fondo de Previsión
驴Qu茅 es un fondo de previsi贸n?
Un fondo de previsi贸n es un plan de ahorro para la jubilaci贸n obligatorio administrado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros pa铆ses en desarrollo. De alguna manera, estos fondos se asemejan a un h铆brido de los planes 401(k) y el Seguro Social que se usan en los EE. UU. Tambi茅n comparten algunas caracter铆sticas con los fondos de pensiones proporcionados por los empleadores.
Los trabajadores dan una parte de sus salarios al fondo de previsi贸n y los empleadores deben contribuir en nombre de sus empleados. El dinero en el fondo luego es retenido y administrado por el gobierno y eventualmente lo retiran los jubilados o, en ciertos pa铆ses, sus familias sobrevivientes. En algunos casos, el fondo tambi茅n paga a los discapacitados que no pueden trabajar.
C贸mo funciona un fondo de previsi贸n
El dinero depositado en cuentas de ahorro privadas contin煤a creciendo en muchos pa铆ses en desarrollo, pero rara vez es suficiente para brindar a la mayor铆a de las familias una vida c贸moda durante la jubilaci贸n.
El desaf铆o de la jubilaci贸n se ha profundizado a煤n m谩s por el cambio social. Las sociedades en el mundo en desarrollo todav铆a se est谩n poniendo al d铆a con el r谩pido aumento de la industrializaci贸n,. el movimiento de ciudadanos de las 谩reas rurales a los centros urbanos y las estructuras familiares cambiantes. En las sociedades tradicionales, por ejemplo, los ancianos eran mantenidos por sus familias extensas. Pero las tasas de natalidad decrecientes, los miembros de la familia muy dispersos y las expectativas de vida m谩s largas han hecho que sea m谩s dif铆cil mantener esta antigua red de seguridad.
Por estas razones y m谩s, los gobiernos de muchos pa铆ses en desarrollo han intervenido para brindar apoyo financiero a largo plazo a los jubilados y otras poblaciones vulnerables. Un fondo de previsi贸n financia dicho apoyo de una manera que escala f谩cilmente los pagos al saldo disponible y recluta a los empleadores y trabajadores para que ayuden a cubrir el costo.
Aportes y Retiros
Cada fondo de previsi贸n nacional establece sus propios niveles m铆nimos y m谩ximos de contribuci贸n para trabajadores y empleadores. Las contribuciones m铆nimas pueden variar dependiendo de la edad del trabajador. Algunos fondos permiten que las personas contribuyan extra a sus cuentas de beneficios, y que los empleadores tambi茅n lo hagan, para beneficiar a煤n m谩s a sus trabajadores.
Los gobiernos establecen el l铆mite de edad en el que se permite comenzar a realizar retiros sin penalizaci贸n. Es posible que se permitan algunos retiros previos a la jubilaci贸n en circunstancias especiales, como emergencias m茅dicas. Adem谩s, en Sud谩frica, los pagos del fondo de previsi贸n se pueden reclamar a cualquier edad si la persona no ha sido residente durante tres a帽os durante un per铆odo ininterrumpido.
En muchos pa铆ses, aquellos que trabajan despu茅s de la edad m铆nima de jubilaci贸n pueden enfrentar retiros restringidos hasta la jubilaci贸n completa. Si un trabajador fallece antes de recibir los beneficios, el c贸nyuge sobreviviente y los hijos pueden recibir beneficios de sobrevivientes.
Los fondos de previsi贸n difieren de otro veh铆culo que a veces se utiliza en el mundo en desarrollo, el fondo soberano de riqueza, que se financia mediante regal铆as obtenidas del desarrollo de los recursos naturales.
Fondo de Previsi贸n vs. Seguro Social vs. 401(k)
Como es el caso de la Seguridad Social de EE. UU., el dinero de los fondos de previsi贸n est谩 en manos del gobierno, no de las instituciones financieras privadas. El gobierno o una junta de fondos de previsi贸n decide en gran parte o en su totalidad c贸mo se invierten las contribuciones.
Algunos pa铆ses, como Singapur, describen la tasa de inter茅s que las personas pueden esperar de sus primas. Por ejemplo, a trav茅s de un esquema de anualidad de seguro de longevidad, el gobierno otorgar谩 tasas de inter茅s de hasta el 6%. En esto se incluye hasta un 2% de inter茅s adicional proporcionado por el gobierno de Singapur.
Mientras tanto, el Seguro Social es administrado por el Departamento del Tesoro, donde las tasas de inter茅s efectivas est谩n determinadas por una f贸rmula que se origin贸 en 1960. En t茅rminos generales, las tasas de inter茅s son similares al rendimiento promedio de los valores del Tesoro que tienen cuatro a帽os de vencimiento. En 2020, la tasa de inter茅s efectiva estimada del Seguro de Vejez y Sobrevivencia fue de 2,6%.
Donde algunos fondos de previsi贸n difieren de la Seguridad Social es que se mantienen en cuentas individuales en lugar de una cuenta de grupo. Con dichos fondos de previsi贸n, la propiedad se parece a los arreglos con un 401(k) de los EE. UU. Sin embargo, a diferencia de un 401(k), donde el individuo determina c贸mo se invierte el dinero, el gobierno toma las decisiones de inversi贸n.
Reflejos
Tanto el empleado como el empleador contribuyen a un fondo que tiene como objetivo brindar apoyo econ贸mico al empleado cuando llega a la jubilaci贸n.
Un fondo de previsi贸n es administrado por el gobierno, con niveles de contribuci贸n m铆nimos y m谩ximos establecidos.
Un fondo de previsi贸n es un plan de ahorro para la jubilaci贸n obligatorio y administrado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros pa铆ses en desarrollo.
