpfändete Vermögenswert kann verwendet werden, um die Anzahlung zu eliminieren, PMI-Zahlungen zu vermeiden und einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Kreditnehmer möchte ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar kaufen, für das eine Anzahlung von 20.000 US-Dollar erforderlich ist. Wenn der Kreditnehmer Aktien oder Anlagen im Wert von 20.000 USD hat, können diese im Austausch für die Anzahlung an die Bank verpfändet werden.

Der Kreditnehmer behält das Eigentum an den Vermögenswerten und verdient und meldet weiterhin Zinsen oder Kapitalgewinne auf diese Vermögenswerte. Die Bank könnte jedoch die Vermögenswerte beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer mit der Hypothek in Verzug gerät. Der Kreditnehmer erwirtschaftet weiterhin Kapitalzuwachs auf die verpfändeten Vermögenswerte und erhält eine Hypothek ohne Anzahlung.

Investitionen für eine Pfandhypothek verwenden

Eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten wird Kreditnehmern empfohlen, die über Bargeld oder Investitionen verfügen und ihre Investitionen nicht verkaufen möchten, um die Anzahlung zu bezahlen. Der Verkauf der Anlagen könnte Steuerverpflichtungen gegenüber dem IRS auslösen. Der Verkauf kann das Jahreseinkommen des Kreditnehmers in eine höhere Steuerklasse treiben, was zu einer Erhöhung seiner geschuldeten Steuern führt.

In der Regel sind Kreditnehmer mit hohem Einkommen ideale Kandidaten für Hypotheken mit verpfändeten Vermögenswerten. Das Pfandguthaben kann aber auch für ein anderes Familienmitglied verwendet werden, um bei der Anzahlung und Hypothekenbewilligung zu helfen.

Qualifizierung für eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten

Um sich für eine Pfandhypothek zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer in der Regel über Investitionen verfügen, die einen höheren Wert haben als die Anzahlung. Wenn ein Kreditnehmer eine Sicherheit verpfändet und der Wert der Sicherheit sinkt, kann die Bank vom Kreditnehmer zusätzliche Mittel verlangen, um den Wertverlust des Vermögenswerts auszugleichen.

Obwohl der Kreditnehmer im Ermessen bleibt, wie die verpfändeten Gelder investiert werden, kann die Bank Beschränkungen auferlegen, um sicherzustellen, dass die verpfändeten Vermögenswerte nicht in Finanzinstrumente investiert werden, die von der Bank als riskant angesehen werden. Solche riskanten Anlagen können Optionen oder Derivate umfassen. Darüber hinaus können Vermögenswerte in einem individuellen Rentenkonto (IRA), 401(k) oder anderen Rentenkonten nicht als Vermögenswerte für ein Darlehen oder eine Hypothek verpfändet werden.

Vor- und Nachteile eines Pfanddarlehens oder einer Hypothek

Die Verwendung von verpfändeten Vermögenswerten zur Sicherung eines Schuldscheins hat mehrere Vorteile für den Kreditnehmer. Der Kreditgeber wird jedoch eine bestimmte Art und Qualität der Investitionen verlangen, bevor er die Zeichnung des Kredits in Betracht zieht. Außerdem ist der Kreditnehmer auf die Handlungen beschränkt, die er mit den verpfändeten Wertpapieren vornehmen darf. In schlimmen Situationen, wenn der Kreditnehmer ausfällt, verliert er die verpfändeten Wertpapiere sowie das von ihm gekaufte Haus.

Der Kreditnehmer muss alle Erträge, die er aus den verpfändeten Vermögenswerten erhält, weiterhin melden und versteuern. Da sie jedoch nicht verpflichtet waren, ihre Portfoliobestände zu verkaufen, um die Anzahlung zu leisten, werden sie dadurch nicht in eine höhere Steuereinkommensklasse eingestuft.

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Beispiel einer verpfändeten Hypothek aus der Praxis

Die Raymond James Bank bietet eine verpfändete Wertpapierhypothek an, bei der die verpfändeten Vermögenswerte auf einem Anlagekonto bei Raymond James gehalten werden. Einige der Merkmale und Bestimmungen umfassen:

• Kunden können bis zu 100 % des Kaufpreises eines Erstwohnsitzes sowie einer Wohnanlage finanzieren

• Verwendet eine kombinierte Verpfändung von Immobilien und marginfähigen Wertpapieren

• Anzahlung entfällt bei 100% Finanzierung

• Vermeidet die Liquidation von Investitionen und potenzielle Kapitalertragssteuern

• Keine PMI-Versicherung

• Bietet auch verpfändete Vermögenshypotheken für Familienmitglieder an

• Wenn die verpfändeten Wertpapiere an Wert verlieren, verlangt Raymond James die Verpfändung zusätzlicher Mittel

• Raymond James behält sich außerdem das Recht vor, die Wertpapiere ohne vorherige Zustimmung zu liquidieren, wenn dies zur Stützung des Kontos erforderlich ist

Höhepunkte

• Ein verpfändeter Vermögenswert ist ein wertvoller Vermögenswert, der an einen Kreditgeber übertragen wird, um eine Schuld oder ein Darlehen zu sichern.

• Der Vermögenswert kann auch einen besseren Zinssatz oder bessere Rückzahlungsbedingungen für das Darlehen bieten.

• Verpfändete Vermögenswerte können die für einen Kredit typischerweise erforderliche Anzahlung reduzieren.

• Der Kreditnehmer behält das Eigentum an den Vermögenswerten und verdient weiterhin Zinsen oder Kapitalgewinne auf diese Vermögenswerte.