Cicha druga hipoteka
Co to jest cichy drugi kredyt hipoteczny?
Cicha druga hipoteka to druga hipoteka ustanowiona na aktywach (takich jak dom) na zaliczki, które nie są ujawniane pierwotnemu kredytodawcy pierwszej hipoteki. Druga hipoteka nazywana jest „cichą”, ponieważ kredytobiorca nie ujawnia jej istnienia pierwotnemu kredytodawcy hipotecznemu.
Podczas gdy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców ujawnienia źródła całego finansowania zaliczki, w niektórych przypadkach pożyczkodawcy nie wychwytują istnienia cichej drugiej hipoteki. Ciche drugie kredyty hipoteczne, które nie zostały ujawnione pierwotnemu kredytodawcy, są nielegalne, a kredytobiorcy, którzy z nich korzystają, mogą zostać oskarżeni o oszustwo hipoteczne.
Jak działa cicha druga hipoteka
Ciche drugie kredyty hipoteczne są stosowane, gdy kupującego nie stać na zaliczkę wymaganą przez pierwszą hipotekę. Pozwalają pożyczkobiorcy na zakup domu, na który w przeciwnym razie nie byłoby go stać. Ciche drugie hipoteki z nieujawnionych źródeł są nielegalne. Istnieje jednak szereg legalnych programów pomocy w zakresie zaliczek sponsorowanych przez agencje rządowe, które zapewniają fundusze na zaliczki z akceptowalnych źródeł.
Kiedy kupujący kupuje dom, umowa wymaga od pożyczkobiorcy wpłaty zaliczki. Pożyczkodawca zazwyczaj zwraca się do pożyczkobiorcy o pełne ujawnienie źródeł zaliczki podczas zawierania transakcji hipotecznej. Oszustwo lub działania niezgodne z prawem mogą wystąpić, gdy drugi kredyt hipoteczny zostanie wykorzystany do wypełnienia obowiązku wpłaty zaliczki bez zgłoszenia tego kredytodawcy. W tej sytuacji milczenie odnosi się do braku przejrzystości i jawności.
Załóżmy na przykład, że chcesz kupić dom za 250 000 USD. Udało ci się zabezpieczyć kredyt hipoteczny na 200 000 USD, co wymaga wpłaty zaliczki w wysokości 50 000 USD. Nie masz pełnych 50 000 USD w gotówce lub aktywach płynnych na zaliczkę; masz tylko 10 000 $. Więc decydujesz się wziąć drugą cichą hipotekę w wysokości 40 000 $. Pierwotny pożyczkodawca uważa, że Twoja zaliczka wynosi 50 000 USD, podczas gdy w rzeczywistości wynosi ona tylko 10 000 USD (50 000 - 40 000 USD).
Ciche drugie ryzyko hipoteczne
Kredytobiorca jest zobowiązany do zgłoszenia kredytodawcy drugiej hipoteki z zaliczką, ponieważ druga hipoteka jest również zabezpieczona konkretnym zabezpieczeniem,. którym w przypadku hipoteki mieszkaniowej byłby sam dom. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają gotówki na zaliczkę, która jest uwzględniona w ogólnych warunkach pierwszej pożyczki hipotecznej.
Gdyby kredytobiorca uzyskał drugą hipotekę pod zabezpieczenie, wpłynęłoby to na ryzyko i okres kredytowania pierwszego kredytodawcy hipotecznego. Drugi kredyt hipoteczny zwiększyłby ryzyko, ponieważ dodaje dodatkową formę zadłużenia, w tym nowe płatności odsetek. Dodatkowo, pierwszy kredytodawca hipoteczny dąży do uzyskania pełnego prawa do zabezpieczenia określonego przedmiotu zabezpieczenia, a druga hipoteka byłaby sprzeczna z prawem do zabezpieczenia pierwszego rzędu przyznanym pierwotnemu kredytodawcy hipotecznemu.
Programy wsparcia zaliczek
Kredytobiorcy mają możliwość zidentyfikowania programu pomocy zaliczki, aby uzyskać pomoc w spłacie zaliczek. Program pomocy z zaliczką może zapewnić środki kredytobiorcy i jest uprawniony do prawnego ujawnienia kredytodawcy pierwszej hipoteki. Programy wsparcia zaliczek nie są tak łatwe do zidentyfikowania jak pożyczka; jednak w Stanach Zjednoczonych istnieje ponad 2000 programów.
Programy te są finansowane i oferowane przez agencje sponsorowane przez rząd, takie jak Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Podmioty sponsorowane przez rząd wspierają programy pomocy zaliczkowej w ramach rozwoju społeczności. Pożyczkobiorca może zostać skierowany do programu od swojego urzędnika ds. pożyczek. Pożyczkobiorcy mogą sprawdzić fundusze programu pomocy na zaliczki, kontaktując się z lokalnymi agencjami mieszkaniowymi. Na przykład HUD ma wiele lokalnych biur w całych Stanach Zjednoczonych.
Wymagania dotyczące programów pomocy zaliczkowej są nieco niższe niż w przypadku standardowych pożyczek. Pożyczkobiorcy stosują podobne procedury kredytowe, ponieważ wymagany jest wniosek z danymi osobowymi, w tym dochodem, zawodem i historią kredytową.
Programy pomocy z zaliczką mogą oferować od 1000 USD do około 20% szacowanej wartości nieruchomości. Fundusze pomocowe na zaliczki wymagają spłaty wraz z odsetkami. Jednak odsetki na ogół nie narastają i są zwykle niższe niż w przypadku standardowej pożyczki.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Finansowane przez rząd programy pomocy w zakresie zaliczek mogą być dobrą alternatywą dla potencjalnych nabywców domów, którzy mają trudności z wygospodarowaniem pieniędzy potrzebnych na zaliczkę.
Ciche drugie hipoteki stanowią ryzyko dla kredytodawców, ponieważ dodają dodatkową formę długu, która jest zabezpieczona zabezpieczeniem.
Cicha druga hipoteka odnosi się do drugiej hipoteki na aktywach (takich jak dom), którą pożyczkobiorca używa do spłaty zaliczki i nie ujawnia jej istnienia pożyczkodawcy pierwszej hipoteki.
Kredytobiorcy, którzy nie ujawnią istnienia cichej drugiej hipoteki pierwszemu kredytodawcy hipotecznemu, mogą zostać ukarani grzywną i skazani za oszustwo hipoteczne.
