Cuenta de Retiro Individual (IRA)

Una IRA es una cuenta de inversión con ventajas impositivas que puede usar para ahorrar para la jubilación. Técnicamente, IRA significa Acuerdo de jubilación individual, pero la 'A' en el acrónimo se conoce coloquialmente como una cuenta.

Las cuentas IRA son herramientas particularmente valiosas para el 33 por ciento de los trabajadores de la industria privada en los EE. UU. que no tienen acceso a un plan de jubilación basado en el lugar de trabajo. Con demasiada frecuencia, la falta de un 401(k) de un empleador significa que las personas no ahorran para la jubilación, pero las cuentas IRA brindan a todos los trabajadores una manera conveniente de prepararse para sus años dorados.

Es importante tener en cuenta que las cuentas IRA también pueden ser ideales para el 67 por ciento de las personas que tienen acceso a un plan basado en el lugar de trabajo. Si está maximizando sus contribuciones allí o simplemente desea otra opción con más control sobre su inversión, una IRA puede presentar una excelente manera de ahorrar aún más dinero para la jubilación.

¿Cómo funciona una cuenta IRA?

Usar una IRA versus una cuenta de corretaje sujeta a impuestos regular para la jubilación se siente similar a la diferencia entre acelerar a través del carril EZ Pass en la autopista o detenerse en la caseta de peaje cada 20 millas: llegará a donde quiere ir un poco más rápido sin tener que detenerse en el peaje de impuestos todos los años como lo haría con una cuenta de corretaje regular.

Cuando abre una IRA, aporta fondos que luego se pueden invertir en una amplia gama de activos: certificados de depósito, acciones, bonos y otras inversiones. No está limitado a un menú de inversiones como lo está a menudo en un 401(k). Eso significa que puede tomar el control total de elegir cómo se invierte esta cuenta. Si no se siente bien equipado para dirigir (en otras palabras, elegir inversiones para) su IRA, es aconsejable buscar asesores automáticos o elegir un fondo de jubilación con fecha objetivo. Ambas son formas de bajo costo para obtener una diversificación de base amplia adaptada a su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.

No importa cuándo espere jubilarse, la asignación de activos de hoy (cómo divide su dinero entre acciones, bonos y otras inversiones) es absolutamente fundamental para las ganancias de mañana. De hecho, algunos estudios han demostrado que la asignación de activos determina hasta el 90 por ciento del rendimiento total de un inversor. Las cuentas IRA también ofrecen flexibilidad para ajustar esas inversiones. Puede entrar y salir de ellos, por ejemplo, cambiar su dinero de acciones individuales a bonos, sin incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital.

Si bien puede mover el dinero libremente, no puede retirarlo antes de tiempo. Una IRA está diseñada para la jubilación, lo que significa que los retiros antes de los 59 1/2 años incurrirán en impuestos y en una fuerte multa del 10 por ciento, a menos que esté usando el dinero para excepciones especiales, como comprar su primera casa o pagar una mayor cantidad. educación (y esas excepciones vienen con advertencias).

Tipos de cuentas IRA

Las cuentas IRA vienen en dos sabores: tradicional y Roth. Hay dos diferencias fundamentales entre ellos: si paga impuestos antes de contribuir o después de retirar fondos, y cuándo debe retirar fondos.

IRA tradicional

Con una cuenta IRA tradicional, podría ser elegible para recibir una deducción de impuestos en el año en que realiza la contribución (hasta un límite de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más). Cuando retire los fondos más tarde, pagará impuestos sobre el monto total que está retirando. Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a hacer retiros.

IRA Roth

Una cuenta IRA Roth no ofrece la gratificación instantánea de una exención impositiva inmediata. En su lugar, pagará impuestos sobre sus ingresos ahora, los contribuirá a una cuenta IRA Roth y evitará impuestos cuando retire los ingresos cuando se jubile. Sin embargo, no existe ningún requisito para realizar retiros de una cuenta IRA Roth.

Cuando se comparan las cuentas IRA tradicionales y Roth, es bastante común pensar en el estado fiscal actual en comparación con su estado fiscal en la jubilación con la suposición de que estará en una categoría impositiva más baja cuando ya no esté trabajando.

Sin embargo, recomiendo evitar ese debate. ¿Por qué? Porque es muy difícil predecir su categoría impositiva dentro de 30 años. En cambio, mire esto desde la perspectiva de diversificar su exposición fiscal y darle a ese dinero aún más tiempo para crecer y capitalizarse sin el viento en contra de los impuestos. Independientemente de su escala impositiva futura, vale la pena considerar tener algunos activos acumulados en una cuenta IRA Roth que luego se pueden retirar libres de impuestos.

Cómo abrir una IRA

Para abrir una IRA, usted o su cónyuge deben haber obtenido ingresos del trabajo. Puede abrir una cuenta IRA en una amplia variedad de lugares, incluidas casas de bolsa, compañías de fondos mutuos, bancos y cooperativas de crédito. Preste atención a las tarifas de gestión, las comisiones y los requisitos mínimos de apertura para asegurarse de encontrar una buena oferta.

Y además de los términos básicos de cada IRA, compare los recursos educativos si planea estar en el asiento del conductor tomando sus propias decisiones de inversión. Algunas empresas ofrecen herramientas sólidas para ayudarlo a comprender el mercado y tomar decisiones acertadas.

Límites de contribución de IRA

El gobierno establece límites en la cantidad que puede contribuir a todas sus cuentas IRA, que cambian cada pocos años según la inflación. Si tiene menos de 50 años, sus contribuciones tienen un tope de $6,000 en 2022. Si tiene más de 50 años, su límite aumenta a $7,000.

Sin embargo, antes de pensar en cómo maximizar sus contribuciones a la cuenta IRA, debe asegurarse de que sus ganancias anuales se encuentren dentro del límite establecido por el gobierno. Su capacidad de deducción comienza a desaparecer a medida que aumentan sus ingresos. Los límites varían según su estado civil, así que consulte las pautas actualizadas del IRS para verificar su elegibilidad.

Comparando las opciones de IRA

Las opciones más asequibles para cuentas IRA se encontrarán en firmas de fondos mutuos sin carga, corretaje en línea y asesores automáticos. Antes de comparar y decidir dónde abrir una IRA, debe considerar qué tipo de IRA se adapta mejor a sus necesidades. Tenga en cuenta, también, que la decisión entre una cuenta IRA tradicional y una Roth no es una elección de todo o nada. Puede tener ambos; solo querrá asegurarse de que sus contribuciones anuales no excedan los límites.

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Reflejos

• Los tipos de IRA incluyen IRA tradicional, IRA Roth, IRA SEP y IRA SIMPLE.

• Por lo general, el dinero que se mantiene en una cuenta IRA no se puede retirar antes de los 59 años y medio sin incurrir en una fuerte multa fiscal del 10 % del monto retirado.

• Existen limitaciones de ingresos anuales para deducir aportes a cuentas IRA tradicionales y para contribuir a cuentas Roth IRA.

• Las cuentas IRA están destinadas a ser cuentas de ahorro para la jubilación a largo plazo. Si retira dinero antes de tiempo, anulará ese propósito al disminuir sus activos de jubilación.

• Las cuentas IRA son cuentas de ahorro para el retiro con ventajas fiscales.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuáles son las ventajas de una IRA?

Una cuenta de jubilación individual, o IRA, proporciona una forma de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas. Dependiendo del tipo de IRA que use, una IRA puede reducir su factura de impuestos actual ahora o en el momento de la jubilación. Cualquier ganancia de inversión generalmente está libre de impuestos. Además, las cuentas IRA están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una agencia administrada por el gobierno que brinda protección cuando una institución financiera quiebra. La FDIC cubre los depósitos de los clientes (hasta $250,000 por cuenta en la mayoría de los casos) que se mantienen en bancos o asociaciones de ahorro y préstamo asegurados por la FDIC.

¿Cuándo puedo retirar dinero de una cuenta IRA?

El mejor momento para retirar dinero de una IRA es después de los 60 años. Si retira antes de los 59 años y medio, incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10 %, además de los impuestos sobre el retiro. Hay algunas excepciones a esta sanción por gastos médicos, discapacidades u otros eventos inusuales de la vida. En términos generales, cuanto más tiempo pueda esperar antes de recibir distribuciones, más tiempo tendrá ese dinero para crecer.

¿Cómo puedo iniciar una Roth IRA o una IRA tradicional?

Puede crear su cuenta de jubilación individual, o IRA, en la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito o proveedores de servicios financieros. Fidelity, Charles Schwab y E*Trade son ejemplos de corredores que ofrecen cuentas IRA. Abrir una cuenta es tan fácil como visitar su sucursal o sitio web y proporcionar su información bancaria y fiscal.

¿En qué se diferencia un plan 401(k) de una cuenta de jubilación individual (IRA)?

Tanto los planes 401(k) como las cuentas IRA brindan ventajas impositivas a los empleados que invierten para su jubilación. La principal diferencia es quién los proporciona. Un empleador generalmente proporciona un 401(k), con contribuciones que se deducen automáticamente del cheque de pago del empleado. Algunas compañías también igualarán las contribuciones de sus empleados. Los planes 401(k) tienen límites de contribución más altos, pero cualquier persona puede establecer una IRA, independientemente de su empleador. Sin embargo, la mayoría de los planes 401(k) ofrecen una gama limitada de fondos mutuos y ETF para elegir, mientras que una IRA típica ofrece una gama más amplia de fondos, acciones y otros valores.