Самостоятельная ИРА (SDIRA)

Самостоятельные IRA (SDIRA) позволяют вам инвестировать практически во все, что можно инвестировать — вы не ограничены стандартными инвестициями, такими как акции или облигации. Вы можете инвестировать в широкий спектр альтернативных активов, которые обычно выходят за рамки того, с чем может справиться большинство финансовых учреждений.

Вот ключевые вещи, которые нужно знать о самостоятельных IRA и о том, где некоторые инвесторы могут попасть впросак.

Что такое самостоятельная ИРА?

Самостоятельная IRA похожа на типичную IRA почти во всех отношениях, главное отличие заключается в том, во что она может инвестировать. Инвесторы могут выбирать между двумя основными типами:

Традиционный IRA: этот тип IRA позволяет вам инвестировать наличные деньги до вычета налогов, что означает, что вы можете избежать уплаты налогов на любые взносы. Вы сможете увеличить свои инвестиции с отсрочкой налогообложения. Когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию (в возрасте 59,5 лет и старше), вы будете платить налог на снятие средств по обычной ставке дохода.
Roth IRA : этот тип IRA позволяет вам инвестировать наличные деньги после уплаты налогов, что означает, что вы будете платить налоги с любых взносов до того, как они поступят на счет. Вы сможете увеличивать свои инвестиции без уплаты налогов, а когда вы будете снимать свои деньги на пенсии, вы не будете облагаться никакими налогами на снятие средств.

Независимо от того, какой тип IRA вы выберете, ваш годовой взнос ограничен. На 2022 год максимальный годовой взнос в ваш IRA составляет 6000 долларов.

Если вы ищете кого-то еще для управления вашим IRA, вы можете нанять советника-человека или ведущего робота-консультанта, который будет принимать решения за вас. Они определят портфельную стратегию и инвестируют в типичные финансовые активы, такие как акции, облигации, взаимные фонды и ETF, среди прочих. Этот ассортимент активов может предложить вам диверсифицированный портфель, который может обеспечить высокую долгосрочную прибыль.

Но если вы ищете самостоятельную IRA, вы хотите сами принимать инвестиционные решения. И вот где самоуправляемая ИРА действительно позволяет вам идти куда угодно.

Варианты самостоятельного инвестирования IRA

Самостоятельная IRA может инвестировать в активы, которые выходят далеко за рамки традиционных акций, облигаций, фондов и многого другого, которые доступны в ведущих онлайн-брокерских компаниях, и это ключевое преимущество для инвесторов, желающих использовать самостоятельную IRA.

Самоуправляемый IRA может инвестировать в обычный диапазон финансовых вложений, но также позволяет инвестировать в следующие альтернативные активы:

Частный склад
Недвижимость, например, дом
Товарищества с ограниченной ответственностью
Криптовалюта
Товары
Драгоценные металлы, такие как золото
Краудфандинговые активы, такие как кредиты

Список приемлемых инвестиций может быть расширен, если вы сможете найти хранителя IRA, который готов работать с вами (подробнее ниже).

Несмотря на широкий список возможностей, IRS не позволяет вам вкладывать свой собственный IRA во все подряд. Он прямо запрещает инвестировать в страхование жизни и предметы коллекционирования, которые он определяет как предметы искусства, антиквариат, ковры, драгоценные камни, монеты, марки и алкогольные напитки.

Как настроить самоуправляемый IRA

Если вы хотите создать самоуправляемую IRA «в любом месте», вам необходимо связаться с хранителем, который специализируется на такого рода структурах. Даже лучшие брокеры для IRA обычно не предлагают возможность инвестировать в альтернативные инвестиции.

Вот как настроить самоуправляемый IRA:

Исследуйте самоуправляемых кастодианов IRA. Вам нужно поискать кастодиана, который поддерживает самоуправляющиеся IRA «в любом месте», которые позволяют инвестировать в те типы инвестиций, которые вы хотите купить. В рамках этого процесса обратите особое внимание на любые сборы, которые вам, возможно, придется заплатить. Хранители могут взимать плату за установку и текущие ежегодные сборы по сравнению с ведущими брокерами для традиционных инвестиций, которые не взимают комиссию.
Создайте учетную запись и оплатите все сборы. После того, как вы нашли хранителя, который соответствует вашим потребностям, настройте свою учетную запись и оплатите любые сборы за создание учетной записи.
Внесите свой вклад. После создания учетной записи вам нужно будет внести деньги, чтобы вы могли делать инвестиции.

Вы должны тщательно обдумать, имеют ли смысл дополнительные сборы, взимаемые хранителем, особенно если вы начинаете с небольшой суммы денег. Те, кто пролонгирует более крупную учетную запись, могут распределить сборы по своей большей базе активов.

Плюсы и минусы самостоятельной ИРА

Самоуправляемый IRA может открыть для вас инвестиционный мир, но он не лишен значительных рисков и недостатков. Вот преимущества и недостатки использования самостоятельных IRA.

Преимущества самостоятельного ИРА

Полный контроль. Ваш успех (или неудача) зависит от того, какие инвестиции вы сделаете.
Потенциально более высокая доходность. Если вы знаете способ получения прибыли, который немного ускользает от внимания большинства инвесторов, вы можете воспользоваться им и получить более высокую прибыль, чем при традиционных инвестициях.
Диверсификация. Нетрадиционные активы могут обеспечить диверсификацию по сравнению с обычными инвестициями, предлагая вашему портфелю более низкий риск и более высокую доходность.
Может быть более приятным. Имея больше возможностей для инвестирования, вы можете инвестировать в то, что вам больше нравится или в чем вы больше разбираетесь.

Недостатки самостоятельной ИРА

Полный контроль. Да, полный контроль является одновременно и преимуществом, и недостатком. Ваш успех полностью зависит от вашего выбора, поэтому вам нужно знать, что вы делаете.
Комиссии. Фирмы, предлагающие вам доступ к альтернативным инвестициям, могут взимать значительную комиссию, что делает их использование менее рентабельным — даже запретительно — для небольших счетов.
Ликвидность. Если вы инвестируете в традиционные активы, вы можете продать их практически в любой день, когда рынок открыт. Продажа альтернативных инвестиций, таких как недвижимость, может занять месяцы или годы, и даже тогда вы не сможете этого сделать.
Необходимо получать выплаты. Недостаток ликвидности может создать юридические проблемы, если вам нужно получать выплаты со своего счета после выхода на пенсию. Вы можете быть вынуждены продать актив, когда он упал, например, только для того, чтобы выполнить требуемое минимальное распределение.
Правила IRA в отношении запрещенных транзакций. Вы должны неукоснительно следовать правилам своего IRA, иначе вы можете столкнуться с целой кучей штрафов IRS. Например, если вы инвестируете в недвижимость, вы не можете использовать ее в своих интересах; это инвестиции. Таким образом, вы не можете проживать в собственности или нарушаете правила. Вам также не разрешается предоставлять услуги IRA, в том числе в отношении недвижимости, которой вы владеете. Починить сломанный унитаз самостоятельно? Вы только что нарушили правила. Самостоятельная ИРА подобна третьей стороне, которая должна покрывать все. IRS предлагает список других вещей, которые квалифицируются как запрещенные транзакции.

Нижняя линия

Самостоятельные IRA могут иметь большой смысл для определенных типов инвесторов, которые хотят и могут выполнять дополнительную работу, необходимую для управления своим собственным пенсионным счетом. Но других будут отпугивать дополнительные сборы и общие хлопоты этого процесса, и, вероятно, им будет лучше придерживаться традиционных финансовых вложений, которые предлагают хороший послужной список солидных доходов и низких затрат.

Особенности

Существуют и другие риски, связанные с SDIRA, включая сборы и возможность мошенничества.
Самостоятельные IRA, как правило, доступны только через специализированные фирмы, которые предлагают депозитарные услуги SDIRA.
Хранители не могут давать финансовые или инвестиционные советы по SDIRA, а это означает, что любые исследования, комплексная проверка и управление активами возлагаются исключительно на владельца счета.
Вы можете владеть различными альтернативными инвестициями, включая недвижимость, в самоуправляемых IRA, которые вы не можете делать в обычных IRA.
Индивидуальный пенсионный счет с самостоятельным управлением (SDIRA) представляет собой разновидность традиционного или индивидуального пенсионного счета Roth (IRA).

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как настроить SDIRA?

Согласно Службе внутренних доходов (IRS), все пенсионные активы, в том числе находящиеся в SDIRA, должны находиться у квалифицированного хранителя. Кастодиан, который может быть банком, кредитным союзом или другим финансовым учреждением, управляет SDIRA, хранит инвестиции на счете для сохранности и обеспечивает соответствие SDIRA правилам IRS. В то время как вы можете открыть IRA или SDIRA практически в любом банке. или финансовое учреждение, большинство кастодианов «большой коробки» не предлагают альтернативные инвестиции, такие как недвижимость, драгоценные металлы и криптовалюты. Поэтому очень важно найти хранителя SDIRA, который предлагает интересующие вас нетрадиционные активы. Имейте в виду, что эти фирмы не могут давать советы по инвестициям, а это означает, что вы несете ответственность за инвестиционные исследования.

Кто предлагает SDIRA?

Вы можете открыть SDIRA практически в любом банке или финансовом учреждении. Однако если вы хотите инвестировать в нетрадиционные активы (например, в недвижимость и драгоценные металлы), вы должны найти фирму, которая специализируется на альтернативных активах. Конечно, вы должны проявить должную осмотрительность перед открытием счета и обратиться за помощью к финансовому консультанту, чтобы убедиться, что SDIRA вам подходит.

Что такое индивидуальный индивидуальный пенсионный счет (SDIRA)?

Самоуправляемый индивидуальный пенсионный счет (SDIRA) — это тип индивидуального пенсионного счета (IRA), на котором могут храниться инвестиции, недоступные для типичного IRA, такие как драгоценные металлы, товары и недвижимость. SDIRA имеют те же лимиты взносов, что и традиционные IRA и IRA Roth: 6000 долларов в год или 7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше на 2021 и 2022 годы.