Gadai Janji Kedua Senyap
Apakah Gadai Janji Kedua Senyap?
Gadai janji kedua senyap ialah gadai janji kedua yang diletakkan pada aset (seperti rumah) untuk dana bayaran muka yang tidak didedahkan kepada pemberi pinjaman asal pada gadai janji pertama. Gadai janji kedua dipanggil "senyap" kerana peminjam tidak mendedahkan kewujudannya kepada pemberi pinjaman gadai janji asal.
Walaupun pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk mendedahkan sumber semua pembiayaan bayaran pendahuluan, dalam beberapa keadaan pemberi pinjaman gagal menangkap kewujudan gadai janji kedua yang senyap. Gadai janji kedua senyap yang tidak didedahkan kepada pemberi pinjaman asal adalah menyalahi undang-undang dan peminjam yang menggunakannya boleh didakwa atas penipuan perumahan.
Bagaimana Gadai Janji Kedua Senyap Berfungsi
Gadai janji kedua senyap digunakan apabila pembeli tidak mampu membayar wang muka yang diperlukan oleh gadai janji pertama. Mereka membenarkan peminjam membeli rumah yang mereka tidak akan mampu membelinya. Gadai janji kedua senyap daripada sumber yang tidak boleh didedahkan adalah haram. Walau bagaimanapun, beberapa program bantuan bayaran muka undang-undang yang ditaja oleh agensi kerajaan memang wujud untuk menyediakan dana bayaran muka daripada sumber yang boleh diterima.
Apabila pembeli membeli rumah, pengaturan memerlukan peminjam untuk menyediakan bayaran muka. Pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam mendedahkan sepenuhnya sumber dana bayaran muka apabila menyelesaikan perjanjian gadai janji. Penipuan atau tindakan menyalahi undang-undang boleh berlaku apabila gadai janji kedua digunakan untuk memenuhi kewajipan bayaran muka tanpa dilaporkan kepada pemberi pinjaman. Dalam situasi ini, senyap merujuk kepada kekurangan ketelusan dan pendedahan.
Sebagai contoh, katakan anda ingin membeli rumah dengan harga $250,000. Anda telah memperoleh gadai janji untuk $200,000, yang memerlukan bayaran muka sebanyak $50,000. Anda tidak mempunyai $50,000 penuh tunai atau aset cair untuk bayaran muka; anda hanya mempunyai $10,000. Jadi anda memutuskan untuk mengambil gadai janji kedua senyap sebanyak $40,000. Pemberi pinjaman asal percaya bayaran muka anda ialah $50,000 sedangkan ia sebenarnya hanya $10,000 ($50,000 - $40,000).
Risiko Gadai Janji Kedua Senyap
Peminjam dikehendaki melaporkan gadai janji kedua bayaran muka kepada pemberi pinjaman kerana gadai janji kedua juga dijamin dengan cagaran tertentu,. yang dalam kes gadai janji rumah adalah rumah itu sendiri. Pemberi pinjaman biasanya memerlukan wang tunai untuk bayaran muka yang difaktorkan ke dalam syarat keseluruhan pinjaman gadai janji pertama.
Jika peminjam mendapatkan gadai janji kedua terhadap cagaran, ia akan menjejaskan risiko dan tempoh pinjaman untuk pemberi pinjaman gadai janji pertama. Gadai janji kedua akan meningkatkan risiko kerana ia menambah bentuk hutang tambahan, termasuk pembayaran faedah baharu. Selain itu, pemberi pinjaman gadai janji pertama mencari hak cagaran penuh untuk sekeping cagaran tertentu dan gadai janji kedua akan bercanggah dengan hak cagaran terjamin pesanan pertama yang diberikan kepada pemberi pinjaman gadai janji awal.
Program Bantuan Bayaran Pendahuluan
Peminjam mempunyai pilihan untuk mengenal pasti program bantuan bayaran muka untuk membantu membayar bayaran muka mereka. Program bantuan bayaran muka boleh menyediakan dana kepada peminjam dan dibenarkan untuk pendedahan undang-undang kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama. Program bantuan bayaran muka tidak semudah untuk dikenal pasti sebagai pinjaman; namun, terdapat lebih 2,000 program di seluruh Amerika Syarikat.
Program-program ini dibiayai dan ditawarkan oleh agensi tajaan kerajaan seperti Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD). Entiti tajaan kerajaan menyokong program bantuan bayaran muka sebagai sebahagian daripada pembangunan komuniti. Seorang peminjam mungkin boleh dirujuk ke program daripada pegawai pinjaman mereka. Peminjam boleh menyelidik dana program bantuan bayaran muka dengan menghubungi agensi perumahan kerajaan tempatan mereka. Sebagai contoh, HUD mempunyai banyak pejabat tempatan di seluruh Amerika Syarikat.
Keperluan untuk program bantuan bayaran muka adalah lebih rendah sedikit daripada pinjaman biasa. Peminjam mengikut prosedur pemberian pinjaman yang serupa kerana permohonan diperlukan dengan maklumat peribadi, termasuk pendapatan, pekerjaan dan sejarah kredit.
Program bantuan bayaran muka boleh menawarkan daripada $1,000 hingga kira-kira 20% daripada nilai dinilai hartanah. Dana bantuan bayaran muka memang memerlukan pembayaran balik dengan faedah. Walau bagaimanapun, faedah biasanya tidak kompaun dan biasanya lebih rendah daripada pinjaman biasa.
Sorotan
Program bantuan bayaran muka yang dibiayai kerajaan boleh menjadi alternatif yang baik untuk bakal pembeli rumah yang menghadapi kesukaran mendapatkan wang yang diperlukan untuk bayaran muka.
Gadai janji kedua senyap menimbulkan risiko kepada pemberi pinjaman kerana ia menambah bentuk hutang tambahan yang dijamin dengan cagaran.
Gadai janji kedua senyap merujuk kepada gadai janji kedua pada aset (seperti rumah) yang digunakan oleh peminjam untuk membayar bayaran pendahuluan dan tidak mendedahkan kewujudannya kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama.
Peminjam yang tidak mendedahkan kewujudan gadai janji kedua senyap kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama boleh didenda dan disabitkan dengan penipuan gadai janji.
