Interés compuesto
El interés compuesto es una fuerza poderosa para los consumidores que buscan aumentar sus ahorros. Saber cómo funciona y con qué frecuencia su banco acumula intereses puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes sobre dónde colocar su dinero.
Definición de interés compuesto
En términos simples, el interés compuesto es el interés que gana sobre el interés. Con una cuenta de ahorros que gana interés compuesto, usted gana interés sobre el capital inicial más el interés que se acumula con el tiempo.
Cuando agrega dinero a una cuenta de ahorros o una cuenta similar, recibe intereses según la cantidad que depositó. Por ejemplo, si deposita $1,000 en una cuenta que paga el 1 por ciento de interés anual, ganará $10 en intereses después de un año.
Gracias al interés compuesto, en el segundo año ganaría el 1 por ciento de $1010: el capital más el interés, o $10,10 en pagos de intereses por el año. El interés compuesto acelera sus ganancias de intereses, lo que ayuda a que sus ahorros crezcan más rápidamente. Con el tiempo, ganará intereses sobre saldos de cuentas cada vez mayores que han crecido con la ayuda de los intereses ganados en años anteriores. A largo plazo, el interés compuesto puede hacer que sus ganancias por intereses aumenten rápidamente y lo ayuden a acumular riqueza.
Muchas cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario, así como inversiones, pagan intereses. Como ahorrador o inversionista, recibe los pagos de intereses en un horario establecido: diario, mensual, trimestral o anual. Una cuenta de ahorros básica, por ejemplo, puede tener un interés compuesto diario, semanal o mensual. Y la capitalización significa que recibirá intereses sobre los intereses que ya ganó.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
El cronograma para el interés compuesto y el pago del interés puede diferir. Por ejemplo, una cuenta de ahorros puede pagar intereses mensualmente, pero capitalizados diariamente. Cada día, el banco calculará sus ingresos por intereses en función del saldo de la cuenta, más los intereses que ha ganado y que aún no ha pagado.
Cuanto mayor sea la tasa de interés de una cuenta y cuanto más frecuente sea la capitalización, más interés ganará con el tiempo. La fórmula del interés compuesto es:
Saldo inicial × (1 + (tasa de interés/número de capitalizaciones por período) número de capitalizaciones por período multiplicado por número de períodos
Para ver cómo funciona la fórmula, considere este ejemplo:.
Tiene $100,000 cada uno en dos cuentas de ahorro, cada una paga 2 por ciento de interés. Una cuenta capitaliza el interés anualmente mientras que la otra capitaliza el interés diariamente. Esperas un año y retiras tu dinero de ambas cuentas.
De la primera cuenta, que capitaliza el interés solo una vez al año, recibirá:
$100,000 × (1 + (.02 / 1)1×1 = $102,000
De la segunda cuenta, que acumula interés cada día, recibirá:
$100,000 × (1 + (.02 / 365)365×1 = $102,020.08
Debido a que el interés que gana cada día en el segundo ejemplo también genera intereses en los días siguientes, usted gana $20.08 adicionales en comparación con la cuenta que acumula interés anualmente.
A largo plazo, los impactos del interés compuesto se vuelven mayores porque está ganando intereses sobre saldos de cuenta más grandes que resultaron de años de ganar intereses sobre ganancias de intereses anteriores. Si dejó su dinero en la cuenta durante 30 años, por ejemplo, los saldos finales se verían así.
Para capitalización anual:
$100,000 × (1 + (.02 / 1)1×30 = $181,136.16
Para la capitalización diaria:
$100,000 × (1 + (.02 / 365)365×30 = $182,208.88
Durante el período de 30 años, el interés compuesto hizo todo el trabajo por usted. Ese depósito inicial de $100,000 casi se duplicó. Dependiendo de la frecuencia con la que se acumulaba su dinero, el saldo de su cuenta aumentó a más de $181,000 o $182,000. Y la capitalización diaria le hizo ganar $1,072.72 adicionales, o más de $35 al año.
La tasa de interés que gana sobre su dinero también tiene un gran impacto en el poder de la capitalización. Si la cuenta de ahorros pagara el 5 por ciento anual en lugar del 2 por ciento, los saldos finales se verían así:
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Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será la diferencia entre los saldos finales en función de la frecuencia de capitalización.
Cómo aprovechar el interés compuesto
Hay algunas maneras en que los consumidores pueden aprovechar el interés compuesto.
1. Ahorre temprano
El poder del interés compuesto viene del tiempo. Cuanto más tiempo deje su dinero en una cuenta de ahorros o invertido en el mercado, más intereses puede acumular. Cuanto más tiempo permanezca su dinero en la cuenta, más capitalización puede ocurrir, lo que significa que puede ganar intereses adicionales sobre los intereses ganados.
Considere el ejemplo de alguien que ahorra $10,000 al año durante 10 años y luego deja de ahorrar, en comparación con alguien que ahorra $2,500 al año durante 40 años. Suponiendo que ambos ahorradores obtengan rendimientos anuales del 7 por ciento, capitalizados diariamente, esto es lo que tendrán al final de 40 años.
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Ambas personas ahorran la misma cantidad total de $100,000, pero la persona que ahorró más antes termina con mucho más al final de los 40 años. Incluso alguien que ahorra $200,000, o el doble durante los 40 años completos, termina con menos ($1,224,232) porque inicialmente se ahorró una cantidad menor.
2. Consultar el APY
Cuanto más alta sea la tasa de interés de una cuenta, más interés obtendrá del dinero que deposite en una cuenta y más interés compuesto obtendrá. Aunque la tasa de interés simple es una buena medida para usar, el rendimiento porcentual anual (APY) es una mejor métrica para mirar.
APY muestra la tasa de interés efectiva de una cuenta, incluida toda la capitalización. Si deposita $1,000 en una cuenta que paga el 1 por ciento de interés al año, podría terminar con más de $1,010 en la cuenta después de un año si el interés se capitaliza con más frecuencia que anualmente.
Comparar el APY en lugar de la tasa de interés de dos cuentas mostrará cuál realmente paga más interés.
3. Comprobar la frecuencia de capitalización
Al comparar cuentas, no mire solo el APY. Considere también con qué frecuencia cada interés compuesto. Cuanto más a menudo se capitalice el interés, mejor. Al comparar dos cuentas con la misma tasa de interés, la que tiene una capitalización más frecuente puede tener un mayor rendimiento, lo que significa que puede pagar más intereses sobre el mismo saldo de cuenta.
–TJ Porter contribuyó a una versión anterior de este artículo.
Reflejos
El interés se puede capitalizar en cualquier programa de frecuencia dado, desde continuo hasta diario o anual.
El interés compuesto se calcula multiplicando el monto del capital inicial por uno más la tasa de interés anual elevada al número de períodos compuestos menos uno.
Al calcular el interés compuesto, el número de períodos de capitalización hace una diferencia significativa.
El interés compuesto (o interés compuesto) es el interés calculado sobre el principal inicial, que también incluye todos los intereses acumulados de períodos anteriores sobre un depósito o préstamo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cómo puedo saber si el interés es compuesto?
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas divulguen los términos de los préstamos a los prestatarios potenciales, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses se acumulan de manera simple o compuesta. Otro método es comparar los tasa de interés a su tasa de porcentaje anual (APR), que TILA también requiere que los prestamistas divulguen. La APR convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y cargos, a una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la APR significa uno o ambos de dos escenarios: su préstamo usa interés compuesto, o incluye tarifas de préstamo elevadas además del interés. Incluso cuando se trata del mismo tipo de préstamo, el rango de APR puede variar mucho entre los prestamistas dependiendo de las tarifas de la institución financiera y otros costos. Notará que la tasa de interés que le cobran también depende de su crédito. Los préstamos ofrecidos a personas con excelente crédito conllevan tasas de interés significativamente más bajas que las que se cobran a los prestatarios con mal crédito.
¿Quién se beneficia del interés compuesto?
En pocas palabras, el interés compuesto beneficia a los inversores, pero el significado de "inversores" puede ser bastante amplio. Los bancos, por ejemplo, se benefician del interés compuesto cuando prestan dinero y reinvierten el interés que reciben para otorgar préstamos adicionales. Los depositantes también se benefician del interés compuesto cuando reciben intereses sobre sus cuentas bancarias, bonos u otras inversiones. Es importante señalar que aunque el término "interés compuesto" incluye la palabra "interés", el concepto se aplica más allá de las situaciones en las que la palabra normalmente se utilizan intereses, como cuentas bancarias y préstamos.
¿Puede el interés compuesto hacerte rico?
Sí. De hecho, podría decirse que el interés compuesto es la fuerza más poderosa jamás concebida para generar riqueza. Hay registros de comerciantes, prestamistas y varios empresarios que utilizan el interés compuesto para enriquecerse literalmente durante miles de años. En la antigua ciudad de Babilonia, por ejemplo, se usaban tablillas de arcilla hace más de 4000 años para instruir a los estudiantes en las matemáticas del interés compuesto. En los tiempos modernos, Warren Buffett se convirtió en una de las personas más ricas del mundo a través de una estrategia comercial que implicó acumular diligente y pacientemente los rendimientos de sus inversiones durante largos períodos de tiempo. Es probable que, de una forma u otra, las personas utilicen el interés compuesto para generar riqueza en el futuro previsible.
¿Qué es una definición simple de interés compuesto?
El interés compuesto se refiere al fenómeno por el cual el interés asociado con una cuenta bancaria, un préstamo o una inversión aumenta exponencialmente, en lugar de linealmente, con el tiempo. La clave para comprender el concepto es la palabra “compuesto”. Suponga que realiza una inversión de $100 en un negocio que le paga un dividendo del 10% cada año. Tiene la opción de embolsarse esos pagos de dividendos como efectivo o reinvertir esos pagos en acciones adicionales. Si elige la segunda opción, reinvirtiendo los dividendos y combinándolos con su inversión inicial de $100, los rendimientos que genere comenzarán a crecer con el tiempo.
