Zastawiony zasób

Co to jest zastawiony zasób?

Zastawione aktywa to cenna własność, która jest przekazywana pożyczkodawcy w celu zabezpieczenia długu lub pożyczki. Przedmiotem zastawu jest zabezpieczenie utrzymywane przez pożyczkodawcę w zamian za pożyczanie środków. Zastawione aktywa mogą zmniejszyć zaliczkę,. która jest zwykle wymagana w przypadku pożyczki, a także zmniejsza naliczane oprocentowanie. Zastawione aktywa mogą obejmować gotówkę, akcje, obligacje i inne akcje lub papiery wartościowe.

Zrozumienie zastawionych aktywów

Pożyczkobiorca przeniesie zastawione aktywa pożyczkodawcy, ale pożyczkobiorca nadal zachowuje własność cennego majątku. W przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę, kredytodawca ma prawo przejąć na własność zastawione aktywa. Kredytobiorca zatrzymuje wszystkie dywidendy lub inne dochody z aktywów w czasie, gdy są one zastawione.

Aktywa są jedynie zabezpieczeniem dla pożyczkodawcy w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy. Jednak dla pożyczkobiorcy zastawione aktywa mogą znacznie pomóc w uzyskaniu zgody na pożyczkę. Wykorzystanie aktywów do zabezpieczenia banknotu może pozwolić pożyczkobiorcy zażądać niższego oprocentowania banknotu niż w przypadku niezabezpieczonej pożyczki. Zazwyczaj pożyczki pod zastaw zapewniają pożyczkobiorcom lepsze oprocentowanie niż pożyczki niezabezpieczone.

Po spłaceniu pożyczki i całkowitym zaspokojeniu zadłużenia pożyczkodawca przekazuje zastawione aktywa z powrotem pożyczkobiorcy. Rodzaj i wartość aktywów zastawionych do pożyczki są zwykle negocjowane między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

Hipoteka na zastawione aktywa

Nabywcy domów mogą czasami zastawić aktywa, takie jak papiery wartościowe, instytucjom pożyczkowym w celu zmniejszenia lub wyeliminowania niezbędnej zaliczki. Przy tradycyjnej hipotece zabezpieczeniem kredytu jest sam dom. Jednak banki zazwyczaj wymagają zaliczki w wysokości 20% wartości banknotu, aby kupujący nie byli winni więcej niż wartość ich domu.

Również bez 20% zaliczki kupujący musi płacić miesięczną składkę ubezpieczeniową na prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Bez znacznej zaliczki kredytobiorca prawdopodobnie będzie miał również wyższe oprocentowanie.

Zastawione aktywa można wykorzystać do wyeliminowania zaliczki, uniknięcia płatności PMI i zabezpieczenia niższego oprocentowania. Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca chce kupić dom o wartości 200 000 USD, co wymaga wpłaty zaliczki w wysokości 20 000 USD. Jeśli pożyczkobiorca ma 20 000 USD w akcjach lub inwestycjach, może zostać zastawiony bankowi w zamian za zaliczkę.

Pożyczkobiorca zachowuje własność aktywów i nadal zarabia i zgłasza odsetki lub zyski kapitałowe z tych aktywów. Bank mógłby jednak zająć aktywa, gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu hipotecznego. Kredytobiorca kontynuuje wzrost wartości kapitału na zastawionych aktywach i otrzymuje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Korzystanie z inwestycji do hipoteki na zastawionych aktywach

Kredyt hipoteczny pod zastaw jest zalecany dla kredytobiorców, którzy mają dostęp do gotówki lub inwestycji i nie chcą sprzedawać swoich inwestycji, aby zapłacić za zaliczkę. Sprzedaż inwestycji może spowodować powstanie zobowiązań podatkowych wobec IRS. Sprzedaż może przesunąć roczny dochód kredytobiorcy do wyższego progu podatkowego, powodując wzrost należnych podatków.

Zazwyczaj kredytobiorcy o wysokich dochodach są idealnymi kandydatami na kredyty hipoteczne z zastawem. Jednak aktywa zastawu mogą być również wykorzystane dla innego członka rodziny, aby pomóc w zapłacie zaliczki i zatwierdzeniu kredytu hipotecznego.

Kwalifikacja do kredytu hipotecznego na zastaw

Aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego z zastawem, kredytobiorca zwykle musi mieć inwestycje o wartości wyższej niż kwota zaliczki. Jeżeli pożyczkobiorca zastawia zabezpieczenie, a wartość zabezpieczenia spada, bank może zażądać od pożyczkobiorcy dodatkowych środków na pokrycie spadku wartości aktywa.

Chociaż pożyczkobiorca zachowuje swobodę co do sposobu inwestowania zastawionych środków, bank może nałożyć ograniczenia, aby zapewnić, że zastawione aktywa nie będą inwestowane w instrumenty finansowe, które bank uważa za ryzykowne. Takie ryzykowne inwestycje mogą obejmować opcje lub instrumenty pochodne. Ponadto aktywa na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), 401(k) lub innych kontach emerytalnych nie mogą być zastawione jako aktywa na pożyczkę lub hipotekę.

Plusy i minusy pożyczki lub kredytu hipotecznego na zastaw

Wykorzystanie aktywów zastawionych do zabezpieczenia banknotu ma kilka zalet dla kredytobiorcy. Jednak pożyczkodawca będzie wymagał określonego rodzaju i jakości inwestycji, zanim rozważy udzielenie pożyczki. Ponadto pożyczkobiorca jest ograniczony do działań, które może podjąć wobec zastawionych papierów wartościowych. W tragicznych sytuacjach, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, straci zastawione papiery wartościowe, a także zakupiony dom.

Kredytobiorca musi nadal zgłaszać i płacić podatki od wszelkich dochodów, które otrzymuje z zastawionych aktywów. Ponieważ jednak nie musieli sprzedawać swoich portfeli, aby wpłacić zaliczkę, nie spowoduje to umieszczenia ich w wyższym przedziale dochodów podatkowych.

TTT

Przykład z prawdziwego świata hipoteki na aktywa zastawione

Raymond James Bank oferuje zastawioną hipotekę na papiery wartościowe, w ramach której zastawione aktywa są utrzymywane na rachunku inwestycyjnym w Raymond James. Niektóre funkcje i wymagania obejmują:

• Klienci mogą sfinansować do 100% ceny zakupu domu podstawowego, jak również inwestycji mieszkaniowej

• Wykorzystuje zastaw łączny na nieruchomościach i papierach wartościowych kwalifikujących się do depozytu zabezpieczającego

• Zaliczka jest eliminowana przy 100% finansowaniu

• Unika likwidacji inwestycji i ewentualnych podatków od zysków kapitałowych

• Brak ubezpieczenia PMI

• Oferuje również zastawione hipoteki na aktywa dla członków rodziny

• Jeśli zastawione papiery wartościowe stracą na wartości, Raymond James będzie wymagał zastawienia dodatkowych środków

• Raymond James zastrzega sobie również prawo do likwidacji papierów wartościowych bez uprzedniej zgody, jeśli jest to konieczne do zasilenia konta

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zastawione aktywa to cenne aktywa, które są przekazywane pożyczkodawcy w celu zabezpieczenia długu lub pożyczki.

• Aktywa mogą również zapewnić lepsze oprocentowanie lub warunki spłaty pożyczki.

• Zastawione aktywa mogą zmniejszyć zaliczkę, która jest zwykle wymagana w przypadku pożyczki.

• Pożyczkobiorca zachowuje własność aktywów i nadal uzyskuje odsetki lub zyski kapitałowe z tych aktywów.