Gadai Janji Bawah Air

Gadai janji bawah air atau terbalik berlaku apabila jumlah gadai janji lebih tinggi daripada nilai rumah. Keadaan ini tidak biasa, tetapi boleh berlaku apabila nilai rumah menurun.

Bagaimana pemilik rumah mendarat di bawah air

Menjadi terbalik adalah kurang biasa sekarang berbanding ketika kemelesetan yang lalu. Semasa krisis perumahan 2008, ramai peminjam terkejut apabila mengetahui bahawa rumah mereka dinilai kurang daripada apa yang mereka telah bayar untuknya, kata Jackie Boies, pengarah kanan perumahan dan perkhidmatan muflis untuk Money Management International, a Sugar Land, Texas- organisasi kaunseling hutang bukan untung berasaskan.

Pasaran perumahan mungkin tidak dapat diramalkan, dan terdapat beberapa faktor yang menyebabkan nilai rumah naik dan turun, seperti kenaikan kadar faedah, kadar rampasan yang tinggi dan jualan pendek di kawasan anda, dan bencana alam, kata Boies. Walau bagaimanapun, gadai janji bawah air biasanya berlaku semasa kegawatan ekonomi di mana nilai rumah jatuh, kadangkala dengan peratusan yang besar.

Dalam satu senario, katakan Jane membeli rumahnya dengan harga $200,000, tetapi membuat bayaran pendahuluan $20,000 dan hanya meminjam $180,000, kata Boies. Dua tahun kemudian, Jane menjadi penganggur, tetapi mempunyai peluang pekerjaan yang sangat baik di negeri lain. Dia perlu menjual rumahnya dan berpindah, tetapi mengetahui bahawa nilai rumah di kawasannya telah merosot dan rumahnya hanya bernilai $150,000 — dan, dia masih berhutang $176,000 untuk gadai janjinya. Dia kini berada di bawah air, atau terbalik.

Sebagai tambahan kepada penurunan harga rumah, pemilik rumah boleh mendapati diri mereka berada dalam situasi kewangan ini apabila mereka membeli rumah dengan sedikit atau tiada wang atau meminjam terhadap kebanyakan atau semua ekuiti, kata McBride.

"Perhatikan bahawa walaupun harga rumah yang tidak stabil boleh menyebabkan anda terbalik jika anda ingin menjual rumah itu tidak lama kemudian kerana kos urus niaga penjualan boleh lebih daripada mengimbangi sedikit ekuiti yang anda miliki," katanya.

Satu lagi cara untuk menjadi terbalik ialah meminjam pembiayaan sekunder yang menyamai lebih daripada 100 peratus nilai rumah, atau mengambil gadai janji yang akan mengakibatkan pelunasan negatif sepanjang hayat pinjaman, tambah Holly Lott, pengurus cawangan kanan. di Silverton Mortgage yang berpangkalan di Atlanta.

Apabila berada di bawah air adalah berisiko

Berada di bawah air pada gadai janji hanya menjadi masalah jika pemilik rumah perlu menjual dalam tempoh masa yang singkat atau ingin membiayai semula untuk kadar faedah yang lebih rendah, kata McBride.

Jika tidak, pengguna boleh terus membuat pembayaran mereka dan "dari masa ke masa boleh mendapat keuntungan dengan membayar sebahagian daripada baki prinsipal dan/atau melihat sedikit kenaikan harga rumah," kataMcBride.

Orang yang mendapati diri mereka dalam situasi kesusahan mungkin mendapati hampir mustahil untuk membiayai semula untuk pembayaran yang lebih berpatutan melainkan mereka layak untuk program yang tersedia atau jenis gadai janji tertentu, kata Bruce McClary, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, sebuah organisasi bukan untung yang berpangkalan di Washington, DC organisasi.

Apa yang boleh anda lakukan jika anda berada di bawah air pada gadai janji anda

Pemilik rumah yang mendapati diri mereka berada di bawah air pada gadai janji mereka mempunyai beberapa pilihan. Salah satunya ialah tinggal di rumah dan terus membuat pembayaran untuk mengurangkan baki pokok gadai janji.

“Pada asasnya, anda akan mengharungi pasaran sehingga nilai berubah dan naik lebih tinggi,” kata Lott. "Pada masa ini adalah berfaedah untuk membuat bayaran tambahan pada baki pokok pinjaman sementara menunggu nilai rumah meningkat."

Pemilik rumah juga boleh mempertimbangkan jualan singkat untuk mengelakkan perampasan dan berpindah ke situasi perumahan yang lebih mampu milik, kata McClary.

Dalam jualan singkat, pemberi pinjaman mesti bersetuju untuk menerima kurang daripada jumlah yang terhutang pada gadai janji, menjadikannya kerugian bagi mereka, kata Lott. Landers hanya akan mempertimbangkan jualan pendek sebagai pilihan terakhir sebelum perampasan, dan secara keseluruhan, ia tidak "bagus untuk pemilik rumah kerana jualan pendek akan dilaporkan pada laporan kredit mereka dan mereka akan menghadapi keperluan jangka masa sebelum dapat membeli pulang semula,” katanya.

Pilihan lain adalah dengan hanya meninggalkan gadai janji — satu langkah yang dipanggil "lalai strategik" - tetapi, seperti jualan singkat atau perampasan, berbuat demikian boleh merosakkan prospek pemilikan rumah masa depan anda, dan meletakkan anda dalam situasi kewangan yang tidak menentu. Jika anda menjauhkan diri, anda berisiko memudaratkan kredit anda dan menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman lain, dan, pemberi pinjaman malah boleh menyebabkan anda bertanggungjawab untuk membayar balik hutang tersebut.

Pemilik rumah harus mendapatkan nasihat daripada agensi kaunseling perumahan bukan untung yang diluluskan oleh HUD dalam situasi ini untuk "membantu mengenal pasti penyelesaian khusus untuk keadaan dan komuniti anda," kata McClary.

Akhirnya, bank boleh merampas rumah itu, dan pemilik rumah perlu memfailkan kebankrapan.

Mana-mana pilihan ini akan menjadi pilihan terakhir yang mutlak kerana terdapat kesan yang berpanjangan untuk kedua-duanya, kata Lott. Kebankrapan dan perampasan boleh kekal dalam laporan kredit anda selama 10 tahun, dan, seperti pilihan lain, hadkan keupayaan anda untuk membeli rumah lain selama beberapa tahun.

Imej yang ditampilkan oleh JayLazarin dari Getty Images.