前払いペナルティ

あなたの家を売ること、あなたの住宅ローンを借り換えること、または追加の住宅ローンの支払いをすることを考えていますか？これらのアクションのいずれかが、住宅ローンの貸し手からの前払いペナルティを引き起こす可能性があります。注意しないと、数千ドルの返済が発生する可能性があります。

-前払いペナルティとは何ですか？

-どのような種類の住宅ローンに前払いペナルティがありますか？

-前払いペナルティの仕組み

-前払いペナルティはいくらですか？

-前払いペナルティの種類

-前払いペナルティの例

-住宅ローンに前払いペナルティがあるかどうかを知る方法

-前払いペナルティを回避する方法

##前払いペナルティとは何ですか？

####前払いペナルティの定義

前払いペナルティは、借り手が予定された定期的な支払いを超えて支払うこと、またはローン契約の条件に基づいてローンを完全に完済することを思いとどまらせるために貸し手が請求する料金です。

幸いなことに、最近のほとんどの借り手は前払いペナルティの対象ではありませんが、住宅ローンを取得または借り換える前に、前払いペナルティの対象となるかどうかを確認するか、販売用の家をリストするか、住宅ローンの早期返済を試みることが重要です。 。

住宅ローンの貸し手と銀行は、30年の住宅ローンなど、長期間にわたってローンを完済すると、より多くのお金を稼ぐことができます。これは、ローンの存続期間中に利息が発生するためです。家を売却したり、新しいローンに借り換えたり、元本に追加の支払いをしたりして、ローンを早期に完済した場合、貸し手はそのローンでそれほど多くの収入を得ることができません。

「そうすることで、貸し手はローンの期間にわたって期待される利益を奪われ、ローンの期間も短くなります」と、サンクトペテルブルクの弁護士であるチャールズ・ギャラガーは言います。フロリダ州ピーターズバーグ。

「貸し手は前払いペナルティを使用して、1、2年以上ローンを維持するよう人々にインセンティブを与えます」とアトランタのMoneyManagementInternationalのビジネス開発ディレクターであるKateBulgerは述べています。

##どのような種類の住宅ローンに前払いペナルティがありますか？

幸いなことに、前払いのペナルティは数年前ほど一般的ではありません。

「これらは不適合な住宅ローン（ファニーメイやフレディマックなどの政府支援企業によって販売または保険がかけられていないローン）に関連付けられており、従来のFHA、VA、USDAの住宅ローンには適用されません」とAnnaDeSimoneは述べています。 、ニューヨークを拠点とする個人金融の専門家であり、「HousingFinance2020」の著者。

DeSimoneは、前払いペナルティは必ずしも悪いことではないと付け加えています。資金を調達するために、前払いペナルティを伴うローンを追求しなければならなかったかもしれません。たとえば、自営業で、従来の貸し手が必要とする2年未満の歴史を持つ中小企業を経営している場合、前払いペナルティを伴う非適格住宅ローンを取得しなければならない場合があります。

ギャラガー氏は、ドッドフランク法は現在の住宅ローンのほとんどの前払いペナルティを禁止しているが、1月より前に実行されたローンについては引き続き許可されていると付け加えた。 2014年10月10日。

##前払いペナルティの仕組み

ドッドフランク法は、前払いペナルティの制限を定めました。現在、住宅ローンの前払いペナルティは、ローン期間の最初の3年間のみ評価できます。また、ペナルティは、最初の2年間はローン残高の2％、3年目はローン残高の1％に制限されます。

「ペナルティは、ローンを探し回るときに、住宅ローンの見積もりとともに常に開示されます」とDeSimone氏は言います。 「通常、「住宅ローンが12か月以内に終了した場合、3か月分の前払いペナルティ料金が支払われる」などのステートメントが表示されます。」

前払いペナルティが課せられると、それは貸し手によって請求され、一時金として支払われます。それはあなたの家の借り換えまたは売却時に評価され、通常は決算収益から集められます。

##前払いペナルティはいくらですか？

今日、前払いのペナルティはめったにありませんが、該当する場合、料金は高額になる可能性があります。ペナルティは、ローンの最初の2年間のローン残高の2％、3年目のローン残高の1％になる可能性があります。

たとえば、不適合の住宅ローンを購入してから1年後に家を売却したいとします。残りの残高が$300,000だとします。締めくくりに、2％に相当する6,000ドルの前払いペナルティが請求される可能性があります。

「ドッドフランク法以前は、前払いのペナルティはさらに悪化していました。多くの場合、3〜5％の範囲で実行されていました」とGallagher氏は言います。

##前払いペナルティの種類

前払いペナルティには、ソフトとハードの2種類があります。

「ソフト前払いペナルティは、家の借り換え時にのみ評価されます。そして、それはあなたの住宅ローンの書類に見られる合意されたパーセンテージペナルティの言葉に準拠するでしょう」とギャラガーは言います。

あなたがあなたの家または借り換えを売るとき、厳しいペナルティが起こります。また、特定の年にローン残高の20％以上を返済しようとすると、前払いペナルティが発生する可能性があります。

「元本に対して数回の追加支払いを行うか、毎月少し追加の支払いを行うだけでは、通常、前払いペナルティをトリガーするのに十分ではありません」とBulger氏は言います。

##前払いペナルティの例

別の前払いペナルティシナリオがあります。 19か月前に家を購入し、その資金を調達するために不適合の住宅ローンで200,000ドルを借りたとします。今、金利ははるかに低くなりました、そしてあなたはあなたの毎月の支払いを下げるために借り換えたいです。

「この場合、ローンの最初の2年以内に借り換えを行うため、残高の2％に相当する4,000ドルのペナルティが課せられます」とBulger氏は言います。

別の例：あなたが暴風雨を相続し、それの$ 30,000を使用して、$200,000の住宅ローンをより早く返済することにしたと想像してください。

「このシナリオでは、前払いペナルティは請求されません」とBulger氏は言います。 「これは、30,000ドルの加速支払いが、貸し手が前払い金額として毎年許可する最大20％未満であるためです。」

##住宅ローンに前払いペナルティがあるかどうかを知る方法

現在の住宅ローンに前払いペナルティが適用されるかどうかわからない場合は、住宅ローンの貸し手またはサービサーに電話して尋ねることをお勧めします。もう1つの方法は、毎月の明細書または決算書類の詳細を確認することです。

##前払いペナルティを回避する方法

前払いペナルティを回避する最善の方法は、料金を課すローンをパスすることです。

「複数の貸し手と慎重に市場を買い物し、さまざまなローン商品について問い合わせてください」とギャラガーは言います。 「前払いペナルティなしでローンをリクエストし、締め切り時に署名する前に、ローンの条件と書類をよく読んでください。」

前払いペナルティの対象となる可能性があることを知った場合は、すべての詳細を確認してください。あなたがどんな罰金も払わないようにすることができるように、住宅販売、借り換えまたは加速された支払い戦略の時間を慎重に計ることを試みてください。

「また、貸し手に電話して、より低い前払いペナルティ料金を交渉してみてください」とBulger氏は言います。 「ペナルティを下げる必要はありませんが、状況によっては、より低い金額に同意する場合があります。」

##ハイライト

-住宅ローンの貸し手は、新しい住宅ローンの決算時に前払いペナルティを開示する必要があります。

-前払いペナルティは、貸し手が利息収入を失うことに対する保護として機能します。

-前払いペナルティ条項では、借り手が大幅に返済した場合、または通常はローンの最初の5年以内に住宅ローンを返済した場合に、ペナルティが査定されると規定されています。