Samodzielna IRA (SDIRA)
Self-directed IRA (SDIRA) umożliwiają inwestowanie w prawie wszystko, w co można inwestować — nie ograniczasz się do standardowych inwestycji, takich jak akcje lub obligacje. Możesz inwestować w szeroką gamę alternatywnych aktywów, które zazwyczaj wykraczają poza możliwości większości instytucji finansowych.
Oto kluczowe rzeczy, które należy wiedzieć o samodzielnych IRA i o tym, gdzie niektórzy inwestorzy mogą się potknąć.
Co to jest samodzielna IRA?
Samodzielna IRA jest jak typowa IRA pod każdym względem, z główną różnicą, w którą można zainwestować. Inwestorzy mogą wybierać między dwoma głównymi typami:
Tradycyjne konto IRA: Ten rodzaj konta IRA umożliwia inwestowanie gotówki przed opodatkowaniem, co oznacza, że możesz uniknąć płacenia podatków od wszelkich składek. Będziesz mógł zwiększyć odroczony podatek od inwestycji. Kiedy wypłacasz pieniądze na emeryturze (definiowane jako wiek 59½ lub starszy), zapłacisz podatek od wypłat według zwykłych stawek dochodu.
Roth IRA : Ten rodzaj konta IRA umożliwia inwestowanie gotówki po opodatkowaniu, co oznacza, że zapłacisz podatek od wszelkich składek, zanim trafią one na konto. Będziesz mógł rozwijać swoje inwestycje bez podatku, a kiedy wypłacisz pieniądze na emeryturze, nie będziesz podlegać żadnym podatkom od wypłat.
Niezależnie od tego, jaki rodzaj konta IRA wybierzesz, Twoja roczna składka jest ograniczona. W 2022 r. maksymalna roczna składka na konto IRA wynosi 6000 USD.
Jeśli szukasz kogoś innego do zarządzania Twoim IRA, możesz zatrudnić ludzkiego doradcę lub najlepszego robo-doradcę, aby podejmował decyzje za Ciebie. Określą strategię portfela i zainwestują między innymi w typowe aktywa finansowe, takie jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i ETF-y. Ten asortyment aktywów może zaoferować zdywersyfikowany portfel, który może oferować wysokie długoterminowe zyski.
Ale jeśli szukasz samodzielnego IRA, chcesz sam podejmować decyzje inwestycyjne. I tutaj samokierujący się IRA naprawdę pozwala iść gdziekolwiek.
Samodzielne opcje inwestycyjne IRA
Samozarządzająca IRA może inwestować w aktywa, które znacznie wykraczają poza tradycyjne akcje, obligacje, fundusze i nie tylko, które są dostępne w najlepszych internetowych brokerach, i jest to kluczowa zaleta dla inwestorów, którzy chcą korzystać z samodzielnego IRA.
Samodzielny IRA może inwestować w zwykły zakres inwestycji finansowych, ale pozwala również inwestować w następujące alternatywne aktywa:
Prywatne zapasy
Nieruchomości, takie jak dom
Spółki komandytowe
Kryptowaluta
Surowce
Metale szlachetne, takie jak złoto
Aktywa crowdfundingowe, takie jak pożyczki
Lista dopuszczalnych inwestycji może pójść dalej, jeśli znajdziesz opiekuna IRA, który zechce z tobą współpracować (więcej poniżej).
Pomimo szerokiej listy możliwości, IRS nie pozwala na zainwestowanie we wszystko samodzielnego IRA. W szczególności zabrania inwestowania w ubezpieczenia na życie i przedmioty kolekcjonerskie, które definiuje jako dzieła sztuki, antyki, dywaniki, klejnoty, monety, znaczki i napoje alkoholowe.
Jak założyć samodzielną IRA
Jeśli chcesz założyć samodzielną IRA „idź gdziekolwiek”, musisz skontaktować się z opiekunem, który specjalizuje się w tego rodzaju strukturach. Nawet najlepsi brokerzy IRA zwykle nie oferują możliwości inwestowania w alternatywne inwestycje.
Oto jak założyć samodzielną IRA:
Zbadaj samodzielnych powierników IRA. Musisz rozejrzeć się za powiernikiem, który obsługuje samozarządzane konta IRA, które pozwalają na inwestycje w typy inwestycji, które chcesz kupić. W ramach tego procesu zwróć szczególną uwagę na wszelkie opłaty, które możesz zapłacić. Powiernicy mogą pobierać opłatę instalacyjną i bieżące opłaty roczne, w porównaniu do najlepszych brokerów tradycyjnych inwestycji, którzy nie pobierają żadnych opłat.
Załóż konto i opłać wszelkie opłaty. Po znalezieniu opiekuna, który spełnia Twoje potrzeby, załóż konto i ureguluj wszelkie opłaty za założenie konta.
Wpłać swój wkład. Po utworzeniu konta musisz wpłacić pieniądze, aby móc dokonywać inwestycji.
Zastanów się, czy dodatkowe opłaty pobierane przez powiernika mają sens, zwłaszcza jeśli zaczynasz z niewielką ilością pieniędzy. Ci, którzy obracają większe konto, mogą rozłożyć opłaty na większą bazę aktywów.
Plusy i minusy samodzielnego IRA
Samokierujący się IRA może otworzyć przed tobą świat inwestycji, ale nie jest pozbawiony znacznego ryzyka i wad. Oto zalety i wady korzystania z samodzielnego IRA.
Zalety samodzielnego IRA
Pełna kontrola. Twój sukces (lub porażka) zależy od dokonanych wyborów inwestycyjnych.
Potencjalnie wyższy zwrot. Jeśli znasz sposób na zysk, który jest nieco poza zasięgiem większości inwestorów, możesz z niego skorzystać i uzyskać wyższe zyski niż w przypadku tradycyjnych inwestycji.
Dywersyfikacja. Nietradycyjne aktywa mogą zapewnić dywersyfikację od zwykłych inwestycji, oferując portfelowi niższe ryzyko i wyższy zwrot.
Może być przyjemniejsze. Mając więcej możliwości inwestowania, możesz być w stanie zainwestować w coś, co sprawia Ci większą przyjemność lub posiada większą wiedzę.
Wady samokierowanej IRA
Pełna kontrola. Tak, pełna kontrola jest zarówno zaletą, jak i wadą. Twój sukces zależy całkowicie od Twoich wyborów, więc musisz wiedzieć, co robisz.
Opłaty. Firmy oferujące dostęp do alternatywnych inwestycji mogą pobierać znaczne opłaty, co sprawia, że korzystanie z nich przez małe konta jest mniej opłacalne, a nawet zaporowe.
Płynność. Jeśli inwestujesz w tradycyjne aktywa, możesz je sprzedać praktycznie w każdy dzień otwarcia rynku. Sprzedaż alternatywnych inwestycji, takich jak nieruchomości, może zająć miesiące lub lata, a nawet wtedy możesz nie być w stanie tego zrobić.
Konieczność pobierania wypłat. Brak płynności może powodować problemy prawne, jeśli musisz pobierać wypłaty ze swojego konta na emeryturze. Możesz być zmuszony do sprzedania aktywów, gdy spadają tylko po to, aby na przykład spełnić wymaganą minimalną dystrybucję.
Zasady IRA dotyczące zakazanych transakcji. Musisz skrupulatnie przestrzegać zasad IRA, w przeciwnym razie możesz natknąć się na całą masę kar IRS. Na przykład, jeśli inwestujesz w nieruchomość, nie możesz używać tej nieruchomości dla własnego interesu; to inwestycja. Nie możesz więc mieszkać w nieruchomości lub łamać zasady. Nie możesz również świadczyć usług na rzecz IRA, w tym dotyczących posiadanych nieruchomości. Sam naprawisz zepsutą toaletę? Właśnie złamałeś zasady. Samokierujący się IRA jest jak trzecia strona, która musi wszystko załatwić. IRS oferuje listę innych rzeczy, które kwalifikują się jako transakcje zabronione.
Dolna linia
Samozarządzanie IRA może mieć wiele sensu dla niektórych typów inwestorów, którzy chcą i są w stanie wykonać dodatkową pracę niezbędną do zarządzania własnym kontem emerytalnym. Ale inni będą zniechęceni dodatkowymi opłatami i ogólnymi kłopotami związanymi z tym procesem i prawdopodobnie lepiej będzie, gdy będą trzymać się tradycyjnych inwestycji finansowych, które oferują solidne wyniki w zakresie stałych zwrotów i niskich kosztów.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Z SDIRA wiążą się inne zagrożenia, w tym opłaty i możliwość oszustwa.
Self-directed IRA są ogólnie dostępne tylko za pośrednictwem wyspecjalizowanych firm oferujących usługi powiernicze SDIRA.
Powiernicy nie mogą udzielać porad finansowych ani inwestycyjnych dla SDIRA, co oznacza, że wszelkie badania, należyta staranność i zarządzanie aktywami spoczywają wyłącznie na posiadaczu rachunku.
Możesz posiadać różne alternatywne inwestycje, w tym nieruchomości, w samodzielnych IRA, których nie możesz w zwykłych IRA.
Samodzielne indywidualne konto emerytalne (SDIRA) jest odmianą tradycyjnego lub indywidualnego konta emerytalnego Roth (IRA).
FAQ
Jak skonfigurować SDIRA?
Zgodnie z Internal Revenue Service (IRS), wszystkie aktywa emerytalne, w tym te w SDIRA, muszą być przechowywane przez wykwalifikowanego powiernika. Powiernik — którym może być bank, spółdzielnia kasa kredytowa lub inna instytucja finansowa — administruje SDIRA, przechowuje inwestycje na koncie w celu ich przechowania i zapewnia, że SDIRA jest zgodna z zasadami IRS. Podczas gdy możesz otworzyć IRA lub SDIRA w praktycznie każdym banku lub instytucje finansowe, większość powierników „dużych pudeł” nie oferuje alternatywnych inwestycji, takich jak nieruchomości, metale szlachetne i kryptowaluty. Dlatego ważne jest, aby znaleźć opiekuna SDIRA, który oferuje nietradycyjne aktywa, którymi jesteś zainteresowany. Pamiętaj, że te firmy nie mogą oferować porad inwestycyjnych, co oznacza, że za badania inwestycyjne odpowiadasz.
Kto oferuje SDIRA?
Możesz otworzyć SDIRA w praktycznie każdym banku lub instytucji finansowej. Jeśli jednak chcesz inwestować w nietradycyjne aktywa (np. nieruchomości i metale szlachetne), musisz znaleźć firmę specjalizującą się w alternatywnych aktywach. Oczywiście przed otwarciem konta należy dochować należytej staranności – i zasięgnąć pomocy doradcy finansowego, aby upewnić się, że SDIRA jest dla Ciebie odpowiedni.
Co to jest samoobsługowe indywidualne konto emerytalne (SDIRA)?
Samokierowane indywidualne konto emerytalne (SDIRA) to rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (IRA), które może zawierać inwestycje, których typowa IRA nie może, takie jak metale szlachetne, towary i nieruchomości. SDIRA mają takie same limity składek jak tradycyjne i Roth IRA: 6000 USD rocznie lub 7000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych, w latach 2021 i 2022.
