Provident rahasto
Mikä on Provident Fund?
Edellytysrahasto on pakollinen, valtion hallinnoima eläkesäästöjärjestelmä, jota käytetään Singaporessa, Intiassa ja muissa kehitysmaissa. Jollain tapaa nämä rahastot muistuttavat Yhdysvalloissa käytettyjen 401(k)-suunnitelmien ja sosiaaliturvan yhdistelmää. Niillä on myös joitain piirteitä työnantajan tarjoamien eläkerahastojen kanssa.
Työntekijät antavat osan palkoistaan eläkerahastoon ja työnantajien on suoritettava osuudet työntekijöidensä puolesta. Sen jälkeen hallitus pitää ja hallinnoi rahaston varoja, ja lopulta eläkeläiset tai joissakin maissa heidän eloonjääneet perheensä nostavat ne pois. Joissain tapauksissa rahasto maksaa myös vammaisille, jotka eivät voi työskennellä.
Kuinka Provident Fund toimii
Yksityisillä säästötileillä pidetty raha jatkaa kasvuaan monissa kehitysmaissa, mutta se riittää harvoin tarjoamaan useimmille perheille mukavaa elämää eläkkeellä.
Eläkkeelle siirtymisen haastetta on syventänyt yhteiskunnallinen muutos. Kehitysmaiden yhteiskunnat ovat edelleen kuromassa kiinni teollistumisen nopeaan nousuun,. kansalaisten siirtymiseen maaseudulta kaupunkikeskuksiin ja muuttuviin perherakenteisiin. Esimerkiksi perinteisissä yhteiskunnissa vanhuksista huolehtivat heidän suurperheensä. Mutta laskeva syntyvyys, laajalti hajallaan olevat perheenjäsenet ja pidempi elinajanodote ovat vaikeuttaneet tämän ikivanhan turvaverkon ylläpitämistä.
Näistä ja muista syistä monien kehitysmaiden hallitukset ovat ryhtyneet toimiin tarjotakseen pitkäaikaista taloudellista tukea eläkeläisille ja muille heikossa asemassa oleville väestöryhmille. Vararahasto rahoittaa tällaista tukea tavalla, joka skaalaa maksut helposti käytettävissä olevaan saldoon ja palkkaa työnantajat ja työntekijät auttamaan kattamaan kustannukset.
Maksut ja nostot
Jokainen kansallinen eläkerahasto asettaa oman vähimmäis- ja enimmäismaksutasonsa työntekijöille ja työnantajille. Vähimmäismaksut voivat vaihdella työntekijän iän mukaan. Jotkin rahastot antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden maksaa ylimääräisiä etuustileilleen, ja myös työnantajat voivat tehdä niin, jotta työntekijät hyötyvät edelleen.
Hallitukset asettavat ikärajan, josta alkaen sakkottoman kotiutuksen saa alkaa. Jotkut ennen eläkkeelle siirtymistä voidaan sallia erityisolosuhteissa, kuten lääketieteellisissä hätätilanteissa. Lisäksi Etelä-Afrikassa eläkerahaston maksuja voidaan hakea missä tahansa iässä, jos henkilö on ollut ulkomailla kolme vuotta yhtäjaksoisesti.
Monissa maissa vähimmäiseläkeiän jälkeen työskennelleille voi tulla rajoitettu nostaminen täyteen eläkkeelle asti. Jos työntekijä kuolee ennen etuuksien saamista, lesken puoliso ja lapset voivat saada perhe-etuuksia.
Provident-rahastot eroavat toisesta kehitysmaissa joskus käytetystä välineestä, valtiovarainrahastosta, jota rahoitetaan luonnonvarojen kehittämisestä saaduilla rojalteilla.
Provident Fund vs. sosiaaliturva vs. 401(k)
Kuten Yhdysvaltain sosiaaliturvan tapauksessa, eläkerahastoissa olevat rahat ovat valtion hallussa, eivät yksityisillä rahoituslaitoksilla. Valtio tai eläkerahaston hallitus päättää suurelta osin tai kokonaan, miten osuudet sijoitetaan.
Jotkut maat, kuten Singapore, hahmottelevat korkotasoa, jota yksilöt voivat odottaa vakuutusmaksuiltaan. Esimerkiksi pitkäikäisyysvakuutuksen annuiteettijärjestelmän kautta hallitus tarjoaa jopa 6 prosentin koron. Tähän sisältyy Singaporen hallituksen tarjoama jopa 2 % ylimääräinen korko.
Samaan aikaan sosiaaliturvaa hallinnoi valtiovarainministeriö, jossa efektiiviset korot määritetään vuodelta 1960 peräisin olevalla kaavalla. Yleisesti ottaen korot ovat samankaltaisia kuin valtion velkasitoumusten keskimääräinen tuotto , joiden erääntymisestä on neljä vuotta. Vuonna 2020 vanhuus- ja perhevakuutuksen arvioitu efektiivinen korko oli 2,6 %.
Jos jotkin eläkerahastot eroavat sosiaaliturvasta, niitä pidetään yksittäisillä tileillä ryhmätilin sijaan. Tällaisilla vakuutusrahastoilla omistus muistuttaa US 401(k) -lain mukaisia järjestelyjä. Toisin kuin 401(k), jossa henkilö päättää, miten rahat sijoitetaan, hallitus tekee investointipäätökset sen sijaan.
Kohokohdat
Sekä työntekijä että työnantaja osallistuvat rahastoon, jonka tarkoituksena on tukea työntekijää eläkeikään mennessä.
Valtio hoitaa rahastoa, jonka vähimmäis- ja enimmäismaksutasot on asetettu.
Edellytysrahasto on pakollinen valtion hallinnoima eläkesäästöjärjestelmä, jota käytetään Singaporessa, Intiassa ja muissa kehitysmaissa.
