Pantattu omaisuus
Mikä on pantattu omaisuus?
Pantattu omaisuus on arvokas omaisuus, joka siirretään lainanantajalle velan tai lainan turvaamiseksi. Pantattu omaisuus on lainanantajan hallussa oleva vakuus vastineeksi lainan antamisesta. Pantattu omaisuus voi pienentää lainalle tyypillisesti vaadittavaa käsirahaa sekä alentaa perittävää korkoa. Pantatut varat voivat sisältää käteistä, osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muita osakkeita tai arvopapereita.
Pantattujen omaisuuserien ymmärtäminen
Lainaaja siirtää pantatun omaisuuden lainanantajalle, mutta lainanottaja säilyttää edelleen omistusoikeuden arvoon. Jos lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin, lainanantajalla on oikeuskeino saada panttiomaisuus omistukseensa. Lainanottaja pidättää omaisuudesta saatavat osingot tai muut tuotot panttauksen aikana.
Omaisuus on vain lainanantajan vakuus, jos lainanottaja laiminlyö. Pantattu omaisuus voisi kuitenkin lainanottajaa merkittävästi auttaa saamaan hyväksynnän lainalle. Omaisuuden käyttäminen velkakirjan vakuutena voi antaa lainanottajan vaatia lainalle alhaisempaa korkoa kuin mitä hänellä olisi ollut vakuudettomalla lainalla. Tavallisesti panttilainat tarjoavat lainanottajalle paremman koron kuin vakuudettomat lainat.
Kun laina on maksettu ja velka on täysin maksettu, lainanantaja siirtää pantin takaisin lainanottajalle. Lainaa varten pantatun omaisuuden tyypistä ja arvosta sovitaan yleensä lainanantajan ja lainanottajan välillä.
Pantattu omaisuuslaina
Asunnon ostajat voivat joskus pantata omaisuutta, kuten arvopapereita, lainalaitoksille pienentääkseen tai poistaakseen tarvittavaa käsirahaa. Perinteisessä asuntolainassa asunto itse on lainan vakuutena. Pankit vaativat kuitenkin yleensä 20 % käsirahaa setelin arvosta, jotta ostaja ei päädy velkaa enemmän kuin kotinsa arvo.
Ilman 20 % käsirahaa ostajan on myös maksettava kuukausittainen vakuutusmaksu yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI). Ilman merkittävää käsirahaa lainanottajalla on todennäköisesti myös korkeampi korko.
Pantatulla omaisuuserällä voidaan poistaa käsiraha, välttää PMI-maksuja ja turvata alhaisempi korko. Oletetaan esimerkiksi, että lainanottaja haluaa ostaa 200 000 dollarin talon, joka vaatii 20 000 dollarin käsirahaa. Jos lainanottajalla on 20 000 dollaria osakkeita tai sijoituksia, ne voidaan pantata pankille käsirahaa vastaan.
Lainanottaja säilyttää omaisuuden omistusoikeuden ja jatkaa näiden omaisuuserien korkojen tai myyntivoittojen ansaitsemista ja ilmoittamista. Pankki voisi kuitenkin takavarikoida varat, jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa. Lainanottaja ansaitsee edelleen pääoman arvonnousua pantetusta omaisuudesta ja saa maksuttoman asuntolainan.
Sijoitusten käyttäminen pantti-omaisuuden kiinnitykseen
Panttilainaa suositellaan lainanottajille, joilla on käteistä tai sijoituksia saatavilla ja jotka eivät halua myydä sijoituksiaan käsirahaa varten. Sijoitusten myynti saattaa aiheuttaa verovelvoitteita IRS:lle. Myynti saattaa nostaa lainanottajan vuositulot korkeampaan veroluokkaan, mikä johtaa hänen verovelkojensa kasvuun.
Tyypillisesti korkeatuloiset lainanottajat ovat ihanteellisia ehdokkaita pantattujen omaisuuslainojen ottamiseen. Panttivarallisuutta voidaan kuitenkin käyttää myös toiselle perheenjäsenelle käsiraha- ja asuntolainan hyväksymisen apuna.
Pantatun omaisuuslainan edellytykset
Pantatun omaisuuslainan saamiseksi lainanottajalla on yleensä oltava sijoituksia, joiden arvo on suurempi kuin käsiraha. Jos lainanottaja panttaa vakuuden ja vakuuden arvo laskee, pankki voi vaatia lainanottajalta lisävaroja omaisuuden arvon alenemisen kompensoimiseksi.
Vaikka lainanottajalla on harkintavalta sen suhteen, miten pantatut varat sijoitetaan, pankki voi asettaa rajoituksia varmistaakseen, ettei pantteja sijoiteta rahoitusvälineisiin, joita pankki pitää riskialttiina. Tällaiset riskilliset sijoitukset voivat sisältää optioita tai johdannaisia. Lisäksi yksittäisellä eläketilillä (IRA), 401(k) tai muilla eläketilillä olevia varoja ei voida pantata varoiksi lainaa tai asuntolainaa varten.
Pantatun omaisuuslainan tai asuntolainan edut ja haitat
Pantattujen omaisuuserien käyttäminen lainan vakuudeksi tuo lainanottajalle useita etuja. Lainanantaja vaatii kuitenkin tietyntyyppisiä ja -laatuisia sijoituksia ennen kuin hän harkitsee lainan takaamista. Lisäksi lainanottaja rajoittuu toimiin, joita hän voi tehdä pantattujen arvopapereiden kanssa. Vaikeissa tilanteissa, jos lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin, hän menettää pantatut arvopaperit sekä ostamansa asunnon.
Lainanottajan on edelleen raportoitava ja maksettava verot pantetusta omaisuudesta saamistaan tuloista. Koska heidän ei kuitenkaan tarvinnut myydä salkkuomistuksiaan käsirahaa varten, se ei aseta heitä korkeampaan verotuloluokkaan.
TTT
Tosimaailman esimerkki panttilainasta
Raymond James Bank tarjoaa pantoidun arvopaperikiinnityksen, jolla pantteja säilytetään Raymond Jamesin sijoitustilillä. Jotkut ominaisuudet ja ehdot sisältävät:
Asiakkaat voivat rahoittaa jopa 100 % peruskodin sekä asuinsijoituskiinteistön hankintahinnasta
Käyttää kiinteistöjen ja marginaalikelpoisten arvopapereiden yhdistettyä panttia
Etumaksu eliminoituu 100 % rahoituksella
Vältä sijoitusten likvidaatiota ja mahdollisia myyntivoittoveroja
Ei PMI-vakuutusta
Tarjoaa pantteja myös perheenjäsenille
Jos pantattujen arvopaperien arvo laskee, Raymond James vaatii lisävarojen panttauksen
Raymond James pidättää myös oikeuden realisoida arvopaperit ilman ennakkosuostumusta, jos se on tarpeen tilin vahvistamiseksi
##Kohokohdat
Pantattu omaisuus on arvoomaisuus, joka siirretään lainanantajalle velan tai lainan vakuudeksi.
Omaisuus voi tarjota lainalle myös paremman koron tai takaisinmaksuehdot.
Pantattu omaisuus voi pienentää lainalle tyypillisesti vaadittavaa käsirahaa.
Lainanottaja säilyttää omaisuuden omistusoikeuden ja saa edelleen korkoa tai myyntivoittoa näistä varoista.
