IRA Arahan Sendiri (SDIRA)

IRA terarah sendiri (SDIRA) membolehkan anda melabur dalam hampir semua perkara yang boleh dilabur — anda tidak terhad kepada pelaburan standard seperti saham atau bon. Anda boleh melabur dalam pelbagai jenis aset alternatif yang lazimnya berada di luar apa yang mampu dikendalikan oleh kebanyakan institusi kewangan.

Berikut ialah perkara penting yang perlu diketahui tentang IRA terarah sendiri dan tempat sesetengah pelabur mungkin tersandung.

Apakah itu IRA terarah sendiri?

IRA terarah sendiri adalah seperti IRA biasa dalam hampir semua cara, dengan perbezaan utama ialah perkara yang boleh dilaburkannya. Pelabur boleh memilih antara dua jenis utama:

IRA Tradisional: IRA jenis ini membolehkan anda melabur tunai berdasarkan asas sebelum cukai, bermakna anda mungkin dapat mengelak daripada membayar cukai ke atas sebarang sumbangan. Anda akan dapat mengembangkan cukai pelaburan anda tertunda. Apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara (ditakrifkan sebagai umur 59½ atau lebih), anda akan membayar cukai ke atas pengeluaran pada kadar pendapatan biasa.
Roth IRA : IRA jenis ini membolehkan anda melabur tunai atas dasar selepas cukai, bermakna anda akan membayar cukai ke atas sebarang sumbangan sebelum mereka masuk ke akaun. Anda akan dapat mengembangkan pelaburan anda tanpa cukai, dan apabila anda mengeluarkan wang anda semasa bersara, anda tidak akan dikenakan sebarang cukai ke atas pengeluaran tersebut.

Tidak kira jenis IRA yang anda pilih, sumbangan tahunan anda dihadkan. Untuk 2022, sumbangan tahunan maksimum kepada IRA anda ialah $6,000.

Jika anda sedang mencari orang lain untuk mengurus IRA anda, anda boleh mengupah penasihat manusia atau penasihat robo teratas untuk membuat keputusan untuk anda. Mereka akan menentukan strategi portfolio dan melabur dalam aset kewangan biasa seperti saham, bon, dana bersama dan ETF, antara lain. Pelbagai aset itu boleh menawarkan kepada anda portfolio terpelbagai yang boleh menawarkan keuntungan jangka panjang yang kukuh.

Tetapi jika anda sedang mencari IRA yang diarahkan sendiri, anda mahu membuat keputusan pelaburan sendiri. Dan di sinilah IRA yang diarahkan sendiri benar-benar membolehkan anda pergi ke mana-mana sahaja.

Pilihan pelaburan IRA terarah sendiri

IRA terarah sendiri boleh melabur dalam aset yang jauh melebihi saham tradisional, bon, dana dan banyak lagi yang tersedia di pembrokeran dalam talian teratas, dan itulah kelebihan utama bagi pelabur yang ingin menggunakan IRA terarah sendiri.

IRA terarah sendiri boleh melabur dalam julat pelaburan kewangan biasa, tetapi juga membenarkan anda melabur dalam aset alternatif berikut:

Stok persendirian
Hartanah, seperti rumah
Perkongsian terhad
Mata wang kripto
Komoditi
Logam berharga, seperti emas
Aset crowdfunded seperti pinjaman

Senarai pelaburan yang boleh diterima boleh pergi lebih jauh, jika anda boleh mencari penjaga IRA yang bersedia untuk bekerja dengan anda (lebih lanjut di bawah).

Walaupun senarai kemungkinan yang luas, IRS tidak membenarkan anda untuk melabur IRA terarah sendiri anda dalam segala-galanya. Ia secara khusus melarang pelaburan dalam insurans hayat dan barang koleksi, yang ditakrifkannya sebagai seni, barangan antik, permaidani, permata, syiling, setem dan minuman beralkohol.

Bagaimana untuk menyediakan IRA terarah sendiri

Jika anda ingin menyediakan IRA arahan sendiri "pergi ke mana-mana", anda perlu menghubungi penjaga yang pakar dalam jenis struktur ini. Malah broker terkemuka untuk IRA biasanya tidak menawarkan keupayaan untuk melabur dalam pelaburan alternatif.

Berikut ialah cara untuk menyediakan IRA terarah sendiri:

Selidik penjaga IRA arahan kendiri. Anda perlu mencari penjaga yang menyokong IRA arahan kendiri "pergi ke mana-mana" yang membenarkan pelaburan dalam jenis pelaburan yang anda ingin beli. Sebagai sebahagian daripada proses, beri perhatian khusus kepada sebarang yuran yang mungkin perlu anda bayar. Penjaga boleh mengenakan yuran persediaan dan yuran tahunan yang berterusan, berbanding dengan broker teratas untuk pelaburan tradisional yang tidak mengenakan bayaran.
Sediakan akaun dan bayar sebarang yuran. Sebaik sahaja anda telah menemui penjaga yang memenuhi keperluan anda, sediakan akaun anda dan bayar sebarang yuran untuk mewujudkan akaun tersebut.
Serahkan sumbangan anda. Sebaik sahaja anda membuat akaun, anda perlu mendepositkan wang supaya anda boleh membuat pelaburan.

Anda perlu mempertimbangkan dengan teliti sama ada yuran tambahan yang dikenakan oleh penjaga masuk akal, terutamanya jika anda bermula dengan jumlah wang yang kecil. Mereka yang melancarkan akaun yang lebih besar boleh menyebarkan yuran ke atas asas aset mereka yang lebih besar.

Kebaikan dan keburukan IRA yang diarahkan sendiri

IRA yang diarahkan sendiri boleh membuka dunia yang boleh dilabur kepada anda, tetapi ia bukan tanpa risiko dan kelemahan yang ketara. Berikut ialah kelebihan dan kekurangan menggunakan IRA terarah sendiri.

Kelebihan IRA terarah sendiri

Kawalan sepenuhnya. Kejayaan (atau kegagalan) anda bergantung pada pilihan pelaburan yang anda buat.
Potensi pulangan yang lebih tinggi. Jika anda tahu cara untuk mendapatkan keuntungan yang agak di luar radar kebanyakan pelabur, anda boleh memanfaatkannya dan mungkin memperoleh ganjaran yang lebih tinggi daripada pelaburan tradisional.
Pelbagaian. Aset bukan tradisional mungkin menyediakan kepelbagaian daripada pelaburan biasa, menawarkan portfolio anda risiko yang lebih rendah dan pulangan yang lebih tinggi.
Boleh menjadi lebih menyeronokkan. Dengan lebih banyak pilihan pelaburan, anda mungkin boleh melabur dalam sesuatu yang lebih anda nikmati atau mempunyai lebih banyak pengetahuan.

Kelemahan IRA terarah sendiri

Kawalan sepenuhnya. Ya, kawalan sepenuhnya adalah kelebihan dan kekurangan. Kejayaan anda bergantung sepenuhnya pada pilihan anda, jadi anda perlu tahu apa yang anda lakukan.
Yuran. Firma yang menawarkan anda akses kepada pelaburan alternatif mungkin mengenakan bayaran yang besar, menjadikannya kurang kos efektif — malah terlarang — untuk akaun kecil menggunakannya.
Kecairan. Jika anda melabur dalam aset tradisional, anda boleh menjualnya pada hampir setiap hari pasaran dibuka. Pelaburan alternatif seperti hartanah mungkin mengambil masa berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk dijual, dan walaupun begitu anda mungkin tidak dapat melakukannya.
Perlu mengambil pengagihan. Kekurangan kecairan boleh menimbulkan masalah undang-undang jika anda perlu mengambil pengagihan daripada akaun anda semasa bersara. Anda mungkin terpaksa menjual aset apabila ia jatuh hanya untuk memenuhi pengedaran minimum yang diperlukan, contohnya.
Peraturan IRA mengenai urus niaga yang dilarang. Anda mesti mematuhi peraturan untuk IRA anda dengan teliti, atau anda boleh menghadapi banyak penalti IRS. Contohnya, jika anda melabur dalam hartanah, anda tidak boleh menggunakan harta itu untuk kepentingan anda sendiri; ia adalah pelaburan. Jadi anda tidak boleh tinggal di harta itu atau anda melanggar peraturan. Anda juga tidak dibenarkan memberikan perkhidmatan kepada IRA, termasuk hartanah yang anda miliki. Baiki sendiri tandas yang rosak itu? Anda baru sahaja melanggar peraturan. IRA yang diarahkan sendiri adalah seperti pihak ketiga yang mesti meliputi segala-galanya. IRS menawarkan senarai perkara lain yang layak sebagai transaksi yang dilarang.

Pokoknya

IRA terarah sendiri boleh memberi banyak makna untuk jenis pelabur tertentu yang mahu dan mampu melakukan kerja keras tambahan yang diperlukan untuk mengurus akaun persaraan mereka sendiri. Tetapi yang lain akan dihalang oleh bayaran tambahan dan kerumitan umum proses ini dan berkemungkinan lebih baik berpegang kepada pelaburan kewangan tradisional, yang menawarkan rekod prestasi kukuh bagi pulangan yang kukuh dan kos yang rendah.

Sorotan

Terdapat risiko lain yang berkaitan dengan SDIRA, termasuk yuran dan kemungkinan penipuan.
IRA arahan sendiri biasanya hanya tersedia melalui firma khusus yang menawarkan perkhidmatan jagaan SDIRA.
Penjaga tidak boleh memberikan nasihat kewangan atau pelaburan untuk SDIRA, yang bermaksud bahawa sebarang penyelidikan, usaha wajar dan pengurusan aset terletak pada pemegang akaun semata-mata.
Anda boleh memegang pelbagai pelaburan alternatif, termasuk hartanah, dalam IRA terarah sendiri yang anda tidak boleh lakukan dalam IRA biasa.
Akaun persaraan individu terarah sendiri (SDIRA) ialah variasi pada akaun persaraan individu (IRA) tradisional atau Roth.

Soalan Lazim

Bagaimana anda menyediakan SDIRA?

Menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS), semua aset persaraan, termasuk yang ada dalam SDIRA, mesti dipegang oleh penjaga yang berkelayakan. Penjaga—yang boleh menjadi bank, kesatuan kredit atau institusi kewangan lain—mentadbir SDIRA, memegang pelaburan akaun untuk disimpan dan memastikan bahawa SDIRA mematuhi peraturan IRS. Walaupun anda boleh membuka IRA atau SDIRA di hampir mana-mana bank atau institusi kewangan, kebanyakan penjaga “kotak besar” tidak menawarkan pelaburan alternatif, seperti hartanah, logam berharga dan mata wang kripto. Oleh itu, adalah penting untuk mencari penjaga SDIRA yang menawarkan aset bukan tradisional yang anda minati. Perlu diingat bahawa firma ini tidak boleh menawarkan nasihat pelaburan, bermakna penyelidikan pelaburan adalah tanggungjawab anda.

Siapa yang menawarkan SDIRA?

Anda boleh membuka SDIRA di hampir mana-mana bank atau institusi kewangan. Walau bagaimanapun, jika anda ingin melabur dalam aset bukan tradisi (cth, hartanah dan logam berharga), anda mesti mencari firma yang pakar dalam aset alternatif. Sudah tentu, anda harus melakukan usaha wajar anda sebelum membuka akaun—dan dapatkan bantuan penasihat kewangan untuk memastikan bahawa SDIRA sesuai untuk anda.

Apakah akaun persaraan individu terarah kendiri (SDIRA)?

Akaun persaraan individu terarah kendiri (SDIRA) ialah sejenis akaun persaraan individu (IRA) yang boleh memegang pelaburan yang IRA biasa tidak boleh, seperti logam berharga, komoditi dan hartanah. SDIRA mempunyai had sumbangan yang sama seperti IRA tradisional dan Roth: $6,000 setahun, atau $7,000 untuk mereka yang berumur 50 tahun ke atas, untuk 2021 dan 2022.