Secondo Mutuo Silenzioso
Che cos'è un secondo mutuo silenzioso?
Una seconda ipoteca silenziosa è una seconda ipoteca collocata su un bene (come una casa) per i fondi di acconto che non vengono rivelati al prestatore originale sulla prima ipoteca. La seconda ipoteca è chiamata "silenziosa" perché il mutuatario non rivela la sua esistenza all'istituto di credito ipotecario originario.
Mentre i prestatori richiedono ai mutuatari di rivelare la fonte di tutti i finanziamenti di acconto, in alcuni casi i prestatori non riescono a cogliere l'esistenza di una seconda ipoteca silenziosa. Le seconde ipoteche silenziose che non vengono rivelate al prestatore originario sono illegali ei mutuatari che le utilizzano potrebbero essere perseguiti per frode ipotecaria.
Come funziona un secondo mutuo silenzioso
Le seconde ipoteche silenziose vengono utilizzate quando un acquirente non può permettersi l' anticipo richiesto dalla prima ipoteca. Consentono a un mutuatario di acquistare una casa che altrimenti non avrebbero potuto permettersi. Le seconde ipoteche silenziose da fonti non rivelabili sono illegali. Tuttavia, esistono numerosi programmi di assistenza legale per gli acconti sponsorizzati dalle agenzie governative per fornire fondi per gli acconti da fonti accettabili.
Quando un acquirente acquista una casa, l'accordo richiede al mutuatario di fornire un acconto. Un prestatore in genere richiede che il mutuatario riveli completamente le fonti dei fondi di acconto quando completa un accordo di mutuo. Frode o azioni illecite possono verificarsi quando una seconda ipoteca viene utilizzata per adempiere all'obbligazione dell'anticipo senza essere denunciata al prestatore. In questa situazione, il silenzio si riferisce alla mancanza di trasparenza e informativa.
Ad esempio, supponiamo che desideri acquistare una casa per $ 250.000. Hai assicurato un mutuo per $ 200.000, che richiede un acconto di $ 50.000. Non hai tutti i $ 50.000 in contanti o disponibilità liquide per l'anticipo; hai solo $ 10.000. Quindi decidi di prendere una seconda ipoteca silenziosa di $ 40.000. Il prestatore originale crede che il tuo acconto sia di $ 50.000 quando in realtà è solo $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).
Silenzioso secondo rischio ipotecario
Un mutuatario è tenuto a segnalare una seconda ipoteca di acconto a un prestatore poiché la seconda ipoteca è garantita anche dalla garanzia specifica,. che nel caso di un mutuo sulla casa sarebbe la casa stessa. I prestatori generalmente richiedono contanti per l'anticipo che viene preso in considerazione nei termini complessivi del primo mutuo ipotecario.
Se un mutuatario dovesse ottenere una seconda ipoteca contro la garanzia, ciò influenzerebbe i rischi e la durata del prestito per il primo prestatore di mutui. La seconda ipoteca aumenterebbe il rischio poiché aggiunge un'ulteriore forma di debito, compresi i nuovi pagamenti di interessi. Inoltre, il primo prestatore di mutui cerca pieni diritti di garanzia su una specifica parte di garanzia e una seconda ipoteca sarebbe in conflitto con i diritti di garanzia garantiti del primo ordine concessi al prestatore di mutui iniziale.
Programmi di assistenza all'acconto
I mutuatari hanno la possibilità di identificare un programma di assistenza per gli acconti per aiutare a pagare gli acconti. Un programma di assistenza all'acconto può fornire fondi al mutuatario ed è consentito per la divulgazione legale al prestatore di un primo mutuo. I programmi di assistenza all'acconto non sono così facili da identificare come un prestito; tuttavia, ci sono oltre 2.000 programmi negli Stati Uniti.
Questi programmi sono finanziati e offerti da agenzie sponsorizzate dal governo come il Department of Housing and Urban De velopment (HUD). Gli enti sponsorizzati dal governo supportano i programmi di assistenza per gli acconti come parte dello sviluppo della comunità. Un mutuatario può essere indirizzato a un programma dal proprio funzionario di prestito. I mutuatari possono ricercare i fondi del programma di assistenza per l'anticipo contattando le loro agenzie immobiliari del governo locale. Ad esempio, HUD ha numerosi uffici locali negli Stati Uniti.
I requisiti per i programmi di assistenza all'acconto sono leggermente inferiori rispetto ai prestiti standard. I mutuatari seguono procedure di prestito simili in quanto è richiesta una domanda con informazioni personali, inclusi reddito, occupazione e storia creditizia.
I programmi di assistenza per l'acconto possono offrire da $ 1.000 a circa il 20% del valore stimato di una proprietà. I fondi di assistenza per l'acconto richiedono il rimborso con gli interessi. Tuttavia, l'interesse generalmente non è composto e di solito è inferiore a un prestito standard.
Mette in risalto
I programmi di assistenza per gli acconti finanziati dal governo possono essere una buona alternativa per i potenziali acquirenti di case che hanno difficoltà a trovare i soldi necessari per un acconto.
Le seconde ipoteche silenziose rappresentano un rischio per i prestatori perché aggiungono un'ulteriore forma di debito che è garantita contro la garanzia.
Una seconda ipoteca silenziosa si riferisce a una seconda ipoteca su un bene (come una casa) che il mutuatario utilizza per pagare l'anticipo e non rivela la sua esistenza al prestatore della prima ipoteca.
I mutuatari che non rivelano l'esistenza di una seconda ipoteca silenziosa al primo prestatore di mutui potrebbero essere multati e condannati per frode ipotecaria.
