IRA autodirigida (SDIRA)

Os IRAs autodirigidos (SDIRA) permitem que você invista em quase tudo o que pode ser investido - você não está limitado a investimentos padrão, como ações ou títulos. Você pode investir em uma ampla variedade de ativos alternativos que normalmente ficam fora do que a maioria das instituições financeiras é capaz de lidar.

Aqui estão as principais coisas a saber sobre IRAs autodirigidas e onde alguns investidores podem tropeçar.

O que é um IRA autodirigido?

Um IRA autodirigido é como um IRA típico em quase todos os aspectos, com a principal diferença sendo no que ele pode investir. Os investidores podem escolher entre dois tipos principais:

IRA tradicional: Este tipo de IRA permite que você invista dinheiro antes de impostos, o que significa que você pode evitar o pagamento de impostos sobre quaisquer contribuições. Você será capaz de aumentar seu imposto de investimentos diferido. Quando você sacar dinheiro na aposentadoria (definida como idade igual ou superior a 59½ anos), você pagará imposto sobre as retiradas às taxas de renda normais.
Roth IRA : Este tipo de IRA permite que você invista dinheiro após os impostos, o que significa que você pagará impostos sobre quaisquer contribuições antes que elas entrem na conta. Você poderá aumentar seus investimentos isentos de impostos e, quando sacar seu dinheiro na aposentadoria, não estará sujeito a nenhum imposto sobre os saques.

Independentemente do tipo de IRA que você escolher, sua contribuição anual é limitada. Para 2022, a contribuição anual máxima para o seu IRA é de $ 6.000.

Se você estiver procurando por outra pessoa para gerenciar seu IRA, você pode contratar um consultor humano ou um consultor robótico para tomar as decisões por você. Eles determinarão uma estratégia de portfólio e investirão em ativos financeiros típicos, como ações, títulos, fundos mútuos e ETFs, entre outros. Essa variedade de ativos pode oferecer a você um portfólio diversificado que pode oferecer fortes lucros a longo prazo.

Mas se você estiver procurando por um IRA autodirigido, você mesmo deseja tomar as decisões de investimento. E é aqui que o IRA autodirigido realmente permite que você vá a qualquer lugar.

Opções de investimento IRA autodirigidas

Um IRA autodirigido pode investir em ativos que estão muito além das ações tradicionais, títulos, fundos e muito mais que estão disponíveis em uma corretora on-line de primeira linha, e essa é a principal vantagem para os investidores que desejam usar um IRA autodirigido.

Um IRA autodirigido pode investir na gama usual de investimentos financeiros, mas também permite que você invista nos seguintes ativos alternativos:

Estoque privado
Imóveis, como uma casa
Parcerias limitadas
Criptomoeda
Mercadorias
Metais preciosos, como ouro
Ativos de financiamento coletivo, como empréstimos

A lista de investimentos aceitáveis pode ir mais longe, se você puder encontrar um custodiante do IRA que esteja disposto a trabalhar com você (mais abaixo).

Apesar da ampla lista de possibilidades, o IRS não permite que você invista seu IRA autodirigido em tudo. Proíbe especificamente investir em seguros de vida e colecionáveis, que define como arte, antiguidades, tapetes, pedras preciosas, moedas, selos e bebidas alcoólicas.

Como configurar um IRA autodirigido

Se você deseja estabelecer um IRA autodirigido “ir a qualquer lugar”, precisará entrar em contato com um custodiante especializado nesses tipos de estruturas. Mesmo os principais corretores de IRAs geralmente não oferecem a capacidade de investir em investimentos alternativos.

Veja como configurar um IRA autodirigido:

Pesquise custodiantes de IRA autodirigidos. Você precisará procurar um custodiante que apoie IRAs autodirigidos "ir a qualquer lugar" que permitam investimentos nos tipos de investimentos que você deseja comprar. Como parte do processo, preste atenção especial a quaisquer taxas que você possa ter que pagar. Os custodiantes podem cobrar uma taxa de instalação e taxas anuais contínuas, em comparação com os principais corretores para investimentos tradicionais que não cobram taxas.
Crie uma conta e pague quaisquer taxas. Depois de encontrar um custodiante que atenda às suas necessidades, crie sua conta e pague todas as taxas para estabelecer a conta.
Faça sua contribuição. Depois de criar uma conta, você precisará depositar dinheiro para poder fazer investimentos.

Você deve considerar cuidadosamente se as taxas extras cobradas por um custodiante fazem sentido, especialmente se você estiver começando com uma pequena quantia de dinheiro. Aqueles que estão rolando uma conta maior podem distribuir as taxas sobre sua maior base de ativos.

Prós e contras de um IRA autodirigido

Um IRA autodirigido pode abrir o mundo dos investimentos para você, mas não é sem riscos e desvantagens significativas. Aqui estão as vantagens e desvantagens de usar um IRA autodirigido.

Vantagens de um IRA autodirigido

Controle total. Seu sucesso (ou fracasso) depende das seleções de investimento que você fizer.
Retornos potencialmente maiores. Se você conhece uma forma de lucrar que está um pouco fora do radar da maioria dos investidores, você pode aproveitá-la e ganhar recompensas maiores do que em investimentos tradicionais.
Diversificação. Ativos não tradicionais podem oferecer diversificação de investimentos regulares, oferecendo ao seu portfólio menor risco e maior retorno.
Pode ser mais agradável. Com mais opções de investimento, você pode investir em algo de que goste mais ou tenha mais conhecimento.

Desvantagens de um IRA autodirigido

Controle total. Sim, o controle total é uma vantagem e uma desvantagem. Seu sucesso depende completamente de suas escolhas, então você precisa saber o que está fazendo.
Taxas. As empresas que oferecem acesso a investimentos alternativos podem cobrar taxas significativas, tornando-o menos econômico — até proibitivo — para contas pequenas usá-los.
Liquidez. Se você estiver investindo em ativos tradicionais, poderá vendê-los praticamente em qualquer dia em que o mercado estiver aberto. Investimentos alternativos, como imóveis, podem levar meses ou anos para serem vendidos e, mesmo assim, talvez você não consiga fazê-lo.
Necessidade de fazer distribuições. A falta de liquidez pode criar problemas legais se você precisar fazer distribuições de sua conta na aposentadoria. Você pode ser forçado a vender um ativo quando está em baixa apenas para atender a uma distribuição mínima exigida, por exemplo.
Regras do IRA sobre transações proibidas. Você deve seguir escrupulosamente as regras para o seu IRA, ou você pode se deparar com um monte de penalidades do IRS. Por exemplo, se você investir em imóveis, não poderá usar essa propriedade para seu próprio interesse; é um investimento. Portanto, você não pode residir na propriedade ou viola as regras. Você também não tem permissão para fornecer serviços ao IRA, inclusive em imóveis de sua propriedade. Conserte você mesmo aquele banheiro quebrado? Você acabou de quebrar as regras. Um IRA autodirigido é como um terceiro que deve cobrir tudo. O IRS oferece uma lista de outras coisas que se qualificam como transações proibidas.

Resultado final

IRAs autodirigidas podem fazer muito sentido para certos tipos de investidores que desejam e são capazes de fazer o trabalho braçal extra necessário para gerenciar sua própria conta de aposentadoria. Mas outros serão dissuadidos pelas taxas extras e pelo aborrecimento geral desse processo e provavelmente ficarão melhor com os investimentos financeiros tradicionais, que oferecem um forte histórico de retornos sólidos e baixos custos.

Destaques

Existem outros riscos associados aos SDIRAs, incluindo taxas e a possibilidade de fraude.
IRAs autodirigidas geralmente estão disponíveis apenas por meio de empresas especializadas que oferecem serviços de custódia SDIRA.
Os custodiantes não podem dar conselhos financeiros ou de investimento para SDIRAs, o que significa que qualquer pesquisa, due diligence e gerenciamento de ativos cabe exclusivamente ao titular da conta.
Você pode realizar uma variedade de investimentos alternativos, incluindo imóveis, em IRAs autodirigidos que você não pode em IRAs regulares.
Uma conta de aposentadoria individual autodirigida (SDIRA) é uma variação de uma conta de aposentadoria individual tradicional ou Roth (IRA).

PERGUNTAS FREQUENTES

Como você configura um SDIRA?

De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), todos os ativos de aposentadoria, incluindo aqueles em SDIRAs, devem ser mantidos por um custodiante qualificado. O custodiante - que pode ser um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira - administra o SDIRA, mantém os investimentos da conta para custódia e garante que o SDIRA esteja em conformidade com as regras do IRS. Embora você possa abrir um IRA ou SDIRA em praticamente qualquer banco ou instituição financeira, a maioria dos custodiantes da “caixa grande” não oferece investimentos alternativos, como imóveis, metais preciosos e criptomoedas. Portanto, é essencial encontrar um custodiante SDIRA que ofereça os ativos não tradicionais nos quais você está interessado. Tenha em mente que essas empresas não podem oferecer consultoria de investimentos, o que significa que a pesquisa de investimentos é sua responsabilidade.

Quem oferece SDIRAs?

Você pode abrir um SDIRA em praticamente qualquer banco ou instituição financeira. No entanto, se você deseja investir em ativos não tradicionais (por exemplo, imóveis e metais preciosos), deve encontrar uma empresa especializada em ativos alternativos. Obviamente, você deve realizar sua devida diligência antes de abrir uma conta – e procurar a ajuda de um consultor financeiro para garantir que um SDIRA seja adequado para você.

O que é uma conta de aposentadoria individual autodirigida (SDIRA)?

Uma conta de aposentadoria individual autodirigida (SDIRA) é um tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) que pode conter investimentos que um IRA típico não pode, como metais preciosos, commodities e imóveis. Os SDIRAs têm os mesmos limites de contribuição dos IRAs tradicionais e Roth: US$ 6.000 por ano, ou US$ 7.000 para aqueles com 50 anos ou mais, para 2021 e 2022.