IRA autogéré (SDIRA)

Les IRA autogérés (SDIRA) vous permettent d'investir dans presque tout ce qui est investissable - vous n'êtes pas limité aux investissements standard tels que les actions ou les obligations. Vous pouvez investir dans une grande variété d'actifs alternatifs qui ne sont généralement pas pris en charge par la plupart des institutions financières.

Voici les éléments clés à savoir sur les IRA autogérés et où certains investisseurs pourraient se faire trébucher.

Qu'est-ce qu'un IRA autogéré ?

Un IRA autogéré ressemble à un IRA typique à presque tous les égards, la principale différence étant ce dans quoi il peut investir. Les investisseurs peuvent choisir entre deux types principaux :

IRA traditionnel : ce type d'IRA vous permet d'investir de l'argent avant impôt, ce qui signifie que vous pourrez peut-être éviter de payer des impôts sur les cotisations. Vous pourrez faire fructifier vos placements avec report d'impôt. Lorsque vous retirez de l'argent à la retraite (défini comme étant âgé de 59 ans et demi ou plus), vous paierez de l'impôt sur les retraits au taux de revenu ordinaire.
Roth IRA : Ce type d'IRA vous permet d'investir de l'argent après impôt, ce qui signifie que vous paierez des impôts sur toutes les contributions avant qu'elles n'aillent sur le compte. Vous pourrez faire fructifier vos investissements en franchise d'impôt et, lorsque vous retirerez votre argent à la retraite, vous ne serez assujetti à aucun impôt sur les retraits.

Quel que soit le type d'IRA que vous choisissez, votre contribution annuelle est plafonnée. Pour 2022, la contribution annuelle maximale à votre IRA est de 6 000 $.

Si vous cherchez quelqu'un d'autre pour gérer votre IRA, vous pouvez embaucher un conseiller humain ou un conseiller-robot de haut niveau pour prendre les décisions à votre place. Ils détermineront une stratégie de portefeuille et investiront dans des actifs financiers typiques comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des FNB, entre autres. Cet assortiment d'actifs peut vous offrir un portefeuille diversifié qui peut offrir de solides bénéfices à long terme.

Mais si vous recherchez un IRA autogéré, vous souhaitez prendre vous-même les décisions d'investissement. Et c'est là que l'IRA autogéré vous permet vraiment d'aller n'importe où.

Options d'investissement IRA autogérées

Un IRA autogéré peut investir dans des actifs qui vont bien au-delà des actions, obligations, fonds et autres traditionnels disponibles dans une grande maison de courtage en ligne, et c'est le principal avantage pour les investisseurs qui cherchent à utiliser un IRA autogéré.

Un IRA autogéré peut investir dans la gamme habituelle d'investissements financiers, mais vous permet également d'investir dans les actifs alternatifs suivants :

Stock privé
Biens immobiliers, comme une maison
Sociétés en commandite
Crypto-monnaie
Marchandises
Métaux précieux, comme l'or
Actifs financés par le crowdfunding tels que les prêts

La liste des investissements acceptables pourrait aller plus loin, si vous pouvez trouver un dépositaire IRA qui est prêt à travailler avec vous (voir ci-dessous).

Malgré la longue liste de possibilités, l'IRS ne vous permet pas d'investir votre IRA autogéré dans tout. Il interdit spécifiquement d'investir dans l'assurance-vie et les objets de collection, qu'il définit comme l'art, les antiquités, les tapis, les pierres précieuses, les pièces de monnaie, les timbres et les boissons alcoolisées.

Comment mettre en place un IRA autogéré

Si vous cherchez à mettre en place un IRA autogéré "aller n'importe où", vous devrez contacter un dépositaire spécialisé dans ce type de structures. Même les meilleurs courtiers pour les IRA n'offrent généralement pas la possibilité d'investir dans des investissements alternatifs.

Voici comment configurer un IRA autogéré :

** Recherchez des dépositaires IRA autogérés. ** Vous devrez chercher un dépositaire qui prend en charge les IRA autogérés "aller n'importe où" qui permettent des investissements dans les types d'investissements que vous souhaitez acheter. Dans le cadre du processus, portez une attention particulière aux frais que vous pourriez avoir à payer. Les dépositaires peuvent facturer des frais d'installation et des frais annuels permanents, par rapport aux meilleurs courtiers pour les investissements traditionnels qui ne facturent aucun frais.
Créez un compte et payez les frais. Une fois que vous avez trouvé un dépositaire qui répond à vos besoins, créez votre compte et payez les frais d'établissement du compte.
Apportez votre contribution. Une fois que vous avez créé un compte, vous devrez déposer de l'argent pour pouvoir faire des investissements.

Vous devrez examiner attentivement si les frais supplémentaires facturés par un dépositaire ont un sens, surtout si vous commencez avec une petite somme d'argent. Ceux qui renouvellent un compte plus important peuvent répartir les frais sur leur plus grande base d'actifs.

Avantages et inconvénients d'un IRA autogéré

Un IRA autogéré peut vous ouvrir le monde des investissements, mais ce n'est pas sans risques et inconvénients importants. Voici les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un IRA autogéré.

Avantages d'un IRA autogéré

Contrôle total. Votre succès (ou votre échec) dépend des choix d'investissement que vous faites.
Rendements potentiellement plus élevés. Si vous connaissez un moyen de réaliser des bénéfices qui est un peu hors du radar de la plupart des investisseurs, vous pouvez en profiter et gagner des récompenses plus élevées que dans les investissements traditionnels.
Diversification. Les actifs non traditionnels peuvent fournir une diversification par rapport aux investissements réguliers, offrant à votre portefeuille un risque plus faible et un rendement plus élevé.
Peut être plus agréable. Avec plus de choix d'investissement, vous pourrez peut-être investir dans quelque chose que vous aimez plus ou que vous connaissez mieux.

Inconvénients d'un IRA autogéré

Contrôle complet. Oui, le contrôle complet est à la fois un avantage et un inconvénient. Votre succès dépend entièrement de vos choix, vous devez donc savoir ce que vous faites.
Frais. Les entreprises qui vous offrent l'accès à des investissements alternatifs peuvent facturer des frais importants, ce qui rend leur utilisation moins rentable, voire prohibitive, pour les petits comptes.
Liquidité. Si vous investissez dans des actifs traditionnels, vous pouvez les vendre pratiquement n'importe quel jour où le marché est ouvert. Les investissements alternatifs tels que l'immobilier peuvent prendre des mois ou des années à vendre, et même dans ce cas, vous ne pourrez peut-être pas le faire.
Besoin de recevoir des distributions. Le manque de liquidités peut créer des problèmes juridiques si vous devez prélever des distributions sur votre compte à la retraite. Vous pouvez être obligé de vendre un actif lorsqu'il est en panne juste pour respecter une distribution minimale requise, par exemple.
Règles de l'IRA sur les transactions interdites. Vous devez suivre scrupuleusement les règles de votre IRA, ou vous pouvez vous heurter à tout un tas de sanctions de l'IRS. Par exemple, si vous investissez dans l'immobilier, vous ne pouvez pas utiliser ce bien dans votre propre intérêt ; c'est un investissement. Vous ne pouvez donc pas résider dans la propriété ou vous enfreignez les règles. Vous n'êtes pas non plus autorisé à fournir des services à l'IRA, y compris sur les biens immobiliers que vous possédez. Réparez vous-même ces toilettes cassées ? Vous venez d'enfreindre les règles. Un IRA autogéré est comme un tiers qui doit tout couvrir. L'IRS propose une liste d'autres choses qui sont considérées comme des transactions interdites.

Conclusion

Les IRA autogérés peuvent avoir beaucoup de sens pour certains types d'investisseurs qui veulent et sont capables de faire le travail supplémentaire nécessaire pour gérer leur propre compte de retraite. Mais d'autres seront dissuadés par les frais supplémentaires et les tracas généraux de ce processus et feraient probablement mieux de s'en tenir aux investissements financiers traditionnels, qui offrent de solides antécédents de rendements solides et de faibles coûts.

Points forts

Il existe d'autres risques associés aux SDIRA, notamment les frais et la possibilité de fraude.
Les IRA autogérés ne sont généralement disponibles que par l'intermédiaire d'entreprises spécialisées qui offrent des services de garde SDIRA.
Les dépositaires ne peuvent pas donner de conseils financiers ou d'investissement pour les SDIRA, ce qui signifie que toute recherche, diligence raisonnable et gestion des actifs incombe uniquement au titulaire du compte.
Vous pouvez détenir une variété d'investissements alternatifs, y compris l'immobilier, dans des IRA autogérés que vous ne pouvez pas dans des IRA ordinaires.
Un compte de retraite individuel autogéré (SDIRA) est une variante d'un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth (IRA).

FAQ

Comment configurer une SDIRA ?

Selon l'Internal Revenue Service (IRS), tous les actifs de retraite, y compris ceux des SDIRA, doivent être détenus par un dépositaire qualifié. Le dépositaire, qui peut être une banque, une coopérative de crédit ou une autre institution financière, administre le SDIRA, conserve les investissements du compte et s'assure que le SDIRA est conforme aux règles de l'IRS. Alors que vous pouvez ouvrir un IRA ou un SDIRA dans pratiquement n'importe quelle banque ou institution financière, la plupart des dépositaires « big box » n'offrent pas d'investissements alternatifs, tels que l'immobilier, les métaux précieux et les crypto-monnaies. Il est donc essentiel de trouver un dépositaire SDIRA qui propose les actifs non traditionnels qui vous intéressent. Gardez à l'esprit que ces entreprises ne peuvent pas offrir de conseils en placement, ce qui signifie que la recherche en placement relève de votre responsabilité.

Qui propose les SDIRA ?

Vous pouvez ouvrir un SDIRA dans pratiquement n'importe quelle banque ou institution financière. Cependant, si vous souhaitez investir dans des actifs non traditionnels (par exemple, l'immobilier et les métaux précieux), vous devez trouver une entreprise spécialisée dans les actifs alternatifs. Bien sûr, vous devez faire preuve de diligence raisonnable avant d'ouvrir un compte et demander l'aide d'un conseiller financier pour vous assurer qu'un SDIRA vous convient.

Qu'est-ce qu'un compte individuel de retraite autogéré (SDIRA) ?

Un compte de retraite individuel autogéré (SDIRA) est un type de compte de retraite individuel (IRA) qui peut détenir des investissements qu'un IRA typique ne peut pas, tels que les métaux précieux, les matières premières et l'immobilier. Les SDIRA ont les mêmes limites de contribution que les IRA traditionnels et Roth : 6 000 $ par an, ou 7 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus, pour 2021 et 2022.