IRA autodiretto (SDIRA)

Gli IRA autodiretti (SDIRA) ti consentono di investire in quasi tutto ciò che è investibile, non sei limitato agli investimenti standard come azioni o obbligazioni. Puoi investire in un'ampia varietà di attività alternative che in genere non rientrano in ciò che la maggior parte delle istituzioni finanziarie è in grado di gestire.

Ecco le cose chiave da sapere sugli IRA autodiretti e su dove alcuni investitori potrebbero inciampare.

Che cos'è un'IRA autodiretta?

Un IRA autodiretto è come un tipico IRA in quasi tutti i modi, con la principale differenza in ciò in cui può investire. Gli investitori possono scegliere tra due tipi principali:

• IRA tradizionale: questo tipo di IRA ti consente di investire denaro su base ante imposte, il che significa che potresti essere in grado di evitare di pagare le tasse su eventuali contributi. Potrai aumentare i tuoi investimenti fiscali differiti. Quando prelevi denaro al pensionamento (definito come età 59½ o più), pagherai le tasse sui prelievi alle aliquote di reddito ordinarie.

• Roth IRA : questo tipo di IRA ti consente di investire denaro contante al netto delle tasse, il che significa che pagherai le tasse su eventuali contributi prima che vadano sul conto. Sarai in grado di far crescere i tuoi investimenti esentasse e quando ritirerai i tuoi soldi in pensione non sarai soggetto ad alcuna tassa sui prelievi.

Indipendentemente dal tipo di IRA che scegli, il tuo contributo annuale è limitato. Per il 2022, il contributo annuale massimo alla tua IRA è di $ 6.000.

Se stai cercando qualcun altro per gestire la tua IRA, puoi assumere un consulente umano o un top robo-advisor per prendere le decisioni per te. Determinano una strategia di portafoglio e investiranno in attività finanziarie tipiche come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF, tra gli altri. Tale assortimento di attività può offrirti un portafoglio diversificato in grado di offrire forti profitti a lungo termine.

Ma se stai cercando un IRA autodiretto, vuoi prendere le decisioni di investimento da solo. Ed è qui che l'IRA autodiretto ti permette davvero di andare ovunque.

Opzioni di investimento IRA autodirette

Un IRA autodiretto può investire in attività che vanno ben oltre le tradizionali azioni, obbligazioni, fondi e altro che sono disponibili presso un broker online di alto livello, e questo è il vantaggio chiave per gli investitori che desiderano utilizzare un IRA autodiretto.

Un'IRA autodiretta può investire nella consueta gamma di investimenti finanziari, ma consente anche di investire nelle seguenti attività alternative:

• Azioni private

• Immobili, come una casa

• Società in accomandita semplice

• Criptovaluta

• Merci

• Metalli preziosi, come l'oro

• Attività finanziate dal crowdfunding come prestiti

L'elenco degli investimenti accettabili potrebbe andare oltre, se riesci a trovare un custode IRA disposto a lavorare con te (più sotto).

Nonostante l'ampio elenco di possibilità, l'IRS non ti consente di investire la tua IRA autodiretta in tutto. Vieta in particolare di investire in assicurazioni sulla vita e oggetti da collezione, che definisce come arte, oggetti d'antiquariato, tappeti, gemme, monete, francobolli e bevande alcoliche.

Come impostare un'IRA autodiretta

Se stai cercando di creare un IRA autodiretto "vai ovunque", dovrai contattare un custode specializzato in questo tipo di strutture. Anche i migliori broker per gli IRA di solito non offrono la possibilità di investire in investimenti alternativi.

Ecco come impostare un'IRA autodiretta:

1. Ricerca sui depositari IRA autodiretti. Dovrai cercare un custode che supporti IRA autodiretti "vai ovunque" che consentano investimenti nei tipi di investimenti che desideri acquistare. Come parte del processo, presta particolare attenzione a eventuali commissioni che potresti dover pagare. I depositari possono addebitare una commissione di installazione e commissioni annuali continue, rispetto ai migliori broker per investimenti tradizionali che non applicano commissioni.

2. Crea un account e paga le commissioni. Una volta trovato un custode che soddisfa le tue esigenze, configura il tuo account e paga le commissioni per aprire il conto.

3. Fai il tuo contributo. Una volta creato un account, dovrai depositare denaro in modo da poter effettuare investimenti.

Ti consigliamo di valutare attentamente se le commissioni extra addebitate da un custode hanno senso, soprattutto se inizi con una piccola somma di denaro. Coloro che stanno rinnovando un account più grande possono distribuire le commissioni sulla loro base più ampia di risorse.

Pro e contro di un'IRA autodiretta

Un'IRA autodiretto può aprirti il mondo investibile, ma non è privo di rischi e svantaggi significativi. Ecco i vantaggi e gli svantaggi dell'utilizzo di un IRA autodiretto.

Vantaggi di un'IRA autodiretta

• Controllo completo. Il tuo successo (o fallimento) dipende dalle scelte di investimento che fai.

• Rendimenti potenzialmente più elevati. Se conosci un modo per trarre profitto che è un po' fuori dal radar della maggior parte degli investitori, puoi trarne vantaggio e guadagnare guadagni più elevati rispetto agli investimenti tradizionali.

• Diversificazione. Le attività non tradizionali possono fornire diversificazione dagli investimenti regolari, offrendo al tuo portafoglio un rischio inferiore e un rendimento maggiore.

• Può essere più divertente. Con più scelte di investimento, potresti essere in grado di investire in qualcosa che ti piace di più o di cui hai più conoscenza.

Svantaggi di un'IRA autodiretta

• Controllo completo. Sì, il controllo completo è sia un vantaggio che uno svantaggio. Il tuo successo dipende completamente dalle tue scelte, quindi devi sapere cosa stai facendo.

• Commissioni. Le aziende che ti offrono l'accesso a investimenti alternativi possono addebitare commissioni significative, rendendo meno conveniente, se non proibitivo, il loro utilizzo da parte di conti di piccole dimensioni.

• Liquidità. Se investi in asset tradizionali, puoi venderli praticamente in qualsiasi giorno di apertura del mercato. Gli investimenti alternativi come gli immobili possono richiedere mesi o anni per essere venduti e anche in questo caso potresti non essere in grado di farlo.

• Necessità di effettuare distribuzioni. La mancanza di liquidità può creare problemi legali se devi prelevare distribuzioni dal tuo conto in pensione. Potresti essere costretto a vendere un asset quando è in ribasso solo per soddisfare una distribuzione minima richiesta, ad esempio.

• Regole IRA sulle transazioni vietate. Devi seguire scrupolosamente le regole per la tua IRA, altrimenti puoi incorrere in un mucchio di sanzioni IRS. Ad esempio, se investi in immobili, non puoi utilizzare quella proprietà per il tuo interesse; è un investimento. Quindi non puoi risiedere nella proprietà o infrangi le regole. Inoltre, non sei autorizzato a fornire servizi all'IRA, compresi gli immobili di tua proprietà. Riparare tu stesso quel water rotto? Hai appena infranto le regole. Un'IRA autodiretta è come una terza parte che deve coprire tutto. L'IRS offre un elenco di altre cose che si qualificano come transazioni vietate.

Linea di fondo

Gli IRA autodiretti possono avere molto senso per alcuni tipi di investitori che vogliono e sono in grado di fare il lavoro extra necessario per gestire il proprio conto pensionistico. Ma altri saranno dissuasi dalle commissioni extra e dalla seccatura generale di questo processo e probabilmente staranno meglio a attenersi agli investimenti finanziari tradizionali, che offrono un solido track record di solidi rendimenti e bassi costi.

Mette in risalto

• Esistono altri rischi associati agli SDIRA, comprese le commissioni e la possibilità di frode.

• Gli IRA autodiretti sono generalmente disponibili solo attraverso società specializzate che offrono servizi di custodia SDRA.

• I depositari non possono fornire consulenza finanziaria o di investimento per SDIRA, il che significa che qualsiasi ricerca, due diligence e gestione del patrimonio spetta esclusivamente al titolare del conto.

• Puoi detenere una varietà di investimenti alternativi, inclusi immobili, in IRA autodiretti che non puoi in normali IRA.

• Un conto pensionistico individuale autodiretto (SDIRA) è una variazione di un conto pensionistico individuale tradizionale o Roth (IRA).

FAQ

Come si configura una SDRA?

Secondo l'Internal Revenue Service (IRS), tutti i beni pensionistici, compresi quelli in SDIRA, devono essere detenuti da un custode qualificato. Il custode, che potrebbe essere una banca, un'unione di credito o un altro istituto finanziario, amministra lo SDIRA, detiene gli investimenti del conto per la custodia e garantisce che lo SDIRA rispetti le regole dell'IRS. Mentre puoi aprire un IRA o uno SDIRA praticamente in qualsiasi banca o istituto finanziario, la maggior parte dei custodi "big box" non offre investimenti alternativi, come immobili, metalli preziosi e criptovalute. Pertanto, è essenziale trovare un custode SDRA che offra le attività non tradizionali a cui sei interessato. Tieni presente che queste aziende non possono offrire consulenza sugli investimenti, il che significa che la ricerca sugli investimenti è una tua responsabilità.

Chi offre SDIRA?

Puoi aprire uno SDIRA praticamente presso qualsiasi banca o istituto finanziario. Tuttavia, se si desidera investire in attività non tradizionali (ad es. immobili e metalli preziosi), è necessario trovare un'impresa specializzata in attività alternative. Ovviamente, dovresti eseguire la due diligence prima di aprire un conto e cercare l'aiuto di un consulente finanziario per assicurarti che uno SDIRA sia giusto per te.

Che cos'è un conto pensionistico individuale autogestito (SDRA)?

Un conto pensionistico individuale autodiretto (SDIRA) è un tipo di conto pensionistico individuale (IRA) che può contenere investimenti che un tipico IRA non può, come metalli preziosi, materie prime e immobili. Gli SDIRA hanno gli stessi limiti di contribuzione degli IRA tradizionali e Roth: $ 6.000 all'anno o $ 7.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni, per il 2021 e il 2022.