Hiljainen toinen asuntolaina
Mikä on hiljainen toinen asuntolaina?
Hiljainen toinen asuntolaina on omaisuuteen (kuten asuntoon) asetettu toinen kiinnitys käsirahavaroista, joita ei kerrota alkuperäiselle lainanantajalle ensimmäisen kiinnityksen yhteydessä. Toista asuntolainaa kutsutaan "hiljaiseksi", koska lainanottaja ei paljasta sen olemassaoloa alkuperäiselle asuntolainanantajalle.
Vaikka lainanantajat vaativat lainaajia paljastamaan kaiken käsiraharahoituksen lähteen, joissakin tapauksissa lainanantajat eivät huomaa hiljaisen toisen asuntolainaa. Hiljaiset toissijaiset asuntolainat, joita ei kerrota alkuperäiselle lainanantajalle, ovat laittomia, ja niitä käyttävät lainanottajat voidaan asettaa syytteeseen m panttipetoksesta.
Kuinka hiljainen toinen asuntolaina toimii
Hiljaisia kakkoslainoja käytetään, kun ostajalla ei ole varaa ensimmäisen kiinnityksen vaatimaan käsirahaan . Niiden avulla lainanottaja voi ostaa asunnon, johon heillä ei muuten olisi ollut varaa. Hiljaiset toisen asuntolainat julkistamattomista lähteistä ovat laittomia. On kuitenkin olemassa useita valtion virastojen sponsoroimia laillisia käsiraha-apuohjelmia, jotka tarjoavat käsirahavaroja hyväksyttävistä lähteistä.
Kun ostaja ostaa asunnon, järjestely edellyttää lainanottajaa käsirahaa. Lainanantaja pyytää tyypillisesti lainanottajaa paljastamaan käsirahavarojen lähteet täysin asuntolainasopimusta tehdessään. Petos tai laiton toiminta voi tapahtua, kun käsirahavelvoitteen täyttämiseen käytetään toista kiinnitystä ilman, että siitä ilmoitetaan lainanantajalle. Tässä tilanteessa hiljaisuus viittaa läpinäkyvyyden ja julkisuuden puutteeseen.
Oletetaan esimerkiksi, että haluat ostaa talon 250 000 dollarilla. Olet vakuuttanut 200 000 dollarin asuntolainan, joka vaatii 50 000 dollarin käsirahaa. Sinulla ei ole täyttä 50 000 dollaria käteistä tai likvidejä varoja käsirahaa varten; sinulla on vain 10 000 dollaria. Joten päätät ottaa 40 000 dollarin hiljaisen toisen asuntolainan. Alkuperäinen lainanantaja uskoo, että käsirahasi on 50 000 dollaria, vaikka se on itse asiassa vain 10 000 dollaria (50 000 - 40 000 dollaria).
Hiljaiset toisen asuntolainariskit
Lainanottajan on ilmoitettava käsiraha toisesta asuntolainasta lainanantajalle, koska myös toinen asuntolaina on vakuutena tiettyä vakuutta vastaan,. joka asuntolainassa olisi itse asunto. Lainanantajat vaativat yleensä käteistä käsirahaa varten, joka sisällytetään ensimmäisen asuntolainan yleisiin ehtoihin.
Jos lainanottaja saisi toisen kiinnityksen vakuuksia vastaan, se vaikuttaisi ensimmäisen asuntolainaajan riskeihin ja laina-aikaan. Toinen asuntolaina lisäisi riskiä, koska se lisää uuden velkamuodon, mukaan lukien uudet koronmaksut. Lisäksi ensimmäinen asuntolainanantaja hakee täydet vakuusoikeudet tiettyyn vakuuteen, ja toinen asuntolaina olisi ristiriidassa alkuperäiselle asuntolainanantajalle annettujen ensimmäisen asteen vakuuksien kanssa.
Ennakkomaksuapuohjelmat
Lainaajilla on mahdollisuus valita käsiraha-apuohjelma, joka auttaa käsirahansa maksamisessa. Käsiraha-apuohjelma voi tarjota varoja lainanottajalle, ja se on sallittu oikeudellisesti paljastaa lainanantajalle ensimmäinen asuntolaina. Käsiraha-apuohjelmat eivät ole yhtä helppoja tunnistaa kuin laina; Yhdysvalloissa on kuitenkin yli 2 000 ohjelmaa.
Näitä ohjelmia rahoittavat ja tarjoavat valtion tukemat virastot, kuten asunto- ja kaupunkikehitysministeriö ( HUD ). Valtion tukemat yhteisöt tukevat käsiraha-apuohjelmia osana yhteisön kehittämistä. Lainaaja voi saada lainanhoitajan ohjauksen ohjelmaan. Lainaajat voivat tutustua käsiraha-apuohjelman varoihin ottamalla yhteyttä paikallisiin asuntovirastoihinsa. Esimerkiksi HUD:lla on useita paikallisia toimistoja ympäri Yhdysvaltoja.
Käsiraha-apuohjelmien vaatimukset ovat hieman alhaisemmat kuin tavallisissa lainoissa. Lainaajat noudattavat samanlaisia lainausmenettelyjä, sillä hakemukseen vaaditaan henkilötiedot, mukaan lukien tulot, ammatti ja luottohistoria.
Käsiraha-apuohjelmat voivat tarjota 1 000 dollarista noin 20 prosenttiin kiinteistön arvioidusta arvosta. Käsiraharahastot vaativat takaisinmaksun korkoineen. Korko ei kuitenkaan yleensä korostu ja on yleensä alhaisempi kuin tavallinen laina.
Kohokohdat
Valtion rahoittamat käsiraha-apuohjelmat voivat olla hyvä vaihtoehto mahdollisille asunnonostajille, joilla on vaikeuksia saada käsirahaa varten tarvittavat varat.
Hiljaiset kakkoslainat muodostavat riskin lainanantajille, koska ne lisäävät ylimääräisen velkamuodon, joka on suojattu vakuuksia vastaan.
Hiljainen toinen asuntolaina viittaa toiseen kiinnitykseen omaisuuteen (kuten asuntoon), jota lainanottaja käyttää käsirahaan, eikä kerro sen olemassaolosta ensimmäisen kiinnityksen lainanantajalle.
Lainanottajille, jotka eivät paljasta hiljaisen toisen kiinnityksen olemassaoloa ensimmäiselle asuntolainanantajalle, voidaan määrätä sakkoja ja tuomita asuntolainapetoksesta.
