预付罚款

考虑出售您的房屋、为您的抵押贷款再融资或支付额外的抵押贷款？这些行为中的任何一个都可能会触发您的抵押贷款机构的提前还款罚款，如果您不小心，这可能会让您损失数千美元。

##什么是预付罚款？

提前还款罚款是贷方收取的费用，以阻止借款人支付超过其预定定期付款或完全偿还贷款协议条款下的贷款。

好消息是，现在大多数借款人都不会受到预付罚款，但重要的是在您获得或再融资抵押贷款、列出待售房屋或尝试提前还清抵押贷款之前查看您是否受到罚款.

当您在较长期限内还清贷款（例如 30 年期的抵押贷款）时，抵押贷款机构和银行会赚更多的钱。这是因为利息在贷款期限内累积。如果您通过出售房屋、为新贷款再融资或额外支付本金来提前还清贷款，贷方将不会从该贷款中赚取那么多。

“这样做会剥夺贷款人在贷款期限内的预期利息，同时也会缩短贷款期限，”佛罗里达州圣彼得堡的律师查尔斯加拉格尔说。

“贷款人使用预付罚款来激励人们将贷款保留一两年以上，”亚特兰大资金管理国际业务发展总监凯特布尔格说。

##哪些房贷有提前还款罚金？

幸运的是，预付罚款不像几年前那么普遍。

“它们与不合格的抵押贷款有关——不是由政府资助的企业（如房利美或房地美）出售或承保的贷款——它们不适用于传统的、FHA、VA 或 USDA 的住房贷款，”Anna DeSimone 说，纽约市的个人理财专家，《2020 年住房金融》一书的作者。

DeSimone 补充说，预付罚款不一定是坏事。为了获得融资，您可能不得不寻求附带预付罚款的贷款。例如，如果您是个体经营者并且经营的小企业历史少于传统贷方要求的两年，您可能必须获得带有预付罚款的不合格抵押贷款。

加拉格尔补充说，《多德-弗兰克法案》禁止对目前的住宅贷款进行大多数提前还款处罚，但对于 2014 年 1 月 10 日之前执行的贷款仍然允许。

预付罚款如何运作

多德-弗兰克法案规定了预付罚款的限制。今天，抵押贷款提前还款罚款只能在贷款期限的前三年评估。此外，前两年的罚款上限为贷款余额的 2%，第三年的罚款上限为贷款余额的 1%。

“当你四处寻找贷款时，总是会在你的抵押贷款利率报价中披露罚款，”德西蒙说。 “通常情况下，您会看到诸如‘如果在 12 个月内终止抵押贷款，则应支付相当于 3 个月利息的提前还款罚金’之类的声明。”

当您被评估预付罚款时，它将由贷方收取并作为一次性费用支付给贷方。它是在您的房屋再融资或出售时评估的，通常是从结算收益中收取的。

尽管如今预付罚款很少见，但在适用的情况下，费用可能会很高。罚款可以是贷款前两年的贷款余额的 2%，第三年的贷款余额的 1%。

例如，假设您想在您通过不合格的抵押贷款购买房屋一年后出售您的房屋。假设您的余额为 300,000 美元。交割时，您可能会被收取 6,000 美元的预付款罚款，相当于 2%。

“在《多德-弗兰克法案》之前，预付罚款更加严重——通常在 3% 到 5% 之间，”加拉格尔说。

有两种类型的提前还款处罚：软和硬。

“只有在您为房屋再融资时才会评估软预付罚款。它符合抵押贷款文件中约定的百分比罚款的语言，”加拉格尔说。

当您出售房屋或再融资时，会受到严厉处罚。如果您试图在任何给定年份偿还超过 20% 的贷款余额，您也可能会招致提前还款罚款。

“向您的本金支付一些额外费用或每月支付一点额外费用通常不足以触发预付罚款，”Bulger 说。

这是另一种预付款罚款方案。假设您在 19 个月前购买了一所房子，并通过不合格的抵押贷款借了 200,000 美元来为其融资。现在，利率已经下降了很多，你想再融资以降低你的每月付款。

“在这种情况下，由于您在贷款的头两年内进行再融资，您将被收取 4,000 美元的罚款——相当于您余额的 2%，”Bulger 说。

另一个例子：假设你继承了一笔意外之财，并决定使用其中的 30,000 美元来帮助更快地偿还 200,000 美元的抵押贷款。

“在这种情况下，您不会被收取预付款罚款，”Bulger 说。 “那是因为您的 30,000 美元加速付款低于您的贷方每年允许的最高 20% 作为预付款额。”

##如何知道您的抵押贷款是否有预付罚款

如果您不确定预付罚款是否适用于您当前的抵押贷款，Bulger 建议致电您的抵押贷款机构或服务商询问。另一种方法是检查您的月结单或结账文件上的细则。

##如何避免预付罚款

避免提前还款罚款的最佳方法是对收取费用的贷款进行转嫁。

“与不止一家贷方一起仔细研究市场，并询问不同的贷款产品，”加拉格尔说。 “申请没有预付罚款的贷款，并在结束时签署之前仔细阅读您的贷款条款和文书工作。”

如果您得知您可能会受到预付款罚款，请了解所有详细信息。尝试谨慎地安排房屋销售、再融资或加速付款策略，以避免支付任何罚款。

“另外，打电话给你的贷方并尝试协商降低预付罚款，”Bulger 说。 “他们不需要降低罚款，但在某些情况下，他们可能会同意降低罚款。”

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