Silent Andet Pant
Hvad er et stille andet realkreditlån?
Et stille andet realkreditlån er et andet pant i et aktiv (såsom et hjem) for udbetalingsmidler, der ikke er oplyst til den oprindelige långiver på det første realkreditlån. Det andet realkreditlån kaldes "stille", fordi låntageren ikke oplyser om sin eksistens til den oprindelige realkreditinstitut.
Mens långivere kræver, at låntagere oplyser kilden til al udbetalingsfinansiering, kan långivere i nogle tilfælde ikke fange eksistensen af et stille andet realkreditlån. Tavse andet realkreditlån, der ikke oplyses til den oprindelige långiver, er ulovlige, og låntagere, der bruger dem, kan blive retsforfulgt for pantsvindel.
Hvordan et stille andet realkreditlån fungerer
Silent andet realkreditlån bruges, når en køber ikke har råd til den udbetaling,. der kræves af det første realkreditlån. De giver en låntager mulighed for at købe en bolig, som de ellers ikke ville have haft råd til. Tavse andet realkreditlån fra ikke-oplysbare kilder er ulovlige. Der eksisterer dog en række juridiske programmer for bistand til udbetalinger, der er sponsoreret af offentlige myndigheder, for at skaffe udbetalingsmidler fra acceptable kilder.
Når en køber køber en bolig, kræver ordningen, at låntageren yder en udbetaling. En långiver vil typisk anmode om, at låntager fuldstændigt oplyser kilderne til udbetalingsmidler, når de gennemfører en realkredithandel. Svig eller ulovlige handlinger kan forekomme, når et andet realkreditlån bruges til at opfylde forpligtelsen til udbetalingen uden at blive rapporteret til långiveren. I denne situation refererer tavshed til mangel på gennemsigtighed og åbenhed.
Lad os f.eks. sige, at du ønsker at købe et hus for $250.000. Du har sikret dig et realkreditlån til $200.000, som kræver en udbetaling på $50.000. Du har ikke de fulde $50.000 i kontanter eller likvide aktiver til udbetalingen; du har kun $10.000. Så du beslutter dig for at tage et stille andet realkreditlån på $40.000. Den oprindelige långiver mener, at din udbetaling er $50.000, når den faktisk kun er $10.000 ($50.000 - $40.000).
Silent Second Mortgage Risks
En låntager er forpligtet til at indberette en udbetaling af andet realkreditlån til en långiver, da det andet realkreditlån også er sikret mod den specifikke sikkerhed,. som i tilfælde af et boliglån ville være selve boligen. Långivere kræver generelt kontanter til udbetalingen, som er indregnet i de overordnede vilkår for det første realkreditlån.
Hvis en låntager skulle få et andet realkreditlån mod sikkerheden, ville det påvirke risiciene og låneperioden for den første realkreditudbyder. Det andet realkreditlån ville øge risikoen, da det tilføjer en yderligere form for gæld, herunder nye rentebetalinger. Derudover søger den første realkreditlångiver fulde sikkerhedsrettigheder til et bestemt stykke sikkerhed, og et andet realkreditlån ville være i konflikt med den første ordens sikrede sikkerhedsstillelse, der er givet til den oprindelige realkreditlångiver.
Udbetalingshjælpeprogrammer
Låntagere har mulighed for at identificere et udbetalingsassistanceprogram for at hjælpe med at betale deres udbetalinger. Et udbetalingsassistanceprogram kan skaffe midler til låntageren og er tilladt for juridisk videregivelse til långiveren af et første realkreditlån. Udbetalingsassistanceprogrammer er ikke så nemme at identificere som et lån; dog er der over 2.000 programmer i hele USA.
Disse programmer er finansieret og udbydes af regeringssponserede agenturer såsom Department of Housing and Urban Development (HUD). Regeringssponserede enheder støtter programmer for udbetalingsbistand som en del af samfundsudviklingen. En låntager kan muligvis blive henvist til et program fra deres låneansvarlige. Låntagere kan undersøge midler til udbetalingshjælpeprogram ved at kontakte deres lokale offentlige boligbureauer. For eksempel har HUD adskillige lokale kontorer i hele USA.
Kravene til programmer for udbetalingshjælp er lidt lavere end for standardlån. Låntagere følger lignende låneprocedurer, idet der kræves en ansøgning med personlige oplysninger, herunder indkomst, erhverv og kredithistorik.
Udbetalingsassistanceprogrammer kan tilbyde fra $1.000 til cirka 20% af en ejendoms vurderede værdi. Udbetalingsmidler kræver dog tilbagebetaling med renter. Men renter forstærkes generelt ikke og er normalt lavere end et standardlån.
##Højdepunkter
Statsfinansierede udbetalingshjælpsprogrammer kan være et godt alternativ for kommende boligkøbere, som har svært ved at finde de penge, der skal til for en udbetaling.
Silent second-pantebreve udgør en risiko for långivere, fordi de tilføjer en yderligere form for gæld, der er sikret mod sikkerheden.
Et stille andet realkreditlån refererer til et andet pant i et aktiv (såsom et hjem), som låntageren bruger til at betale for udbetalingen og oplyser ikke om dets eksistens til långiveren af det første realkreditlån.
Låntagere, der ikke oplyser om eksistensen af et tavst andet realkreditlån til den første realkreditudbyder, kan få bøder og opdages for realkreditsvindel.
