IRA autodirigida (SDIRA)

Las cuentas IRA autodirigidas (SDIRA) le permiten invertir en casi cualquier cosa que sea invertible; no está limitado a inversiones estándar, como acciones o bonos. Puede invertir en una amplia variedad de activos alternativos que normalmente quedan fuera de lo que la mayoría de las instituciones financieras pueden manejar.

Estas son las cosas clave que debe saber sobre las cuentas IRA autodirigidas y dónde algunos inversores pueden tropezar.

¿Qué es una IRA autodirigida?

Una IRA autodirigida es como una IRA típica en casi todos los sentidos, con la principal diferencia en lo que puede invertir. Los inversores pueden elegir entre dos tipos principales:

IRA tradicional: este tipo de IRA le permite invertir efectivo antes de impuestos, lo que significa que puede evitar pagar impuestos sobre cualquier contribución. Podrás hacer crecer tus inversiones con impuestos diferidos. Cuando retira dinero al jubilarse (definido como 59½ años de edad o más), pagará impuestos sobre los retiros a las tasas de ingresos ordinarias.
Roth IRA : este tipo de IRA le permite invertir efectivo después de impuestos, lo que significa que pagará impuestos sobre cualquier contribución antes de que ingresen a la cuenta. Podrá hacer crecer sus inversiones libres de impuestos, y cuando retire su dinero durante la jubilación, no estará sujeto a ningún impuesto sobre los retiros.

Independientemente del tipo de IRA que elija, su contribución anual tiene un tope. Para 2022, la contribución anual máxima a su IRA es de $6,000.

Si está buscando a otra persona para que administre su IRA, puede contratar a un asesor humano o a un asesor robótico de primer nivel para que tome las decisiones por usted. Determinarán una estrategia de cartera e invertirán en activos financieros típicos como acciones, bonos, fondos mutuos y ETF, entre otros. Esa variedad de activos puede ofrecerle una cartera diversificada que puede ofrecer fuertes ganancias a largo plazo.

Pero si está buscando una cuenta IRA autodirigida, querrá tomar las decisiones de inversión usted mismo. Y aquí es donde la IRA autodirigida realmente le permite ir a cualquier parte.

Opciones de inversión IRA autodirigidas

Una IRA autodirigida puede invertir en activos que van mucho más allá de las acciones, bonos, fondos y más tradicionales que están disponibles en una de las principales casas de bolsa en línea, y esa es la ventaja clave para los inversores que buscan usar una IRA autodirigida.

Una IRA autodirigida puede invertir en la gama habitual de inversiones financieras, pero también le permite invertir en los siguientes activos alternativos:

Acción privada
Bienes inmuebles, como una casa.
Sociedades limitadas
Criptomoneda
Mercancías
Metales preciosos, como el oro.
Activos de crowdfunding como préstamos

La lista de inversiones aceptables podría ir más allá, si puede encontrar un custodio de IRA que esté dispuesto a trabajar con usted (más abajo).

A pesar de la amplia lista de posibilidades, el IRS no le permite invertir su cuenta IRA autodirigida en todo. Específicamente prohíbe invertir en seguros de vida y artículos de colección, que define como arte, antigüedades, alfombras, gemas, monedas, sellos y bebidas alcohólicas.

Cómo configurar una IRA autodirigida

Si está buscando establecer una cuenta IRA autodirigida "para ir a cualquier parte", deberá comunicarse con un custodio que se especialice en este tipo de estructuras. Incluso los principales corredores de cuentas IRA no suelen ofrecer la posibilidad de invertir en inversiones alternativas.

Aquí le mostramos cómo configurar una IRA autodirigida:

Investigue los custodios de cuentas IRA autodirigidas. Deberá buscar un custodio que admita cuentas IRA autodirigidas "para ir a cualquier lugar" que permitan inversiones en los tipos de inversiones que desea comprar. Como parte del proceso, preste especial atención a las tarifas que deba pagar. Los custodios pueden cobrar una tarifa de instalación y tarifas anuales continuas, en comparación con los principales corredores de inversiones tradicionales que no cobran tarifas.
Configure una cuenta y pague las tarifas. Una vez que haya encontrado un custodio que satisfaga sus necesidades, configure su cuenta y pague las tarifas para establecer la cuenta.
Haga su contribución. Una vez que haya creado una cuenta, deberá depositar dinero para poder realizar inversiones.

Deberá considerar cuidadosamente si las tarifas adicionales que cobra un custodio tienen sentido, especialmente si está comenzando con una pequeña cantidad de dinero. Aquellos que están transfiriendo una cuenta más grande pueden repartir las tarifas entre su mayor base de activos.

Pros y contras de una IRA autodirigida

Una IRA autodirigida puede abrirle el mundo de las inversiones, pero no está exenta de riesgos y desventajas importantes. Estas son las ventajas y desventajas de usar una IRA autodirigida.

Ventajas de una IRA autodirigida

Control total. Su éxito (o fracaso) depende de las selecciones de inversión que haga.
Rendimientos potencialmente más altos. Si conoce una forma de obtener ganancias que está un poco fuera del radar de la mayoría de los inversionistas, puede aprovecharla y obtener recompensas más altas que en las inversiones tradicionales.
Diversificación. Los activos no tradicionales pueden proporcionar diversificación de las inversiones regulares, ofreciendo a su cartera un menor riesgo y un mayor rendimiento.
Puede ser más divertido. Con más opciones de inversión, es posible que pueda invertir en algo que le guste más o de lo que tenga más conocimiento.

Desventajas de una IRA autodirigida

Control total. Sí, el control total es tanto una ventaja como una desventaja. Su éxito depende completamente de sus elecciones, por lo que necesita saber lo que está haciendo.
Comisiones. Las empresas que le ofrecen acceso a inversiones alternativas pueden cobrar tarifas significativas, lo que hace que sea menos rentable, incluso prohibitivo, para que las cuentas pequeñas las utilicen.
Liquidez. Si está invirtiendo en activos tradicionales, puede venderlos prácticamente cualquier día que el mercado esté abierto. Las inversiones alternativas, como los bienes raíces, pueden tardar meses o años en venderse, e incluso entonces es posible que no pueda hacerlo.
Necesidad de tomar distribuciones. La falta de liquidez puede crear problemas legales si necesita tomar distribuciones de su cuenta durante la jubilación. Es posible que se vea obligado a vender un activo cuando está caído solo para cumplir con una distribución mínima requerida, por ejemplo.
Reglas de IRA sobre transacciones prohibidas. Debe seguir escrupulosamente las reglas de su IRA, o puede encontrarse con un montón de multas del IRS. Por ejemplo, si invierte en bienes raíces, no puede usar esa propiedad para su propio interés; es una inversión Entonces no puedes residir en la propiedad o rompes las reglas. Tampoco se le permite brindar servicios a la IRA, incluso en bienes inmuebles de su propiedad. ¿Arreglaste ese inodoro roto tú mismo? Acabas de romper las reglas. Una IRA autodirigida es como un tercero que debe cubrirlo todo. El IRS ofrece una lista de otras cosas que califican como transacciones prohibidas.

Línea de fondo

Las cuentas IRA autodirigidas pueden tener mucho sentido para ciertos tipos de inversionistas que quieren y pueden hacer el trabajo preliminar necesario para administrar su propia cuenta de jubilación. Pero otros se verán disuadidos por las tarifas adicionales y la molestia general de este proceso y es probable que sea mejor que se adhieran a las inversiones financieras tradicionales, que ofrecen un sólido historial de rendimientos sólidos y costos bajos.

Reflejos

Existen otros riesgos asociados con las SDIRA, incluidas las tarifas y la posibilidad de fraude.
Las cuentas IRA autodirigidas generalmente solo están disponibles a través de firmas especializadas que ofrecen servicios de custodia SDIRA.
Los custodios no pueden brindar asesoramiento financiero o de inversión para SDIRA, lo que significa que cualquier investigación, diligencia debida y administración de activos recae únicamente en el titular de la cuenta.
Puede tener una variedad de inversiones alternativas, incluidos bienes raíces, en cuentas IRA autodirigidas que no puede tener en cuentas IRA regulares.
Una cuenta de jubilación individual autodirigida (SDIRA) es una variación de una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional o Roth.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cómo se configura una SDIRA?

Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), todos los activos de jubilación, incluidos los que están en SDIRA, deben estar en manos de un custodio calificado. El custodio, que podría ser un banco, una cooperativa de crédito u otra institución financiera, administra la SDIRA, mantiene las inversiones de la cuenta para su custodia y se asegura de que la SDIRA cumpla con las reglas del IRS. Si bien puede abrir una IRA o SDIRA en prácticamente cualquier banco o institución financiera, la mayoría de los custodios de "caja grande" no ofrecen inversiones alternativas, como bienes raíces, metales preciosos y criptomonedas. Por lo tanto, es fundamental encontrar un custodio de SDIRA que ofrezca los activos no tradicionales que le interesan. Tenga en cuenta que estas empresas no pueden ofrecer asesoramiento sobre inversiones, lo que significa que la investigación de inversiones es su responsabilidad.

¿Quién ofrece SDIRA?

Puede abrir una SDIRA en prácticamente cualquier banco o institución financiera. Sin embargo, si desea invertir en activos no tradicionales (por ejemplo, bienes raíces y metales preciosos), debe encontrar una empresa que se especialice en activos alternativos. Por supuesto, debe realizar su diligencia debida antes de abrir una cuenta y buscar la ayuda de un asesor financiero para asegurarse de que una SDIRA sea adecuada para usted.

¿Qué es una cuenta de jubilación individual autodirigida (SDIRA)?

Una cuenta de jubilación individual autodirigida (SDIRA) es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) que puede contener inversiones que una IRA típica no puede, como metales preciosos, productos básicos y bienes raíces. Las SDIRA tienen los mismos límites de contribución que las IRA tradicionales y Roth: $ 6,000 por año, o $ 7,000 para personas de 50 años o más, para 2021 y 2022.