स्व-निर्देशित आईआरए (एसडीआईआरए)

स्व-निर्देशित IRAs (SDIRA) आपको लगभग किसी भी चीज़ में निवेश करने की अनुमति देता है जो कि निवेश योग्य है - आप स्टॉक या बॉन्ड जैसे मानक निवेश तक सीमित नहीं हैं। आप विभिन्न प्रकार की वैकल्पिक संपत्तियों में निवेश कर सकते हैं जो आम तौर पर अधिकांश वित्तीय संस्थानों को संभालने में सक्षम नहीं होती हैं।

स्व-निर्देशित IRAs के बारे में जानने के लिए यहां महत्वपूर्ण बातें हैं और जहां कुछ निवेशक फंस सकते हैं।

एक स्व-निर्देशित IRA क्या है?

एक स्व-निर्देशित IRA लगभग हर तरह से एक विशिष्ट IRA की तरह है, जिसमें प्रमुख अंतर यह है कि इसमें क्या निवेश किया जा सकता है। निवेशक दो प्रमुख प्रकारों के बीच चयन कर सकते हैं:

पारंपरिक आईआरए: इस प्रकार का आईआरए आपको पूर्व-कर आधार पर नकद निवेश करने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि आप किसी भी योगदान पर करों का भुगतान करने से बचने में सक्षम हो सकते हैं। आप अपने निवेश को स्थगित कर बढ़ाने में सक्षम होंगे। जब आप सेवानिवृत्ति पर पैसे निकालते हैं (59½ या उससे अधिक उम्र के रूप में परिभाषित), तो आप सामान्य आय दरों पर निकासी पर कर का भुगतान करेंगे।
रोथ आईआरए : इस प्रकार का आईआरए आपको कर-पश्चात आधार पर नकद निवेश करने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि आप खाते में जाने से पहले किसी भी योगदान पर कर का भुगतान करेंगे। आप अपने निवेश को कर मुक्त करने में सक्षम होंगे, और जब आप सेवानिवृत्ति में अपना पैसा निकालते हैं तो आप निकासी पर किसी भी कर के अधीन नहीं होंगे।

आप चाहे किसी भी प्रकार का IRA चुनें, आपका वार्षिक योगदान सीमित है। 2022 के लिए, आपके IRA में अधिकतम वार्षिक योगदान $6,000 है।

यदि आप अपने IRA को प्रबंधित करने के लिए किसी और की तलाश कर रहे हैं, तो आप अपने लिए निर्णय लेने के लिए एक मानव सलाहकार या एक शीर्ष रोबो-सलाहकार रख सकते हैं। वे एक पोर्टफोलियो रणनीति निर्धारित करेंगे और विशिष्ट वित्तीय संपत्तियों जैसे स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और ईटीएफ में निवेश करेंगे। परिसंपत्तियों का वह वर्गीकरण आपको एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान कर सकता है जो मजबूत दीर्घकालिक लाभ प्रदान कर सकता है।

लेकिन अगर आप एक स्व-निर्देशित आईआरए की तलाश में हैं, तो आप स्वयं निवेश निर्णय लेना चाहते हैं। और यहाँ वह जगह है जहाँ स्व-निर्देशित IRA वास्तव में आपको कहीं भी जाने की अनुमति देता है।

स्व-निर्देशित IRA निवेश विकल्प

एक स्व-निर्देशित IRA उन संपत्तियों में निवेश कर सकता है जो पारंपरिक स्टॉक, बॉन्ड, फंड और अधिक से परे हैं जो एक शीर्ष ऑनलाइन ब्रोकरेज पर उपलब्ध हैं, और यह स्व-निर्देशित IRA का उपयोग करने वाले निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण लाभ है।

एक स्व-निर्देशित आईआरए वित्तीय निवेश की सामान्य श्रेणी में निवेश कर सकता है, लेकिन आपको निम्नलिखित वैकल्पिक संपत्तियों में निवेश करने की भी अनुमति देता है:

निजी स्टॉक
अचल संपत्ति, जैसे घर
सीमित भागीदारी
क्रिप्टोकुरेंसी
माल
कीमती धातुएं, जैसे सोना
क्राउडफंडेड एसेट जैसे ऋण

स्वीकार्य निवेशों की सूची आगे बढ़ सकती है, यदि आप एक आईआरए संरक्षक पा सकते हैं जो आपके साथ काम करने को तैयार है (अधिक नीचे)।

संभावनाओं की व्यापक सूची के बावजूद, आईआरएस आपको अपने स्व-निर्देशित आईआरए को हर चीज में निवेश करने की अनुमति नहीं देता है। यह विशेष रूप से जीवन बीमा और संग्रहणीय वस्तुओं में निवेश करने से मना करता है, जिसे वह कला, प्राचीन वस्तुएं, कालीन, रत्न, सिक्के, टिकट और मादक पेय के रूप में परिभाषित करता है।

एक स्व-निर्देशित IRA कैसे स्थापित करें

यदि आप स्व-निर्देशित आईआरए "कहीं भी जाएं" स्थापित करना चाहते हैं, तो आपको एक संरक्षक से संपर्क करना होगा जो इस प्रकार की संरचनाओं में विशेषज्ञता रखता है। यहां तक कि आईआरए के लिए शीर्ष दलाल आमतौर पर वैकल्पिक निवेश में निवेश करने की क्षमता प्रदान नहीं करते हैं।

यहाँ एक स्व-निर्देशित IRA स्थापित करने का तरीका बताया गया है:

स्व-निर्देशित IRA संरक्षकों पर शोध करें। आपको एक ऐसे संरक्षक की तलाश करनी होगी जो "कहीं भी जाएं" स्व-निर्देशित IRA का समर्थन करता हो, जो उस प्रकार के निवेश में निवेश की अनुमति देता है जिसे आप खरीदना चाहते हैं। प्रक्रिया के हिस्से के रूप में, आपको किसी भी शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है, उस पर विशेष ध्यान दें। पारंपरिक निवेश के लिए शीर्ष दलालों की तुलना में कस्टोडियन एक सेटअप शुल्क और चल रहे वार्षिक शुल्क ले सकते हैं, जो कोई शुल्क नहीं लेते हैं।
एक खाता स्थापित करें और किसी भी शुल्क का भुगतान करें। एक बार जब आपको एक संरक्षक मिल जाता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, तो अपना खाता सेट करें और खाता स्थापित करने के लिए किसी भी शुल्क का भुगतान करें।
अपना योगदान दें। एक बार खाता बनाने के बाद, आपको पैसा जमा करना होगा ताकि आप निवेश कर सकें।

आप सावधानी से विचार करना चाहेंगे कि क्या एक संरक्षक द्वारा लगाए गए अतिरिक्त शुल्क का कोई मतलब है, खासकर यदि आप एक छोटी राशि के साथ शुरुआत कर रहे हैं। जो लोग एक बड़े खाते को चालू कर रहे हैं, वे अपनी संपत्ति के बड़े आधार पर शुल्क फैला सकते हैं।

एक स्व-निर्देशित IRA के पेशेवरों और विपक्ष

एक स्व-निर्देशित आईआरए आपके लिए निवेश योग्य दुनिया खोल सकता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण जोखिम और डाउनसाइड्स के बिना नहीं है। स्व-निर्देशित IRA का उपयोग करने के फायदे और नुकसान यहां दिए गए हैं।

एक स्व-निर्देशित IRA के लाभ

पूर्ण नियंत्रण। आपकी सफलता (या विफलता) आपके द्वारा किए गए निवेश चयनों पर निर्भर करती है।
संभावित रूप से अधिक रिटर्न। यदि आप लाभ का कोई तरीका जानते हैं जो अधिकांश निवेशकों के रडार से थोड़ा हटकर है, तो आप इसका लाभ उठा सकते हैं और पारंपरिक निवेश की तुलना में अधिक पुरस्कार अर्जित कर सकते हैं।
विविधीकरण। गैर-पारंपरिक संपत्ति नियमित निवेश से विविधीकरण प्रदान कर सकती है, जो आपके पोर्टफोलियो को कम जोखिम और उच्च रिटर्न प्रदान करती है।
अधिक आनंददायक हो सकता है। अधिक निवेश विकल्पों के साथ, आप किसी ऐसी चीज़ में निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं जिसका आप अधिक आनंद लेते हैं या जिसके बारे में आपको अधिक जानकारी है।

एक स्व-निर्देशित IRA के नुकसान

पूर्ण नियंत्रण। हां, पूर्ण नियंत्रण लाभ और हानि दोनों है। आपकी सफलता पूरी तरह से आपकी पसंद पर निर्भर करती है, इसलिए आपको यह जानना होगा कि आप क्या कर रहे हैं।
शुल्क. आपको वैकल्पिक निवेशों तक पहुंच प्रदान करने वाली कंपनियां महत्वपूर्ण शुल्क ले सकती हैं, जिससे यह कम लागत प्रभावी - यहां तक कि निषेधात्मक - छोटे खातों के लिए उनका उपयोग करने के लिए हो सकता है।
तरलता। यदि आप पारंपरिक संपत्तियों में निवेश कर रहे हैं, तो आप उन्हें वस्तुतः किसी भी दिन बाजार के खुले होने पर बेच सकते हैं। अचल संपत्ति जैसे वैकल्पिक निवेश को बेचने में महीनों या वर्षों लग सकते हैं, और तब भी आप ऐसा करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
वितरण लेने की आवश्यकता है। यदि आपको सेवानिवृत्ति में अपने खाते से वितरण लेने की आवश्यकता है तो तरलता की कमी कानूनी समस्याएं पैदा कर सकती है। उदाहरण के लिए, आवश्यक न्यूनतम वितरण को पूरा करने के लिए आपको किसी संपत्ति को बेचने के लिए मजबूर किया जा सकता है।
IRA निषिद्ध लेनदेन पर नियम। आपको अपने IRA के नियमों का ईमानदारी से पालन करना चाहिए, या आप IRS दंड के ढेर में भाग सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अचल संपत्ति में निवेश करते हैं, तो आप उस संपत्ति का उपयोग अपने हित के लिए नहीं कर सकते हैं; यह एक निवेश है। तो आप संपत्ति में नहीं रह सकते हैं या आप नियम तोड़ते हैं। आपको आईआरए को सेवाएं प्रदान करने की भी अनुमति नहीं है, जिसमें आपके स्वामित्व वाली अचल संपत्ति भी शामिल है। उस टूटे हुए शौचालय को खुद ठीक करो? आपने अभी नियम तोड़े हैं। एक स्व-निर्देशित आईआरए एक तीसरे पक्ष की तरह है जिसमें सब कुछ शामिल होना चाहिए। आईआरएस अन्य चीजों की एक सूची प्रदान करता है जो निषिद्ध लेनदेन के रूप में योग्य हैं।

जमीनी स्तर

स्व-निर्देशित IRA कुछ प्रकार के निवेशकों के लिए बहुत मायने रखता है जो अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खाते को प्रबंधित करने के लिए आवश्यक अतिरिक्त लेगवर्क करना चाहते हैं और करने में सक्षम हैं। लेकिन अन्य इस प्रक्रिया की अतिरिक्त फीस और सामान्य परेशानी से विचलित हो जाएंगे और पारंपरिक वित्तीय निवेशों से चिपके रहने की संभावना बेहतर होगी, जो ठोस रिटर्न और कम लागत का एक मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करते हैं।

हाइलाइट्स

एसडीआईआरए से जुड़े अन्य जोखिम भी हैं, जिनमें फीस और धोखाधड़ी की संभावना शामिल है।
स्व-निर्देशित आईआरए आमतौर पर केवल विशेष फर्मों के माध्यम से उपलब्ध होते हैं जो एसडीआईआरए हिरासत सेवाएं प्रदान करते हैं।
संरक्षक एसडीआईआरए के लिए वित्तीय या निवेश सलाह नहीं दे सकते, जिसका अर्थ है कि कोई भी शोध, उचित परिश्रम, और संपत्ति का प्रबंधन केवल खाताधारक के पास है।
आप स्व-निर्देशित IRA में अचल संपत्ति सहित कई वैकल्पिक निवेश रख सकते हैं, जो आप नियमित IRA में नहीं कर सकते।
एक स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (एसडीआईआरए) एक पारंपरिक या रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) पर भिन्नता है।

सामान्य प्रश्न

आप SDIRA कैसे स्थापित करते हैं?

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के अनुसार, सभी सेवानिवृत्ति संपत्ति, जिसमें एसडीआईआरए शामिल हैं, एक योग्य संरक्षक के पास होनी चाहिए। संरक्षक—जो एक बैंक, क्रेडिट यूनियन, या अन्य वित्तीय संस्थान हो सकता है—SDIRA का प्रबंधन करता है, खाते के निवेश को सुरक्षित रखने के लिए रखता है, और यह सुनिश्चित करता है कि SDIRA IRS नियमों का अनुपालन करता है। जबकि आप वस्तुतः किसी भी बैंक में IRA या SDIRA खोल सकते हैं। या वित्तीय संस्थान, अधिकांश "बिग बॉक्स" कस्टोडियन वैकल्पिक निवेश की पेशकश नहीं करते हैं, जैसे कि रियल एस्टेट, कीमती धातु और क्रिप्टोकरेंसी। इसलिए, एक एसडीआईआरए संरक्षक ढूंढना आवश्यक है जो गैर-पारंपरिक संपत्ति प्रदान करता है जिसमें आप रुचि रखते हैं। ध्यान रखें कि ये फर्म निवेश सलाह नहीं दे सकती हैं, जिसका अर्थ है कि निवेश अनुसंधान आपकी जिम्मेदारी है।

SDIRAs कौन प्रदान करता है?

आप वस्तुतः किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान में SDIRA खोल सकते हैं। हालाँकि, यदि आप गैर-परंपरागत संपत्ति (जैसे, अचल संपत्ति और कीमती धातुओं) में निवेश करना चाहते हैं, तो आपको एक ऐसी फर्म की तलाश करनी चाहिए जो वैकल्पिक संपत्ति में माहिर हो। बेशक, आपको खाता खोलने से पहले अपना उचित परिश्रम करना चाहिए - और यह सुनिश्चित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार की मदद लेनी चाहिए कि एक एसडीआईआरए आपके लिए सही है।

एक स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (एसडीआईआरए) क्या है?

एक स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (एसडीआईआरए) एक प्रकार का व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) है जो निवेश कर सकता है जो एक सामान्य आईआरए नहीं कर सकता है, जैसे कीमती धातु, वस्तुएं और अचल संपत्ति। SDIRA की पारंपरिक और Roth IRAs के समान योगदान सीमाएँ हैं: $ 6,000 प्रति वर्ष, या $ 7,000 उन 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के लिए, 2021 और 2022 के लिए।