Actif mis en gage

Qu'est-ce qu'un actif mis en gage ?

Un actif mis en gage est un bien de valeur qui est transféré à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt. Un actif mis en gage est une garantie détenue par un prêteur en échange de fonds de prêt. Les actifs mis en gage peuvent réduire l' acompte généralement requis pour un prêt et réduire le taux d'intérêt facturé. Les actifs mis en gage peuvent comprendre des espèces, des actions, des obligations et d'autres actions ou titres.

Comprendre les actifs mis en gage

L'emprunteur transférera un actif mis en gage au prêteur, mais l'emprunteur conserve toujours la propriété du bien de valeur. En cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur dispose d'un recours légal pour prendre possession de l'actif mis en gage. L'emprunteur conserve tous les dividendes ou autres revenus de l'actif pendant la durée de sa mise en gage.

L'actif n'est qu'une garantie pour le prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur. Cependant, pour l'emprunteur, l'actif mis en gage pourrait aider considérablement à obtenir l'approbation du prêt. L'utilisation de l'actif pour garantir le billet peut permettre à l'emprunteur d'exiger un taux d'intérêt sur le billet inférieur à celui qu'il aurait eu avec un prêt non garanti. En règle générale, les prêts sur actifs gagés offrent aux emprunteurs de meilleurs taux d'intérêt que les prêts non garantis.

Une fois que le prêt est remboursé et que la dette est entièrement satisfaite, le prêteur transfère l'actif mis en gage à l'emprunteur. Le type et la valeur des actifs mis en gage pour un prêt sont généralement négociés entre le prêteur et l'emprunteur.

Hypothèque sur actifs mis en gage

Les acheteurs de maison peuvent parfois donner en gage des actifs, tels que des valeurs mobilières, à des établissements de crédit afin de réduire ou d'éliminer la mise de fonds nécessaire. Avec une hypothèque traditionnelle, la maison elle-même est la garantie du prêt. Cependant, les banques exigent généralement un acompte de 20 % de la valeur du billet, afin que les acheteurs ne finissent pas par devoir plus que la valeur de leur maison.

De plus, sans l'acompte de 20%, l'acheteur doit payer une mensualité d'assurance pour l'assurance hypothécaire privée (PMI). Sans un acompte important, l'emprunteur aura probablement aussi un taux d'intérêt plus élevé.

L'actif mis en gage peut être utilisé pour éliminer l'acompte, éviter les paiements PMI et garantir un taux d'intérêt inférieur. Par exemple, supposons qu'un emprunteur cherche à acheter une maison de 200 000 $, ce qui nécessite un acompte de 20 000 $. Si l'emprunteur a 20 000 $ en actions ou en placements, ils peuvent être mis en gage à la banque en échange de l'acompte.

L'emprunteur conserve la propriété des actifs et continue de gagner et de déclarer des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs. Cependant, la banque pourrait saisir les actifs si l'emprunteur ne remboursait pas l'hypothèque. L'emprunteur continue de réaliser une plus-value du capital sur les actifs mis en gage et obtient un prêt hypothécaire sans mise de fonds.

Utilisation d'investissements pour une hypothèque sur actifs mis en gage

Une hypothèque sur actifs mis en gage est recommandée pour les emprunteurs qui disposent de liquidités ou de placements et qui ne veulent pas vendre leurs placements pour payer la mise de fonds. La vente des investissements pourrait déclencher des obligations fiscales envers l'IRS. La vente peut pousser le revenu annuel de l'emprunteur vers une tranche d'imposition plus élevée, ce qui entraîne une augmentation de ses impôts dus.

En règle générale, les emprunteurs à revenu élevé sont des candidats idéaux pour les hypothèques sur actifs gagés. Cependant, les actifs en gage peuvent également être utilisés pour un autre membre de la famille pour aider à l'acompte et à l'approbation de l'hypothèque.

Admissibilité à une hypothèque sur actifs mis en gage

Pour être admissible à une hypothèque sur actifs gagés, l'emprunteur doit généralement avoir des investissements d'une valeur supérieure au montant de la mise de fonds. Si un emprunteur met en gage une garantie et que la valeur de la garantie diminue, la banque peut exiger des fonds supplémentaires de l'emprunteur pour compenser la baisse de la valeur de l'actif.

Bien que l'emprunteur conserve sa discrétion quant à la manière dont les fonds mis en gage sont investis, la banque peut imposer des restrictions pour s'assurer que les actifs mis en gage ne sont pas investis dans des instruments financiers jugés risqués par la banque. Ces investissements risqués peuvent inclure des options ou des produits dérivés. De plus, les actifs d'un compte de retraite individuel (IRA), 401 (k) ou d'autres comptes de retraite ne peuvent pas être mis en gage comme actifs pour un prêt ou une hypothèque.

Avantages et inconvénients d'un prêt ou d'une hypothèque sur actifs gagés

L'utilisation d'actifs nantis pour garantir un billet présente plusieurs avantages pour l'emprunteur. Cependant, le prêteur exigera un type et une qualité spécifiques d'investissements avant d'envisager de souscrire le prêt. De plus, l'emprunteur est limité aux actions qu'il peut entreprendre avec les titres mis en gage. Dans des situations extrêmes, si l'emprunteur fait défaut, il perdra les titres mis en gage ainsi que la maison qu'il a achetée.

L'emprunteur doit continuer à déclarer et à payer des impôts sur les revenus qu'il reçoit des actifs mis en gage. Cependant, comme ils n'étaient pas tenus de vendre leurs avoirs en portefeuille pour effectuer la mise de fonds, cela ne les placerait pas dans une tranche de revenu d'imposition plus élevée.

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Exemple concret d'une hypothèque sur actifs gagés

La Banque Raymond James offre une hypothèque sur titres gagés en vertu de laquelle les actifs gagés sont conservés dans un compte de placement auprès de Raymond James. Certaines des caractéristiques et stipulations incluent :

• Les clients peuvent financer jusqu'à 100% du prix d'achat d'une résidence principale ainsi que d'un immeuble de rapport résidentiel

• Utilise un nantissement combiné de biens immobiliers et de titres éligibles à la marge

• L'acompte est éliminé avec un financement à 100%

• Évite la liquidation des investissements et tout impôt potentiel sur les plus-values

• Pas d'assurance PMI

• Propose également des hypothèques sur les actifs mis en gage pour les membres de la famille

• Si la valeur des titres mis en gage diminue, Raymond James exigera que des fonds supplémentaires soient mis en gage

• Raymond James se réserve également le droit de liquider les titres sans consentement préalable si nécessaire pour consolider le compte

Points forts

• Un actif mis en gage est un actif précieux qui est transféré à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt.

• L'actif peut également offrir un meilleur taux d'intérêt ou de meilleures conditions de remboursement pour le prêt.

• Les actifs mis en gage peuvent réduire l'acompte généralement requis pour un prêt.

• L'emprunteur conserve la propriété des actifs et continue de gagner des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs.