水中住宅ローン

水中または逆さまの住宅ローンは、住宅ローンの金額が住宅の価値よりも高い場合に発生します。これらのインスタンスは一般的ではありませんが、家の価値が下がったときに発生する可能性があります。

##住宅所有者が水中に着陸する方法

逆さまになることは、前回の不況時よりも今ではあまり一般的ではありません。 2008年の住宅危機の間、多くの借り手は、自分たちの家が支払った金額よりも低く評価されていることを知ってショックを受けました、とテキサス州シュガーランドのMoneyManagementInternationalの住宅および破産サービスのシニアディレクターであるJackieBoiesは言います。ベースの非営利債務カウンセリング組織。

住宅市場は予測不可能である可能性があり、住宅価格の上昇と下降を引き起こすいくつかの要因があります。たとえば、金利の上昇、お住まいの地域での高額の差し押さえと売り上げの不足、自然災害などです。ただし、水中住宅ローンは通常、住宅価格が、時には大きな割合で下落する景気後退の間に発生します。

あるシナリオでは、ジェーンが彼女の家を$ 200,000で購入したが、$ 20,000の頭金を支払い、$180,000しか借りなかったとBoiesは言います。 2年後、ジェーンは失業しましたが、別の州で素晴らしい仕事の機会があります。彼女は家を売って引っ越す必要がありますが、自分の地域の家の価値が下がっていて、家の価値は150,000ドルしかないことを知りました。そして、彼女はまだ住宅ローンに176,000ドルを借りています。彼女は今、水中、または逆さまになっています。

住宅価格の下落に加えて、住宅所有者は、ほとんどまたはまったくお金を使わずに住宅を購入したり、株式のほとんどまたはすべてに対して借り入れたりすると、この財政状況に陥る可能性があるとマクブライド氏は言います。

「住宅価格が停滞していても、すぐに住宅を売却したい場合は、売却の取引コストがあなたの持っているわずかなエクイティを相殺する以上の可能性があるため、逆さまになる可能性があることに注意してください」と彼は言います。

逆さまになる別の方法は、住宅の価値の100％以上に相当する二次融資を借りること、またはローンの全期間にわたって負の償却をもたらす住宅ローンを借りることです、とシニアブランチマネージャーのホリーロットは付け加えますアトランタを拠点とするシルバートン住宅ローンで。

##水中にいると危険な場合

住宅ローンで水中にいることは、住宅所有者が短期間で売却する必要がある場合、または低金利で借り換えたい場合にのみ問題になるとマクブライド氏は言います。

そうでなければ、消費者は支払いを続けることができ、「時間の経過とともに、元本の一部を返済したり、家の価格がいくらか上昇したりすることで、逆さまになる可能性があります」とマクブライド氏は言います。

ワシントンDCに本拠を置く非営利団体であるNationalFoundationfor Credit Counsellingのスポークスマンであるブルース・マクラリー氏は、困難な状況に陥っている人々は、利用可能なプログラムや特定の種類の住宅ローンの資格がない限り、より手頃な支払いの借り換えがほぼ不可能だと感じるかもしれません。組織。

##住宅ローンで水中にいる場合にできること

住宅ローンで水中にいることに気付いた住宅所有者には、いくつかの選択肢があります。 1つは、住宅ローンの元本残高を減らすために、家に留まり、支払いを継続することです。

「本質的に、あなたは価値観が変わり、高くなるまで市場を乗り越えています」とロットは言います。「この間、住宅価格が上昇するのを待っている間に、ローンの元本残高に追加の支払いを行うことは有益です。」

住宅所有者はまた、差し押さえを回避し、より手頃な住宅の状況に移行するために、短期間の売却を検討することができます、とマクラリーは言います。

ショートセールでは、貸し手は住宅ローンに支払うべき金額よりも少ない金額を受け入れることに同意する必要があり、それは彼らにとって損失になります、とロットは言います。貸し手は差し押さえ前の最終オプションとしてショートセールのみを検討し、全体として、「ショートセールは信用報告書に報告され、購入する前に時間枠の要件に直面するため、住宅所有者にとっては素晴らしいことではありません。再び家に帰ります」と彼女は言います。

もう1つの選択肢は、住宅ローンから離れることです。これは「戦略的デフォルト」と呼ばれる動きですが、短期間の売却や差し押さえのように、そうすることで将来の住宅所有の見通しに悪影響を及ぼし、不安定な財政状況に陥る可能性があります。あなたが立ち去ると、あなたはあなたの信用を傷つけ、別のローンを取得するあなたの能力を傷つける危険があります、そして、貸し手はあなたに借金を返済する責任を負わせることさえできます。

住宅所有者は、これらの状況で「あなたの状況とコミュニティに固有の解決策を特定するのを助ける」ために、HUD承認の非営利住宅カウンセリング機関からアドバイスを得る必要があります」とマクラリーは言います。

最後に、銀行は住宅を差し押さえることができ、住宅所有者は破産を申請する必要があります。

どちらにも長期的な影響があるため、これらのオプションのいずれかが絶対的な最後の手段になると、ロット氏は言います。破産と差し押さえは10年間あなたの信用報告書にとどまることができ、他のオプションのように、数年間別の家を購入するあなたの能力を制限します。

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