质押资产

什么是质押资产？

质押资产是转移给贷方以担保债务或贷款的有价值的财产。质押资产是贷方持有以换取借贷资金的抵押品。质押资产可以减少贷款通常所需的首付，并降低收取的利率。质押资产可以包括现金、股票、债券和其他股权或证券。

借款人将质押资产转让给贷款人，但借款人仍保留有价值财产的所有权。如果借款人违约，贷款人有法律追索权来取得质押资产的所有权。借款人在抵押期间保留该资产的所有股息或其他收益。

在借款人违约的情况下，该资产只是贷款人的抵押品。然而，对于借款人来说，质押资产可以极大地帮助获得贷款的批准。使用资产来担保票据可能会让借款人要求票据的利率低于无担保贷款的利率。通常，抵押资产贷款为借款人提供比无抵押贷款更好的利率。

一旦还清贷款并完全清偿债务，贷方将质押资产转回给借方。贷款抵押资产的类型和价值通常由贷方和借方协商确定。

购房者有时可以将资产（例如证券）抵押给贷款机构，以减少或消除必要的首付。对于传统的抵押贷款，房屋本身就是贷款的抵押品。但是，银行通常要求支付票据价值的 20% 的首付，这样买家最终所欠的款项就不会超过其房屋的价值。

此外，如果没有 20% 的首付，买方必须每月支付私人抵押贷款保险(PMI) 的保险费。如果没有大量的首付，借款人也可能会有更高的利率。

质押资产可用于消除首付、避免 PMI 支付并确保较低的利率。例如，假设借款人想要购买 200,000 美元的房子，这需要 20,000 美元的首付。如果借款人有 20,000 美元的股票或投资，则可以将其抵押给银行以换取首付。

借款人保留资产的所有权，并继续赚取和报告这些资产的利息或资本收益。但是，如果借款人拖欠抵押贷款，银行将能够没收资产。借款人继续通过质押资产赚取资本增值，并获得免首付抵押贷款。

对于有可用现金或投资并且不想出售其投资以支付首付的借款人，建议使用质押资产抵押贷款。出售投资可能会触发对 IRS 的纳税义务。出售可能会将借款人的年收入推高至更高的税级，从而导致其所欠税款增加。

通常，高收入借款人是抵押资产抵押贷款的理想人选。但是，质押资产也可以用于其他家庭成员的首付和抵押贷款审批。

要获得质押资产抵押贷款的资格，借款人通常需要拥有比首付金额更高的投资。如果借款人抵押证券而证券价值下降，银行可能会要求借款人提供额外资金以弥补资产价值的下降。

尽管借款人对如何投资质押资金保留自由裁量权，但银行可能会施加限制以确保质押资产不会投资于银行认为有风险的金融工具。此类风险投资可能包括期权或衍生品。此外，个人退休账户(IRA)、401(k) 或其他退休账户中的资产不能作为贷款或抵押资产进行质押。

使用质押资产来担保票据对借款人有几个好处。但是，贷方在考虑承销贷款之前会要求特定类型和质量的投资。此外，借款人仅限于他们可能对质押证券采取的行动。在可怕的情况下，如果借款人违约，他们将失去抵押证券以及他们购买的房屋。

借款人必须继续报告他们从抵押资产中获得的任何收益并纳税。但是，由于他们不需要出售其投资组合来支付首付，因此不会将他们置于更高的税收收入范围内。

Raymond James Bank 提供质押证券抵押贷款，质押资产存放在 Raymond James 的投资账户中。一些特点和规定包括：

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