Pénalité pour remboursement anticipé

Vous envisagez de vendre votre maison, de refinancer votre prêt hypothécaire ou de faire des versements hypothécaires supplémentaires? Chacune de ces actions pourrait potentiellement déclencher une pénalité pour remboursement anticipé de la part de votre prêteur hypothécaire, ce qui pourrait vous coûter des milliers de dollars si vous ne faites pas attention.

• Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé ?

• Quels types de prêts hypothécaires comportent des pénalités de remboursement anticipé ?

• Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé

• A combien s'élèvent les pénalités de remboursement anticipé ?

• Types de pénalités pour remboursement anticipé

• Exemple de pénalité pour remboursement anticipé

• Comment savoir si votre hypothèque comporte une pénalité pour remboursement anticipé

• Comment éviter une pénalité pour remboursement anticipé

Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé ?

Définition de la pénalité pour remboursement anticipé

Une pénalité pour remboursement anticipé est une commission facturée par un prêteur pour décourager un emprunteur de payer plus que son paiement périodique prévu ou de rembourser complètement son prêt selon les termes de l'accord de prêt.

La bonne nouvelle est que la plupart des emprunteurs ne sont pas assujettis à une pénalité pour remboursement anticipé de nos jours, mais il est important de voir si vous en faites l'objet avant d'obtenir ou de refinancer un prêt hypothécaire, de mettre votre maison en vente ou de tenter de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. .

Les prêteurs hypothécaires et les banques gagnent plus d'argent lorsque vous remboursez votre prêt sur une plus longue période, comme avec une hypothèque de 30 ans. C'est parce que les intérêts s'accumulent sur la durée d'un prêt. Si vous remboursez votre prêt par anticipation en vendant votre maison, en refinançant un nouveau prêt ou en effectuant des paiements supplémentaires sur votre principal, le prêteur ne gagnera pas autant sur ce prêt.

"Cela prive le prêteur des intérêts attendus sur la durée du prêt, et cela raccourcit également la durée du prêt", déclare Charles Gallagher, avocat à Saint-Pétersbourg, en Floride.

"Les prêteurs utilisent des pénalités de remboursement anticipé pour inciter les gens à conserver le prêt pendant plus d'un an ou deux", explique Kate Bulger, directrice du développement commercial pour Money Management International à Atlanta.

Quels types de prêts hypothécaires comportent des pénalités de remboursement anticipé ?

Heureusement, les pénalités pour remboursement anticipé sont moins courantes qu'elles ne l'étaient il y a des années.

"Ils sont associés à des prêts hypothécaires non conformes - des prêts non vendus ou assurés par des entreprises parrainées par le gouvernement telles que Fannie Mae ou Freddie Mac - et ils ne s'appliquent pas aux prêts immobiliers conventionnels, FHA, VA ou USDA", explique Anna DeSimone. , expert en finances personnelles basé à New York et auteur de "Housing Finance 2020".

DeSimone ajoute qu'une pénalité pour remboursement anticipé n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Vous avez peut-être dû contracter un prêt assorti d'une pénalité pour remboursement anticipé afin d'obtenir du financement. Par exemple, si vous êtes un travailleur indépendant et que vous exploitez une petite entreprise avec moins de deux ans d'antécédents requis par les prêteurs conventionnels, vous devrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire non admissible assorti d'une pénalité pour remboursement anticipé.

Gallagher ajoute que la loi Dodd-Frank interdit la plupart des pénalités de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers résidentiels en cours, mais elles sont toujours autorisées pour les prêts qui ont été exécutés avant le 10 janvier 2014.

Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé

La loi Dodd-Frank a établi des limites pour les pénalités de remboursement anticipé. Aujourd'hui, une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire ne peut être imposée que pendant les trois premières années de la durée du prêt. En outre, les pénalités sont plafonnées à 2 % du solde du prêt pour les deux premières années et à 1 % du solde du prêt pour la troisième année.

"La pénalité est toujours divulguée avec votre devis de taux hypothécaire lorsque vous magasinez pour un prêt", explique DeSimone. "En règle générale, vous verrez une déclaration telle que" des frais de pénalité pour remboursement anticipé égaux à trois mois "d'intérêts seront payés si l'hypothèque est résiliée dans les 12 mois."

Lorsqu'une pénalité pour remboursement anticipé vous est imposée, elle sera facturée et payée sous forme de frais forfaitaires au prêteur. Il est évalué lors du refinancement ou de la vente de votre maison et est généralement prélevé sur le produit de la clôture.

A combien s'élèvent les pénalités de remboursement anticipé ?

Bien que les pénalités pour remboursement anticipé soient rares aujourd'hui, le cas échéant, les frais peuvent être élevés. La pénalité peut être de 2 % du solde de votre prêt au cours des deux premières années du prêt et de 1 % du solde de votre prêt la troisième année.

Par exemple, supposons que vous souhaitiez vendre votre maison un an seulement après avoir contracté un prêt hypothécaire non conforme pour l'acheter. Supposons que votre solde restant soit de 300 000 $. À la clôture, vous devrez probablement payer une pénalité pour remboursement anticipé de 6 000 $, ce qui équivaut à 2 %.

"Avant la loi Dodd-Frank, les pénalités pour remboursement anticipé étaient encore pires, allant souvent de 3 à 5 %", explique Gallagher.

Types de pénalités pour remboursement anticipé

Il existe deux types de pénalités pour remboursement anticipé : douces et dures.

« Une pénalité pour remboursement anticipé souple n'est imposée que lorsque vous refinancez votre maison. Et cela serait conforme au langage d'une pénalité en pourcentage convenue trouvée dans vos documents de prêt hypothécaire », explique Gallagher.

Une pénalité sévère se produit lorsque vous vendez votre maison ou refinancez. Vous pouvez également encourir une pénalité pour remboursement anticipé si vous essayez de rembourser plus de 20 % du solde de votre prêt au cours d'une année donnée.

"Faire quelques paiements supplémentaires vers votre capital ou payer un peu plus chaque mois n'est généralement pas suffisant pour déclencher une pénalité pour remboursement anticipé", déclare Bulger.

Exemple de pénalité pour remboursement anticipé

Voici un autre scénario de pénalité pour remboursement anticipé. Supposons que vous ayez acheté une maison il y a 19 mois et que vous ayez emprunté 200 000 $ via un prêt hypothécaire non conforme pour la financer. Maintenant, les taux d'intérêt ont chuté beaucoup plus bas et vous souhaitez refinancer pour réduire vos paiements mensuels.

"Dans ce cas, parce que vous refinancez au cours des deux premières années du prêt, une pénalité de 4 000 $ vous sera facturée, ce qui équivaut à 2 % de votre solde", déclare Bulger.

Autre exemple : imaginez que vous héritez d'un gain exceptionnel et que vous décidiez d'en utiliser 30 000 $ pour rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire de 200 000 $.

"Dans ce scénario, vous ne seriez pas facturé de pénalité pour remboursement anticipé", déclare Bulger. "C'est parce que votre paiement accéléré de 30 000 $ est inférieur au maximum de 20 % que votre prêteur autorisera annuellement comme montant de remboursement anticipé."

Comment savoir si votre prêt hypothécaire comporte une pénalité pour remboursement anticipé

Si vous ne savez pas si une pénalité pour remboursement anticipé s'applique à votre prêt hypothécaire actuel, Bulger vous recommande d'appeler votre prêteur hypothécaire ou votre gestionnaire pour lui demander. Une autre méthode consiste à vérifier les petits caractères sur votre relevé mensuel ou vos documents de clôture.

Comment éviter une pénalité pour remboursement anticipé

La meilleure façon d'éviter une pénalité pour remboursement anticipé est de laisser tomber les prêts qui imposent des frais.

« Achetez attentivement le marché avec plus d'un prêteur et renseignez-vous sur les différents produits de prêt », explique Gallagher. "Demandez un prêt sans pénalité pour remboursement anticipé et lisez attentivement les conditions de votre prêt et les documents avant de le signer à la clôture."

Si vous apprenez que vous pourriez faire l'objet d'une pénalité pour remboursement anticipé, renseignez-vous sur tous les détails. Essayez de planifier soigneusement une vente de maison, un refinancement ou une stratégie de paiement accéléré afin d'éviter de payer des pénalités.

"Appelez également votre prêteur et essayez de négocier des frais de pénalité pour remboursement anticipé inférieurs", déclare Bulger. "Ils ne sont pas tenus de réduire la pénalité, mais dans certaines circonstances, ils peuvent accepter un montant inférieur."

Points forts

• Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la conclusion d'un nouveau prêt hypothécaire.

• Les pénalités de remboursement anticipé servent de protection pour les prêteurs contre la perte de revenus d'intérêts.

• Une clause de pénalité pour remboursement anticipé stipule qu'une pénalité sera imposée si l'emprunteur rembourse ou rembourse considérablement l'hypothèque, généralement dans les cinq premières années du prêt.