Undervattenslån
En undervattens- eller upp-och-ned-bolÄn uppstÄr nÀr bolÄnebeloppet Àr högre Àn bostadens vÀrde. Dessa fall Àr inte vanliga, men kan uppstÄ nÀr bostadens vÀrde sjunker.
Hur husÀgare landar under vattnet
Att vara upp och ner Àr mycket mindre vanligt nu Àn det var under förra lÄgkonjunkturen. Under bostadskrisen 2008 blev mÄnga lÄntagare chockade nÀr de fick veta att deras hem vÀrderades till mindre Àn vad de hade betalat för det, sÀger Jackie Boies, chef för bostads- och konkurstjÀnster för Money Management International, a Sugar Land, Texas. baserad ideell skuldrÄdgivningsorganisation.
Bostadsmarknaderna kan vara oförutsÀgbara, och det finns flera faktorer som gör att bostadsvÀrdena stiger och faller, sÄsom stigande rÀntor, höga utmÀtningar och blankning i ditt omrÄde och naturkatastrofer, sÀger Boies. UndervattenslÄn uppstÄr dock vanligtvis under en konjunkturnedgÄng dÀr bostadsvÀrdena faller, ibland med en stor procentandel.
I ett scenario, sÀg att Jane köpte sitt hem för 200 000 dollar, men gjorde en handpenning pÄ 20 000 dollar och lÄnade bara 180 000 dollar, sÀger Boies. TvÄ Är senare blir Jane arbetslös, men har ett utmÀrkt jobbtillfÀlle i en annan stat. Hon behöver sÀlja sitt hus och flytta, men fÄr reda pÄ att hemvÀrdena i hennes omrÄde har minskat och att hennes hus bara Àr vÀrderat till 150 000 USD - och hon Àr fortfarande skyldig 176 000 USD pÄ sitt bolÄn. Hon Àr nu under vattnet, eller upp och ner.
Förutom sjunkande bostadspriser kan husÀgare hamna i den hÀr ekonomiska situationen nÀr de köper bostÀder med lite eller inga pengar ner eller lÄnar mot det mesta eller hela eget kapital, sÀger McBride.
"Observera att Àven ett stillastÄende huspris kan lÀmna dig upp och ner om du vill sÀlja bostaden strax efter eftersom transaktionskostnaderna för att sÀlja mer Àn kan kompensera för det lilla eget kapital du har", sÀger han.
Ett annat sÀtt att bli upp och ner skulle vara att lÄna sekundÀr finansiering som motsvarar mer Àn 100 procent av bostadens vÀrde, eller att ta ett bolÄn som skulle resultera i negativ amortering under lÄnets löptid, tillÀgger Holly Lott, en senior filialchef pÄ Atlanta-baserade Silverton Mortgage.
Det Àr riskabelt att vara under vattnet
Att vara under vattnet pÄ ett bolÄn Àr bara ett problem om en husÀgare behöver sÀlja under en kort tidsperiod eller vill refinansiera för en lÀgre rÀnta, sÀger McBride.
Annars kan konsumenterna fortsÀtta att göra sina betalningar och "med tiden kan de hamna pÄ rÀtt sida genom att betala ner en del av huvudbeloppet och/eller se en viss uppskattning av priset pÄ hemmet", sÀger McBride.
MÀnniskor som befinner sig i svÄra situationer kan finna det nÀstan omöjligt att refinansiera för mer överkomliga betalningar om de inte kvalificerar sig för tillgÀngliga program eller vissa typer av bolÄn, sÀger Bruce McClary, talesperson för National Foundation for Credit Counseling, en Washington, DC-baserad ideell organisation. organisation.
Vad du kan göra om du Àr under vattnet pÄ ditt bolÄn
HusÀgare som befinner sig under vattnet pÄ sitt bolÄn har flera alternativ. En Àr att stanna i hemmet och fortsÀtta att göra betalningar för att minska kapitalbeloppet pÄ bolÄnet.
"I huvudsak rider du ut pÄ marknaden tills vÀrdena tar en vÀndning och gÄr högre," sÀger Lott. "Under denna tid skulle det vara fördelaktigt att göra extra betalningar pÄ lÄnebeloppet i vÀntan pÄ att bostadsvÀrdet ska stiga."
HusÀgare kan ocksÄ övervÀga en blankning för att undvika utestÀngning och flytta till en mer överkomlig bostadssituation, sÀger McClary.
Vid en kort försÀljning mÄste lÄngivaren gÄ med pÄ att acceptera mindre Àn det belopp som Àr skyldigt pÄ bolÄnet, vilket gör det till en förlust för dem, sÀger Lott. LÄngivare kommer bara att övervÀga en blankning som ett sista alternativ före avskÀrmning, och totalt sett Àr det inte "bra för husÀgaren eftersom blankningen kommer att rapporteras pÄ deras kreditupplysning och de kommer att möta tidsramskrav innan de kan köpa en hem igen, sÀger hon.
Ett annat alternativ Àr att helt enkelt gÄ bort frÄn bolÄnet - ett drag som kallas "strategisk standard" - men, som en blankning eller utmÀtning, kan det skada dina framtida bostadsÀgandeutsikter och försÀtta dig i en prekÀr ekonomisk situation. Om du gÄr dÀrifrÄn riskerar du att skada din kredit och skada din förmÄga att fÄ ett nytt lÄn, och lÄngivaren kan till och med hÄlla dig ansvarig för att Äterbetala skulden.
HusÀgare bör fÄ rÄd frÄn en HUD-godkÀnd ideell bostadsrÄdgivningsbyrÄ i dessa situationer för att "hjÀlpa till att identifiera lösningar som Àr specifika för dina omstÀndigheter och samhÀlle", sÀger McClary.
Slutligen kan banken utmÀta bostaden och husÀgaren kan behöva ansöka om konkurs.
BÄda dessa alternativ skulle vara den absolut sista utvÀgen eftersom det har lÄngvariga Äterverkningar för bÄda, sÀger Lott. En konkurs och utmÀtning kan stÄ kvar pÄ din kreditupplysning i 10 Är och, liksom de andra alternativen, begrÀnsa din möjlighet att köpa en annan bostad i flera Är.
Utvald bild av JayLazarin frÄn Getty Images.
