Silent Second Mortgage

Hvað er þögult annað veð?

Þögult annað veð er annað veð sem sett er á eign (eins og heimili) fyrir útborgunarsjóði sem ekki er birt upphaflega lánveitanda á fyrsta veðrétti. Annað veð er kallað „þögult“ vegna þess að lántakandi gefur ekki upp tilveru þess fyrir upphaflega húsnæðislánveitandanum.

Þó að lánveitendur krefjist þess að lántakendur upplýsi um uppruna allrar niðurgreiðslufjármögnunar, ná lánveitendur í sumum tilfellum ekki að ná tilvist þöguls annars veðs. Þögul önnur veð sem ekki eru birt upphaflega lánveitandanum eru ólögleg og lántakendur sem nota þau gætu verið sóttir til saka fyrir greiðslusvik.

Hvernig hljóðlaust annað veð virkar

Þögul önnur veð eru notuð þegar kaupandi hefur ekki efni á þeirri útborgun sem krafist er í fyrsta veð. Þeir leyfa lántakanda að kaupa húsnæði sem þeir annars hefðu ekki haft efni á. Þögul önnur veð frá óupplýsanlegum aðilum eru ólögleg. Hins vegar er fjöldi lagalegra útborgunaraðstoðaráætlana styrkt af ríkisstofnunum til til að veita útgreiðslufé frá viðunandi aðilum.

Þegar kaupandi kaupir húsnæði krefst fyrirkomulagið þess að lántaki leggi fram útborgun. Lánveitandi mun venjulega fara fram á að lántaki upplýsi algjörlega um uppruna innborgunarfjár þegar hann lýkur veðsamningi. Svik eða ólöglegar aðgerðir geta átt sér stað þegar annað veð er notað til að uppfylla skuldbindinguna um útborgun án þess að vera tilkynnt til lánveitanda. Í þessu ástandi vísar þögn til skorts á gagnsæi og upplýsingagjöf.

Segjum til dæmis að þú viljir kaupa hús fyrir $250.000. Þú hefur tryggt þér veð upp á $200.000, sem krefst útborgunar upp á $50.000. Þú átt ekki fulla $50.000 í reiðufé eða lausafé fyrir útborgunina; þú átt aðeins $10.000. Svo þú ákveður að taka hljóðlaust annað veð upp á $40.000. Upprunalega lánveitandinn telur að útborgun þín sé $50.000 þegar hún er í raun aðeins $10.000 ($50.000 - $40.000).

Silent Second Mortgage Risks

Lántaki er skylt að tilkynna útborgun annað veð til lánveitanda þar sem annað veð er einnig tryggt gegn tilteknu veði,. sem ef um er að ræða húsnæðisveð væri heimilið sjálft. Lánveitendur þurfa almennt reiðufé fyrir útborgunina sem er reiknuð inn í heildarskilmála fyrsta veðláns.

Ef lántaki fengi annað veð gegn veði hefði það áhrif á áhættu og lánstíma fyrsta veðlánveitandans. Annað veð myndi auka áhættuna þar sem það bætir við viðbótarformi skulda, þar með talið nýjar vaxtagreiðslur. Að auki sækist fyrsti veðlánveitandinn eftir fullum veðrétti á tilteknu veði og annað veð myndi stangast á við fyrstu röð tryggðra veðrétta sem upphaflega veðlánveitandinn fékk.

Útborgunaraðstoðarkerfi

Lántakendur hafa möguleika á að bera kennsl á útgreiðsluaðstoðarkerfi til að hjálpa við að greiða útborganir sínar. Útborgunaraðstoðaráætlun getur veitt lántakanda fé og er heimilt að birta lánveitanda fyrsta veð lagalega. Útborgunaraðstoð er ekki eins auðvelt að bera kennsl á og lán; hins vegar eru yfir 2.000 forrit víðsvegar um Bandaríkin.

Þessar áætlanir eru fjármagnaðar og í boði af ríkisstyrktum stofnunum eins og húsnæðis- og borgarþróunardeild ( HUD). Ríkisstyrktar aðilar styðja áætlanir um útgreiðsluaðstoð sem hluta af samfélagsþróun. Lántaka gæti verið vísað í forrit frá lánafulltrúa sínum. Lántakendur geta rannsakað fjármuni vegna útborgunaraðstoðaráætlunar með því að hafa samband við húsnæðisstofnanir þeirra sveitarfélaga. Til dæmis hefur HUD fjölmargar staðbundnar skrifstofur víðsvegar um Bandaríkin.

Kröfur um útborgunaraðstoð eru aðeins lægri en fyrir venjuleg lán. Lántakendur fylgja svipuðum útlánaaðferðum að því leyti að umsókn er krafist með persónulegum upplýsingum, þar á meðal tekjur, starf og lánshæfismatssögu.

Útborgunaraðstoðarkerfi geta boðið upp á allt frá $1.000 til um það bil 20% af matsverði eignar. Útborgunaraðstoðarsjóðir krefjast endurgreiðslu með vöxtum. Hins vegar blandast vextir almennt ekki saman og eru venjulega lægri en venjulegt lán.

##Hápunktar

• Ríkisstyrkt útborgunaraðstoðaráætlanir geta verið góður valkostur fyrir væntanlega íbúðakaupendur sem eiga í erfiðleikum með að koma upp þeim peningum sem þarf til útborgunar.

• Þögul önnur veð hafa í för með sér áhættu fyrir lánveitendur vegna þess að þau bæta við viðbótarformi skulda sem er tryggð gegn veði.

• Þögult annað veð vísar til annars veðs í eign (eins og húsnæði) sem lántaki notar til að greiða fyrir útborgunina og gefur ekki upp tilveru þess fyrir lánveitanda fyrsta veðsins.

• Lántakendur sem upplýsa ekki um tilvist þöguls annars veðs fyrir fyrsta veðlánveitanda gætu verið sektaðir og uppvíst um veðsvik.