Multa por pago anticipado
¿Está considerando vender su casa, refinanciar su hipoteca o hacer pagos hipotecarios adicionales? Cualquiera de estas acciones podría desencadenar una multa por pago anticipado de su prestamista hipotecario, lo que podría costarle miles de dólares si no tiene cuidado.
¿Qué es una multa por pago anticipado?
¿Qué tipos de hipotecas tienen multas por pago anticipado?
Cómo funciona una multa por pago anticipado
¿A cuánto ascienden las multas por pago anticipado?
Tipos de penalizaciones por pago anticipado
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Cómo saber si tu hipoteca tiene penalización por pago anticipado
Cómo evitar una multa por pago anticipado
¿Qué es una multa por pago anticipado?
Definición de penalización por pago anticipado
Una multa por pago anticipado es una tarifa que cobra un prestamista para disuadir a un prestatario de pagar más de su pago periódico programado o de cancelar completamente su préstamo según los términos del contrato de préstamo.
La buena noticia es que la mayoría de los prestatarios no están sujetos a una multa por pago anticipado en la actualidad, pero es importante ver si usted está sujeto a una antes de obtener o refinanciar una hipoteca, poner su casa a la venta o intentar pagar su hipoteca antes de tiempo. .
Los prestamistas hipotecarios y los bancos ganan más dinero cuando paga su préstamo durante un período más largo, como con una hipoteca a 30 años. Eso es porque los intereses se acumulan durante la vida de un préstamo. Si paga su préstamo antes de tiempo vendiendo su casa, refinanciando un nuevo préstamo o haciendo pagos adicionales para su capital, el prestamista no ganará tanto con ese préstamo.
“Hacerlo priva al prestamista del interés esperado durante el plazo del préstamo y también acorta el plazo del préstamo”, dice Charles Gallagher, abogado en St. Petersburg, Florida.
“Los prestamistas utilizan multas por pago anticipado para incentivar a las personas a mantener el préstamo por más de un año o dos”, dice Kate Bulger, directora de desarrollo comercial de Money Management International en Atlanta.
¿Qué tipos de hipotecas tienen multas por pago anticipado?
Afortunadamente, las multas por pago anticipado son menos comunes que hace años.
“Están asociados con hipotecas no conformes (préstamos no vendidos o asegurados por empresas patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae o Freddie Mac) y no se aplican a préstamos hipotecarios convencionales, FHA, VA o USDA”, dice Anna DeSimone. , experto en finanzas personales con sede en la ciudad de Nueva York y autor de "Finanzas de vivienda 2020".
DeSimone agrega que una multa por pago anticipado no es necesariamente algo malo. Es posible que haya tenido que buscar un préstamo que viene con una multa por pago anticipado para obtener financiamiento. Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia y tiene una pequeña empresa con un historial de menos de dos años requerido por los prestamistas convencionales, es posible que deba obtener una hipoteca no calificada que viene con una multa por pago anticipado.
Gallagher agrega que la Ley Dodd-Frank prohíbe la mayoría de las multas por pago anticipado de los préstamos hipotecarios residenciales actuales, pero aún están permitidas para los préstamos que se ejecutaron antes del 10 de enero de 2014.
Cómo funciona una multa por pago anticipado
La Ley Dodd-Frank estableció limitaciones para las multas por pago anticipado. Hoy en día, una multa por pago anticipado de una hipoteca solo se puede evaluar durante los primeros tres años del plazo del préstamo. Además, las multas tienen un tope del 2 por ciento del saldo del préstamo durante los dos primeros años y del 1 por ciento del saldo del préstamo durante el tercer año.
“La multa siempre se revela con la cotización de la tasa de su hipoteca cuando busca un préstamo”, dice DeSimone. "Por lo general, verá una declaración como 'se pagará una multa por pago anticipado equivalente a tres meses de interés en caso de que la hipoteca se rescinda dentro de los 12 meses'".
Cuando se le impone una multa por pago anticipado, el prestamista la cobrará y la pagará como una suma global. Se calcula con el refinanciamiento o la venta de su casa y, por lo general, se recauda de las ganancias del cierre.
¿A cuánto ascienden las multas por pago anticipado?
Aunque las multas por pago anticipado son raras hoy en día, cuando corresponde, la tarifa puede ser elevada. La multa puede ser del 2 por ciento del saldo de su préstamo dentro de los dos primeros años del préstamo y del 1 por ciento del saldo de su préstamo en el tercer año.
Por ejemplo, supongamos que desea vender su casa solo un año después de haber obtenido un préstamo hipotecario no conforme para comprarla. Suponga que su saldo restante es de $300,000. Al momento del cierre, es probable que se le cobre una multa por pago anticipado de $6,000, que equivale al 2 por ciento.
“Antes de la Ley Dodd-Frank, las multas por pago anticipado eran aún peores, a menudo oscilaban entre el 3 y el 5 por ciento”, dice Gallagher.
Tipos de multas por pago anticipado
Hay dos tipos de multas por pago anticipado: blandas y duras.
“Una multa por pago anticipado blando solo se aplica cuando refinancia su casa. Y se ajustaría al lenguaje de una sanción porcentual acordada que se encuentra en los documentos de su préstamo hipotecario”, dice Gallagher.
Se produce una sanción dura cuando vende su casa o la refinancia. También puede incurrir en una multa por pago anticipado si intenta pagar más del 20 por ciento del saldo de su préstamo en un año determinado.
“Hacer algunos pagos adicionales a su capital o pagar un poco más cada mes por lo general no es suficiente para generar una multa por pago anticipado”, dice Bulger.
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Aquí hay otro escenario de penalización por pago anticipado. Digamos que compró una casa hace 19 meses y pidió prestados $200,000 a través de un préstamo hipotecario no conforme para financiarla. Ahora, las tasas de interés han bajado mucho más y desea refinanciar para reducir sus pagos mensuales.
“En este caso, debido a que está refinanciando dentro de los primeros dos años del préstamo, se le cobrará una multa de $4,000, lo que equivale al 2 por ciento de su saldo”, dice Bulger.
Otro ejemplo: imagine que hereda una ganancia inesperada y decide usar $30,000 para ayudar a pagar su hipoteca de $200,000 más rápidamente.
“En este escenario, no se le cobraría una multa por pago anticipado”, dice Bulger. “Eso se debe a que su pago acelerado de $30,000 es menor que el máximo del 20 por ciento que su prestamista permitirá anualmente como monto de prepago”.
Cómo saber si tu hipoteca tiene penalización por pago anticipado
Si no está seguro de si se aplica una multa por pago anticipado a su hipoteca actual, Bulger recomienda llamar a su prestamista hipotecario o administrador para preguntar. Otro método es verificar la letra pequeña en su estado de cuenta mensual o documentos de cierre.
Cómo evitar una multa por pago anticipado
La mejor manera de evitar una multa por pago anticipado es pasar por alto los préstamos que imponen la tarifa.
“Busque en el mercado cuidadosamente con más de un prestamista y pregunte acerca de los diferentes productos de préstamo”, dice Gallagher. “Solicite un préstamo sin penalización por pago anticipado y lea detenidamente los términos de su préstamo y el papeleo antes de firmarlo al cierre”.
Si se entera de que puede estar sujeto a una multa por pago anticipado, infórmese de todos los detalles. Trate de programar cuidadosamente la estrategia de venta de una casa, refinanciamiento o pago acelerado para evitar pagar multas.
“Además, llame a su prestamista e intente negociar una multa por pago anticipado más baja”, dice Bulger. “No están obligados a reducir la multa, pero en algunas circunstancias pueden acordar una cantidad menor”.
Reflejos
Los prestamistas hipotecarios están obligados a revelar las multas por pago anticipado al momento de cerrar una nueva hipoteca.
Las multas por pago anticipado sirven como protección para los prestamistas contra la pérdida de ingresos por intereses.
Una cláusula de penalización por pago anticipado establece que se impondrá una penalización si el prestatario paga significativamente o cancela la hipoteca, generalmente dentro de los primeros cinco años del préstamo.
