صندوق الادخار
ما هو صندوق الادخار؟
صندوق الادخار هو نظام إدخار تقاعد إلزامي تديره الحكومة يُستخدم في سنغافورة والهند ودول نامية أخرى. في بعض النواحي ، تشبه هذه الصناديق مزيجًا من خطط 401 (k) والضمان الاجتماعي المستخدمة في الولايات المتحدة ، كما أنها تشترك في بعض السمات مع صناديق التقاعد التي يوفرها صاحب العمل.
يدفع العمال جزءًا من رواتبهم إلى صندوق الادخار ويجب على أصحاب العمل المساهمة نيابة عن موظفيهم. ثم يتم الاحتفاظ بالأموال الموجودة في الصندوق وإدارتها من قبل الحكومة ، وفي النهاية يتم سحبها من قبل المتقاعدين أو ، في بعض البلدان ، أسرهم الباقية على قيد الحياة. في بعض الحالات ، يدفع الصندوق أيضًا للمعاقين الذين لا يستطيعون العمل.
كيف يعمل صندوق الادخار
تستمر الأموال المودعة في حسابات التوفير الخاصة في النمو في العديد من البلدان النامية ، ولكن نادرًا ما يكفي لتزويد معظم العائلات بحياة مريحة في التقاعد.
لقد تعمق التحدي المتمثل في التقاعد بسبب التغيير الاجتماعي. لا تزال المجتمعات في العالم النامي تلاحق الارتفاع السريع للتصنيع ، وانتقال المواطنين من المناطق الريفية إلى المراكز الحضرية ، وتغيير الهياكل الأسرية. في المجتمعات التقليدية ، على سبيل المثال ، يتم توفير المسنين من قبل أسرهم الممتدة. لكن انخفاض معدلات المواليد ، وتشتت أفراد الأسرة على نطاق واسع ، والعمر المتوقع الأطول زاد من صعوبة الحفاظ على شبكة الأمان القديمة هذه.
لهذه الأسباب وأكثر ، تدخلت الحكومات في العديد من البلدان النامية لتقديم دعم مالي طويل الأجل للمتقاعدين وغيرهم من الفئات السكانية الضعيفة. يمول صندوق الادخار مثل هذا الدعم بطريقة تزيد بسهولة من المدفوعات إلى الرصيد المتاح وتجنّد أصحاب العمل والعاملين للمساعدة في تغطية التكلفة.
المساهمات والسحوبات
يحدد كل صندوق ادخار وطني مستويات المساهمة الدنيا والقصوى الخاصة به للعمال وأصحاب العمل. يمكن أن يختلف الحد الأدنى للمساهمات حسب عمر العامل. تسمح بعض الصناديق للأفراد بالمساهمة بشكل إضافي في حسابات المزايا الخاصة بهم ، ولأصحاب العمل القيام بذلك أيضًا ، لإفادة عمالهم بشكل أكبر.
تحدد الحكومات الحد الأدنى للسن الذي يُسمح فيه بالبدء في عمليات السحب بدون عقوبة. قد يُسمح ببعض عمليات السحب قبل التقاعد في ظل ظروف خاصة ، مثل حالات الطوارئ الطبية. بالإضافة إلى ذلك ، في جنوب إفريقيا ، يمكن المطالبة بمدفوعات صندوق الادخار في أي عمر إذا كان الشخص غير مقيم لمدة ثلاث سنوات خلال فترة غير متقطعة.
في العديد من البلدان ، قد يواجه أولئك الذين يعملون بعد الحد الأدنى لسن التقاعد انسحابات مقيدة حتى التقاعد الكامل. إذا مات العامل قبل تلقي المخصصات ، فقد يتمكن الزوج والأبناء الباقون على قيد الحياة من الحصول على مخصصات الورثة.
تختلف صناديق الادخار عن وسيلة أخرى تستخدم أحيانًا في العالم النامي ، وهي صندوق الثروة السيادية ، والتي يتم تمويلها من خلال الإتاوات التي يتم الحصول عليها من تنمية الموارد الطبيعية.
صندوق الادخار مقابل الضمان الاجتماعي مقابل 401 (ك)
كما هو الحال مع الضمان الاجتماعي الأمريكي ، فإن الأموال الموجودة في صناديق الادخار مملوكة للحكومة ، وليس من قبل المؤسسات المالية الخاصة. تقرر الحكومة أو مجلس إدارة صندوق الادخار إلى حد كبير أو كليًا كيفية استثمار المساهمات.
تحدد بعض البلدان مثل سنغافورة أسعار الفائدة التي يمكن للأفراد توقعها على أقساط التأمين الخاصة بهم. على سبيل المثال ، من خلال نظام الأقساط السنوية للتأمين على المدى الطويل ، ستقدم الحكومة معدلات فائدة تصل إلى 6٪. متضمن في هذا ما يصل إلى 2٪ فائدة إضافية مقدمة من الحكومة السنغافورية.
وفي الوقت نفسه ، يتم إدارة الضمان الاجتماعي من قبل وزارة الخزانة ، حيث يتم تحديد أسعار الفائدة الفعلية من خلال صيغة نشأت في عام 1960. بشكل عام ، أسعار الفائدة مماثلة لمتوسط العائد على سندات الخزانة التي هي أربع سنوات من تاريخ الاستحقاق. في عام 2020 ، بلغ معدل الفائدة الفعلي المقدر على تأمين الشيخوخة والنجاة 2.6٪.
عندما تختلف بعض صناديق الادخار عن الضمان الاجتماعي ، يتم الاحتفاظ بها في حسابات فردية بدلاً من حساب جماعي. مع صناديق الادخار هذه ، تشبه الملكية الترتيبات مع US 401 (k). ومع ذلك ، على عكس 401 (ك) ، حيث يحدد الفرد كيفية استثمار الأموال ، تتخذ الحكومة قرارات الاستثمار بدلاً من ذلك.
يسلط الضوء
يساهم كل من الموظف وصاحب العمل في صندوق يهدف إلى تقديم الدعم المالي للموظف عند بلوغه التقاعد.
يتم إدارة صندوق الادخار من قبل الحكومة ، مع تحديد الحد الأدنى والحد الأقصى لمستويات المساهمة.
صندوق الادخار هو نظام إدخار تقاعد إلزامي تديره الحكومة يُستخدم في سنغافورة والهند ودول نامية أخرى.
