Sjálfstýrð IRA (SDIRA)

Sjálfstýrð IRA (SDIRA) gerir þér kleift að fjárfesta í næstum öllu sem hægt er að fjárfesta - þú takmarkast ekki við venjulegar fjárfestingar eins og hlutabréf eða skuldabréf. Þú getur fjárfest í fjölmörgum öðrum eignum sem falla venjulega utan þess sem flestar fjármálastofnanir geta séð um.

Hér eru helstu atriðin sem þarf að vita um sjálfstýrða IRA og þar sem sumir fjárfestar gætu lent í uppnámi.

Hvað er sjálfstjórnandi IRA?

Sjálfstýrður IRA er eins og dæmigerður IRA á næstum allan hátt, þar sem aðalmunurinn er hvað hann getur fjárfest í. Fjárfestar geta valið á milli tveggja helstu tegunda:

Hefðbundin IRA: Þessi tegund af IRA gerir þér kleift að fjárfesta reiðufé á grundvelli fyrir skatta, sem þýðir að þú gætir sloppið við að borga skatta af framlögum. Þú munt geta aukið fjárfestingarskatt þinn frestað. Þegar þú tekur út peninga við starfslok (skilgreint sem 59½ ára aldur eða eldri) greiðir þú skatt af úttektunum á venjulegum tekjutöxtum.
Roth IRA : Þessi tegund af IRA gerir þér kleift að fjárfesta reiðufé á grundvelli eftir skatta, sem þýðir að þú borgar skatta af öllum framlögum áður en þau fara inn á reikninginn. Þú munt geta stækkað fjárfestingar þínar skattfrjálsar og þegar þú tekur peningana þína út á eftirlaun verður þú ekki háður neinum sköttum af úttektunum.

Óháð því hvers konar IRA þú velur, er árlegt framlag þitt háð. Fyrir árið 2022 er hámarks árlegt framlag til IRA þíns $ 6,000.

Ef þú ert að leita að einhverjum öðrum til að stjórna IRA þínum, geturðu ráðið mannlegan ráðgjafa eða toppráðgjafa til að taka ákvarðanir fyrir þig. Þeir munu ákveða eignasafnsstefnu og fjárfesta í dæmigerðum fjármálaeignum eins og hlutabréfum, skuldabréfum, verðbréfasjóðum og ETFs, meðal annarra. Þetta úrval eigna getur boðið þér fjölbreytt eignasafn sem getur boðið upp á sterkan langtímahagnað.

En ef þú ert að leita að sjálfstýrðri IRA, viltu taka fjárfestingarákvarðanir sjálfur. Og hér er þar sem sjálfstjórnandi IRA gerir þér kleift að fara hvert sem er.

Sjálfstýrðir IRA fjárfestingarkostir

Sjálfstýrð IRA getur fjárfest í eignum sem eru langt umfram hefðbundin hlutabréf, skuldabréf, sjóðir og fleira sem er í boði hjá efstu miðlun á netinu, og það er lykilkosturinn fyrir fjárfesta sem vilja nota sjálfstýrðan IRA.

Sjálfstýrður IRA getur fjárfest í venjulegu úrvali fjármálafjárfestinga, en gerir þér einnig kleift að fjárfesta í eftirfarandi valkostum:

Einkalager
Fasteignir, svo sem hús
Samlagshlutafélög
Cryptocurrency

-Vörur

Góðmálmar, eins og gull
Fjölmenntaðar eignir eins og lán

Listinn yfir viðunandi fjárfestingar gæti gengið lengra, ef þú getur fundið IRA vörsluaðila sem er tilbúinn að vinna með þér (nánar hér að neðan).

Þrátt fyrir breiðan lista yfir möguleika leyfir IRS þér ekki að fjárfesta sjálfstýrða IRA þinn í öllu. Það bannar sérstaklega að fjárfesta í líftryggingum og safngripum, sem það skilgreinir sem list, fornminjar, mottur, gimsteina, mynt, frímerki og áfenga drykki.

Hvernig á að setja upp sjálfstýrðan IRA

Ef þú ert að leita að því að setja upp „fara hvert sem er“ sjálfstýrt IRA þarftu að hafa samband við vörsluaðila sem sérhæfir sig í slíkum mannvirkjum. Jafnvel efstu miðlarar fyrir IRA bjóða venjulega ekki upp á getu til að fjárfesta í öðrum fjárfestingum.

Svona á að setja upp sjálfstýrðan IRA:

** Rannsakaðu sjálfstýrða IRA vörsluaðila.** Þú þarft að leita í kringum þig að vörsluaðila sem styður "fara hvert sem er" sjálfstýrð IRA sem leyfa fjárfestingar í þeim tegundum fjárfestinga sem þú vilt kaupa. Sem hluti af ferlinu skaltu fylgjast sérstaklega með öllum gjöldum sem þú gætir þurft að greiða. Vörsluaðilar geta rukkað stofngjald og áframhaldandi árgjöld, í samanburði við helstu miðlara fyrir hefðbundnar fjárfestingar sem taka engin gjöld.
Stofnaðu reikning og greiddu öll gjöld. Þegar þú hefur fundið vörsluaðila sem uppfyllir þarfir þínar skaltu setja upp reikninginn þinn og greiða öll gjöld fyrir að stofna reikninginn.
Láttu þitt framlag. Þegar þú hefur stofnað reikning þarftu að leggja inn peninga svo þú getir fjárfest.

Þú þarft að íhuga vandlega hvort aukagjöldin sem vörsluaðili rukkar séu skynsamleg, sérstaklega ef þú ert að byrja með litla upphæð. Þeir sem eru að rúlla yfir stærri reikning geta dreift gjöldunum yfir stærri eignagrunn sinn.

Kostir og gallar við sjálfstjórnandi IRA

Sjálfstýrð IRA getur opnað fyrir þér heiminn sem hægt er að fjárfesta, en það er ekki án verulegrar áhættu og galla. Hér eru kostir og gallar þess að nota sjálfstýrða IRA.

Kostir sjálfstýrðs IRA

Fullkomin stjórn. Velgengni þín (eða mistök) fer eftir því hvaða fjárfestingarval þú velur.
Mögulega meiri ávöxtun. Ef þú þekkir leið til að hagnast sem er dálítið frá ratsjá flestra fjárfesta geturðu nýtt þér hana og gætir fengið hærri umbun en í hefðbundnum fjárfestingum.
Dreifing. Óhefðbundnar eignir geta veitt dreifingu frá venjulegum fjárfestingum, boðið eignasafninu þínu minni áhættu og hærri ávöxtun.
Getur verið skemmtilegra. Með fleiri fjárfestingarvalkostum gætirðu fjárfest í einhverju sem þú hefur meira gaman af eða hefur meiri þekkingu á.

Ókostir við sjálfstjórnandi IRA

Algjört eftirlit. Já, algjört eftirlit er bæði kostur og galli. Árangur þinn algjörlega á vali þínu, svo þú þarft að vita hvað þú ert að gera.
Gjöld. Fyrirtæki sem bjóða þér aðgang að öðrum fjárfestingum gætu rukkað umtalsverð gjöld, sem gerir það minna hagkvæmt - jafnvel óhagkvæmt - fyrir litla reikninga að nota þau.
Lausafjárstaða. Ef þú ert að fjárfesta í hefðbundnum eignum geturðu selt þær nánast hvaða dag sem markaðurinn er opinn. Aðrar fjárfestingar eins og fasteignir geta tekið mánuði eða ár að selja og jafnvel þá geturðu ekki gert það.
Þarf að taka úthlutanir. Skortur á lausafé getur skapað lagaleg vandamál ef þú þarft að taka úthlutun af reikningnum þínum þegar þú lýkur. Þú gætir neyðst til að selja eign þegar hún er niðri bara til að uppfylla tilskilin lágmarksdreifingu, til dæmis.
IRA reglur um bönnuð viðskipti. Þú verður að fara nákvæmlega eftir reglum IRA þíns, annars geturðu lent í heilu hrúgu af IRS refsingum. Til dæmis, ef þú fjárfestir í fasteignum, máttu ekki nota þá eign í eigin þágu; það er fjárfesting. Þannig að þú getur ekki búið í eigninni eða þú brýtur reglurnar. Þú hefur heldur ekki leyfi til að veita IRA þjónustu, þar með talið á fasteignum sem þú átt. Laga þetta bilaða klósett sjálfur? Þú hefur bara brotið reglurnar. Sjálfstjórnandi IRA er eins og þriðji aðili sem verður að ná yfir allt. IRS býður upp á lista yfir aðra hluti sem teljast bönnuð viðskipti.

kjarni málsins

Sjálfstýrð IRA getur verið skynsamlegt fyrir ákveðnar tegundir fjárfesta sem vilja og geta gert þá aukavinnu sem er nauðsynleg til að stjórna eigin eftirlaunareikningi. En aðrir munu láta aftra sér af aukagjöldum og almennu veseni af þessu ferli og eru líklega betur settir að halda sig við hefðbundnar fjármálafjárfestingar, sem bjóða upp á sterka afrekaskrá með traustri ávöxtun og lágum kostnaði.

##Hápunktar

Það eru önnur áhætta tengd SDIRA, þar á meðal gjöld og möguleiki á svikum.
Sjálfstýrð IRA eru almennt aðeins fáanleg í gegnum sérhæfð fyrirtæki sem bjóða upp á SDIRA vörsluþjónustu.
Vörsluaðilar geta ekki veitt fjármála- eða fjárfestingarráðgjöf fyrir SDIRA, sem þýðir að allar rannsóknir, áreiðanleikakönnun og eignastýring hvílir eingöngu á reikningseiganda.
Þú getur haft ýmsar aðrar fjárfestingar, þar á meðal fasteignir, í sjálfstýrðum IRA sem þú getur ekki í venjulegum IRA.
Sjálfstýrður einstaklingur eftirlaunareikningur (SDIRA) er afbrigði af hefðbundnum eða Roth einstaklings eftirlaunareikningi (IRA).

##Algengar spurningar

Hvernig seturðu upp SDIRA?

Samkvæmt ríkisskattstjóranum (IRS) verða allar eftirlaunaeignir, þar með talið þær í SDIRA, að vera í vörslu viðurkennds vörsluaðila. Vörsluaðilinn - sem gæti verið banki, lánasamtök eða önnur fjármálastofnun - hefur umsjón með SDIRA, geymir fjárfestingar reikningsins til varðveislu og tryggir að SDIRA uppfylli reglur IRS. Þó að þú getir opnað IRA eða SDIRA í nánast hvaða banka sem er eða fjármálastofnun, flestir vörsluaðilar „stóra kassans“ bjóða ekki upp á aðrar fjárfestingar, svo sem fasteignir, góðmálma og dulritunargjaldmiðla. Þess vegna er nauðsynlegt að finna SDIRA vörsluaðila sem býður upp á óhefðbundnar eignir sem þú hefur áhuga á. Hafðu í huga að þessi fyrirtæki geta ekki boðið fjárfestingarráðgjöf, sem þýðir að fjárfestingarrannsóknir eru á þína ábyrgð.

Hver býður upp á SDIRA?

Þú getur opnað SDIRA hjá nánast hvaða banka eða fjármálastofnun sem er. Hins vegar, ef þú vilt fjárfesta í óhefðbundnum eignum (td fasteignum og góðmálmum), verður þú að finna fyrirtæki sem sérhæfir sig í öðrum eignum. Auðvitað ættir þú að framkvæma áreiðanleikakönnun þína áður en þú opnar reikning - og leita aðstoðar fjármálaráðgjafa til að tryggja að SDIRA henti þér.

Hvað er sjálfstýrður einstaklingur eftirlaunareikningur (SDIRA)?

Sjálfstýrður einstaklingur eftirlaunareikningur (SDIRA) er tegund einstakra eftirlaunareikninga (IRA) sem getur geymt fjárfestingar sem dæmigerður IRA getur ekki, eins og góðmálma, hrávörur og fasteignir. SDIRAs hafa sömu framlagsmörk og hefðbundin og Roth IRA: $6.000 á ári, eða $7.000 fyrir þá sem eru 50 ára eða eldri, fyrir 2021 og 2022.