Forskuddsbetalingsstraff

Vurderer du å selge boligen din, refinansiere boliglånet ditt eller betale ekstra på boliglån? Enhver av disse handlingene kan potensielt utløse en forskuddsbetalingsstraff fra boliglånsutlåneren din, noe som kan sette deg tusenvis tilbake av dollar hvis du ikke er forsiktig.

– Hva er en forskuddsbetaling?

• Hva slags boliglån har forskuddsbetaling?

• Hvordan en forskuddsbetaling fungerer

– Hvor mye er forskuddsbetalingsgebyrer?

• Typer forskuddsbetalingsstraff

• Eksempel på forskuddsbetaling

• Hvordan vite om boliglånet ditt har forskuddsbetaling

• Hvordan unngå forskuddsbetaling

Hva er en forskuddsbetaling?

Definisjon av forskuddsbetaling

En forskuddsbetaling er et gebyr som belastes av en utlåner for å motvirke en låntaker fra å betale mer enn den planlagte periodiske betalingen eller helt nedbetale lånet i henhold til vilkårene i låneavtalen.

Den gode nyheten er at de fleste låntakere ikke er underlagt forskuddsbetaling i dag, men det er viktig å se om du er underlagt en straff før du får eller refinansierer et boliglån, legger ut boligen din for salg eller forsøker å betale ned boliglånet ditt tidlig. .

Boliglånere og banker tjener mer penger når du betaler ned på lånet over en lengre periode, for eksempel med 30 års boliglån. Det er fordi renter påløper over lånets levetid. Hvis du betaler ned lånet ditt tidlig ved å selge boligen din, refinansiere til et nytt lån eller foreta ekstra innbetalinger til hovedstolen din, vil ikke långiveren tjene like mye på det lånet.

"Å gjøre det fratar långiveren den forventede renten over lånets løpetid, og det forkorter også løpetiden på lånet," sier Charles Gallagher, en advokat i St. Petersburg. Petersburg, Florida.

"Långivere bruker forskuddsbetalingsstraff for å motivere folk til å beholde lånet i mer enn bare et år eller to," sier Kate Bulger, direktør for forretningsutvikling for Money Management International i Atlanta.

Hvilke typer boliglån har forskuddsbetaling?

Heldigvis er forskuddsbetalingsstraff mindre vanlig enn for år siden.

"De er forbundet med ikke-konforme boliglån - lån som ikke selges eller forsikres av statlig sponsede foretak som Fannie Mae eller Freddie Mac - og de gjelder ikke konvensjonelle, FHA, VA eller USDA boliglån," sier Anna DeSimone , New York City-basert personlig økonomiekspert og forfatter av "Housing Finance 2020."

DeSimone legger til at en forskuddsbetaling ikke nødvendigvis er en dårlig ting. Du har kanskje måttet søke et lån som kommer med forskuddsbetaling for å få finansiering. For eksempel, hvis du er selvstendig næringsdrivende og driver en liten bedrift med mindre enn to års historie som kreves av konvensjonelle långivere, må du kanskje få et ikke-kvalifisert boliglån som kommer med en forskuddsbetaling.

Gallagher legger til at Dodd-Frank-loven forbyr de fleste forskuddsbetalingsstraff for gjeldende boliglån, men de er fortsatt tillatt for lån som ble utført før januar. 10, 2014.

Hvordan en forskuddsbetaling fungerer

Dodd-Frank-loven etablerte begrensninger for forskuddsbetalingsstraff. I dag kan forskuddsgebyr kun utmåles i løpet av de tre første årene av låneperioden. I tillegg er straffen begrenset til 2 prosent av lånesaldoen for de to første årene og 1 prosent av lånesaldoen for det tredje året.

"Straffen er alltid opplyst med boliglånsrenten når du leter etter et lån," sier DeSimone. "Vanligvis vil du se en erklæring som "forskuddsbetalingsgebyr lik tre måneder", renter skal betales i tilfelle boliglånet sies opp innen 12 måneder."

Når du blir idømt en forskuddsbetaling, vil den belastes av og betales som et engangsgebyr til utlåner. Det vurderes ved refinansiering eller salg av hjemmet ditt og samles vanligvis inn fra avsluttende inntekter.

Hvor mye er forskuddsbetaling?

Selv om forskuddsbetalingsstraff er sjeldne i dag, når det er aktuelt, kan gebyret være høyt. Straffen kan være 2 prosent av lånesaldoen i løpet av lånets to første år og 1 prosent av lånesaldoen i år tre.

For eksempel, la oss si at du ønsker å selge boligen din bare ett år etter at du tok opp et ikke-konformt boliglån for å kjøpe det. Anta at den gjenværende saldoen din er $300 000. Ved avslutning vil du sannsynligvis bli belastet med en forskuddsbetaling på $6 000, som utgjør 2 prosent.

"Før Dodd-Frank-loven var forskuddsbetalingsstraffene enda verre - ofte på alt fra 3 til 5 prosent," sier Gallagher.

Typer forskuddsbetalingsstraff

Det er to typer forskuddsbetalingsstraff: myke og harde.

«En myk forskuddsstraff vurderes først når du refinansierer boligen din. Og det ville samsvare med språket til en avtalt prosentvis straff som finnes i boliglånsdokumentene dine, sier Gallagher.

En hard straff oppstår når du selger boligen din eller refinansierer. Du kan også pådra deg en forskuddsbetaling hvis du prøver å betale ned mer enn 20 prosent av lånesaldoen i et gitt år.

"Å foreta noen ekstra innbetalinger til hovedstolen din eller betale litt ekstra hver måned er vanligvis ikke nok til å utløse en forskuddsbetaling," sier Bulger.

Eksempel på en forskuddsbetalingsstraff

Her er et annet forskuddsbetalingsscenario. La oss si at du kjøpte et hus for 19 måneder siden og lånte $200 000 via et boliglån som ikke samsvarer for å finansiere det. Nå har rentene falt mye lavere, og du ønsker å refinansiere for å senke dine månedlige betalinger.

"I dette tilfellet, fordi du refinansierer i løpet av de to første årene av lånet, vil du bli belastet med en straff på $4000 - tilsvarende 2 prosent av saldoen din," sier Bulger.

Et annet eksempel: Tenk deg at du arver en uforutsigbar og bestemmer deg for å bruke $30 000 av det for å betale ned på $200 000 boliglånet raskere.

"I dette scenariet vil du ikke bli belastet en forskuddsbetaling," sier Bulger. "Det er fordi din akselererte betaling på $30 000 er mindre enn de maksimale 20 prosentene som utlåneren tillater årlig som et forskuddsbetalingsbeløp."

Hvordan vet du om boliglånet ditt har en forskuddsbetaling

Hvis du ikke er sikker på om en forskuddsbetaling gjelder for ditt nåværende boliglån, anbefaler Bulger å ringe boliglånsforetaket eller -forhandleren for å spørre. En annen metode er å sjekke det som står med liten skrift på din månedlige kontoutskrift eller avsluttende dokumenter.

Slik unngår du en forskuddsbetaling

Den beste måten å unngå en forskuddsbetaling på er å ta et pass på lån som pålegger gebyret.

"Shopp på markedet nøye med mer enn én utlåner og forhør deg om forskjellige låneprodukter," sier Gallagher. "Be om et lån uten forskuddsbetaling, og les vilkårene for lånet og papirene grundig før du signerer det ved stengning."

Hvis du finner ut at du kan bli utsatt for en forskuddsbetaling, finn ut alle detaljene. Prøv å time en boligsalg, refinansiering eller akselerert betalingsstrategi nøye, slik at du kan unngå å betale straffer.

"Ring også utlåner og prøv å forhandle om en lavere forskuddsbetaling," sier Bulger. "De er ikke pålagt å senke straffen, men i noen tilfeller kan de godta et lavere beløp."

##Høydepunkter

• Boliglånsgivere er pålagt å opplyse om forskuddsbetalingsgebyrer på tidspunktet for lukking av et nytt boliglån.

• Forskuddsbetalingsstraff tjener som beskyttelse for långivere mot å miste renteinntekter.

– En forskuddsgebyrklausul sier at det vil bli utmålt mulkt dersom låntaker betaler betydelig ned eller nedbetaler boliglånet, vanligvis innen de første fem årene av lånet.