Selvstyrt IRA (SDIRA)

Selvstyrte IRAer (SDIRA) lar deg investere i nesten alt som er investerbart - du er ikke begrenset til standardinvesteringer som aksjer eller obligasjoner. Du kan investere i en lang rekke alternative eiendeler som vanligvis faller utenfor det de fleste finansinstitusjoner er i stand til å håndtere.

Her er de viktigste tingene å vite om selvstyrte IRA-er og hvor noen investorer kan bli snublet.

Hva er en selvstyrt IRA?

En selvstyrt IRA er som en typisk IRA på nesten alle måter, med den største forskjellen er hva den kan investere i. Investorer kan velge mellom to hovedtyper:

• Tradisjonell IRA: Denne typen IRA lar deg investere kontanter før skatt, noe som betyr at du kanskje kan unngå å betale skatt på eventuelle bidrag. Du vil være i stand til å øke dine investeringer skatt utsatt. Når du tar ut penger ved pensjonering (definert som alder 59½ eller eldre), betaler du skatt på uttakene til ordinære inntektssatser.

• Roth IRA : Denne typen IRA lar deg investere kontanter etter skatt, noe som betyr at du betaler skatt på eventuelle bidrag før de går inn på kontoen. Du vil kunne øke investeringene dine skattefritt, og når du tar ut pengene dine i pensjonisttilværelsen, vil du ikke være underlagt noen skatt på uttakene.

Uansett hvilken type IRA du velger, er ditt årlige bidrag begrenset. For 2022 er det maksimale årlige bidraget til din IRA $6 000.

Hvis du leter etter noen andre til å administrere din IRA, kan du ansette en menneskelig rådgiver eller en topp robo-rådgiver for å ta avgjørelsene for deg. De vil bestemme en porteføljestrategi og investere i typiske finansielle eiendeler som aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og ETFer, blant andre. Det utvalget av eiendeler kan tilby deg en diversifisert portefølje som kan tilby sterk langsiktig fortjeneste.

Men hvis du leter etter en selvstyrt IRA, vil du ta investeringsbeslutningene selv. Og det er her den selvstyrte IRA virkelig lar deg dra hvor som helst.

Selvstyrte investeringsalternativer for IRA

En selvstyrt IRA kan investere i eiendeler som er langt utover de tradisjonelle aksjene, obligasjonene, fondene og mer som er tilgjengelig hos et topp online meglerhus, og det er den viktigste fordelen for investorer som ønsker å bruke en selvstyrt IRA.

En selvstyrt IRA kan investere i det vanlige spekteret av finansielle investeringer, men lar deg også investere i følgende alternative eiendeler:

• Privat lager

• Fast eiendom, for eksempel et hus

• Kommandittselskap

• Kryptovaluta

• Råvarer

• Edelmetaller, som gull

• Crowdfunded eiendeler som lån

Listen over akseptable investeringer kan gå lenger hvis du kan finne en IRA-forvalter som er villig til å samarbeide med deg (mer nedenfor).

Til tross for den brede listen over muligheter, tillater ikke IRS deg å investere din selvstyrte IRA i alt. Den forbyr spesifikt å investere i livsforsikring og samleobjekter, som den definerer som kunst, antikviteter, tepper, edelstener, mynter, frimerker og alkoholholdige drikkevarer.

Hvordan sette opp en selvstyrt IRA

Hvis du ønsker å sette opp en "go anywhere" selvstyrt IRA, må du kontakte en forvalter som spesialiserer seg på denne typen strukturer. Selv de beste meglerne for IRA-er tilbyr vanligvis ikke muligheten til å investere i alternative investeringer.

Slik setter du opp en selvstyrt IRA:

1. Undersøk selvstyrte IRA-forvaltere. Du må se deg om etter en depotmottaker som støtter "go anywhere" selvstyrte IRA-er som tillater investeringer i den typen investeringer du ønsker å kjøpe. Som en del av prosessen, vær spesielt oppmerksom på eventuelle gebyrer du måtte betale. Depotmeglere kan kreve et etableringsgebyr og løpende årlige avgifter, sammenlignet med de beste meglerne for tradisjonelle investeringer som ikke krever gebyrer.

2. Opprett en konto og betal eventuelle gebyrer. Når du har funnet en depotmottaker som dekker dine behov, setter du opp kontoen din og betaler eventuelle gebyrer for å opprette kontoen.

3. Gi ditt bidrag. Når du har opprettet en konto, må du sette inn penger slik at du kan foreta investeringer.

Du bør vurdere nøye om de ekstra gebyrene som belastes av en depotmottaker gir mening, spesielt hvis du starter med en liten sum penger. De som ruller over en større konto kan fordele gebyrene over deres større verdigrunnlag.

Fordeler og ulemper med en selvstyrt IRA

En selvstyrt IRA kan åpne den investerbare verdenen for deg, men den er ikke uten betydelige risikoer og ulemper. Her er fordelene og ulempene ved å bruke en selvstyrt IRA.

Fordeler med en selvstyrt IRA

• Full kontroll. Din suksess (eller fiasko) avhenger av investeringsvalgene du gjør.

• Potensielt høyere avkastning. Hvis du vet en måte å tjene penger på som er litt utenfor de fleste investorers radar, kan du dra nytte av den og kanskje tjene høyere belønninger enn i tradisjonelle investeringer.

• Diversifisering. Utradisjonelle eiendeler kan gi diversifisering fra vanlige investeringer, og tilby porteføljen din lavere risiko og høyere avkastning.

• Kan være morsommere. Med flere investeringsvalg kan du kanskje investere i noe du liker mer eller har mer kunnskap om.

Ulemper med en selvstyrt IRA

• Full kontroll. Ja, full kontroll er både en fordel og en ulempe. Suksessen din avhenger helt av valgene dine, så du må vite hva du gjør.

• Gebyrer. Bedrifter som tilbyr deg tilgang til alternative investeringer kan kreve betydelige gebyrer, noe som gjør det mindre kostnadseffektivt – til og med uoverkommelig – for små kontoer å bruke dem.

• Likviditet. Hvis du investerer i tradisjonelle eiendeler, kan du selge dem nesten hvilken som helst dag markedet er åpent. Alternative investeringer som eiendom kan ta måneder eller år å selge, og selv da kan du kanskje ikke gjøre det.

• Behov for å ta utdelinger. Mangelen på likviditet kan skape juridiske problemer hvis du trenger å ta utdelinger fra kontoen din ved pensjonering. Du kan bli tvunget til å selge en eiendel når den er nede bare for å oppfylle en påkrevd minimumsfordeling, for eksempel.

• IRA-regler for forbudte transaksjoner. Du må nøye følge reglene for din IRA, ellers kan du støte på en hel haug med IRS-straff. For eksempel, hvis du investerer i eiendom, kan du ikke bruke den eiendommen for din egen interesse; det er en investering. Så du kan ikke bo i eiendommen eller du bryter reglene. Du har heller ikke lov til å tilby tjenester til IRA, inkludert på eiendom som du eier. Fikse det ødelagte toalettet selv? Du har nettopp brutt reglene. En selvstyrt IRA er som en tredjepart som må dekke alt. IRS tilbyr en liste over andre ting som kvalifiserer som forbudte transaksjoner.

Bunnlinjen

Selvstyrte IRA-er kan gi mye mening for visse typer investorer som ønsker og er i stand til å gjøre det ekstra benarbeidet som er nødvendig for å administrere sin egen pensjonskonto. Men andre vil la seg avskrekke av de ekstra gebyrene og de generelle problemene med denne prosessen, og de har sannsynligvis bedre å holde seg til tradisjonelle finansielle investeringer, som gir en sterk merittliste med solid avkastning og lave kostnader.

Høydepunkter

• Det er andre risikoer knyttet til SDIRA, inkludert gebyrer og muligheten for svindel.

• Selvstyrte IRA-er er vanligvis bare tilgjengelige gjennom spesialiserte firmaer som tilbyr SDIRA-depottjenester.

• Depotmottakere kan ikke gi finans- eller investeringsråd for SDIRA-er, noe som betyr at enhver forskning, due diligence og forvaltning av eiendeler kun ligger hos kontoinnehaveren.

• Du kan holde en rekke alternative investeringer, inkludert eiendom, i selvstyrte IRAer som du ikke kan i vanlige IRAer.

• En selvstyrt individuell pensjonskonto (SDIRA) er en variant av en tradisjonell eller Roth individuell pensjonskonto (IRA).

FAQ

Hvordan setter du opp en SDIRA?

I henhold til Internal Revenue Service (IRS) må alle pensjonsmidler, inkludert de i SDIRA, holdes av en kvalifisert depotmottaker. Depotmottakeren – som kan være en bank, kredittforening eller annen finansinstitusjon – administrerer SDIRA, holder kontoens investeringer for oppbevaring og sørger for at SDIRA overholder IRS-reglene. Mens du kan åpne en IRA eller SDIRA i praktisk talt hvilken som helst bank eller finansinstitusjon, de fleste av de "store boksene"-forvalterne tilbyr ikke alternative investeringer, som eiendom, edle metaller og kryptovalutaer. Derfor er det viktig å finne en SDIRA-forvalter som tilbyr de utradisjonelle eiendelene du er interessert i. Husk at disse firmaene ikke kan tilby investeringsråd, noe som betyr at investeringsundersøkelser er ditt ansvar.

Hvem tilbyr SDIRA?

Du kan åpne en SDIRA i praktisk talt hvilken som helst bank eller finansinstitusjon. Men hvis du ønsker å investere i utradisjonelle eiendeler (f.eks. eiendom og edle metaller), må du finne et firma som spesialiserer seg på alternative eiendeler. Selvfølgelig bør du utføre due diligence før du åpner en konto – og søke hjelp fra en finansiell rådgiver for å sikre at en SDIRA er riktig for deg.

Hva er en selvstyrt individuell pensjonskonto (SDIRA)?

En selvstyrt individuell pensjonskonto (SDIRA) er en type individuell pensjonskonto (IRA) som kan inneholde investeringer som en typisk IRA ikke kan, for eksempel edle metaller, råvarer og eiendom. SDIRA-er har de samme bidragsgrensene som tradisjonelle og Roth-IRAer: $6000 per år, eller $7000 for de som er 50 år eller eldre, for 2021 og 2022.