수중 모기지

수중 또는 거꾸로 된 모기지는 모기지 금액이 주택 가치보다 높을 때 발생합니다. 이러한 경우는 흔하지 않지만 집값이 하락할 때 발생할 수 있습니다.

집주인이 수중에서 착륙하는 방법

거꾸로 되는 것은 지난 경기 침체 때보다 훨씬 덜 일반적입니다. 텍사스주 슈거랜드에 있는 Money Management International의 주택 및 파산 서비스 선임 이사인 Jackie Boies는 2008년 주택 위기 동안 많은 차용인들이 자신의 집이 지불한 것보다 가치가 낮다는 사실을 알고 충격을 받았다고 말했습니다. 기반 비영리 부채 상담 기관.

주택 시장은 예측 불가능할 수 있으며, 금리 인상, 해당 지역의 높은 압류 및 공매도 비율, 자연 재해 등 주택 가치를 오르락내리락시키는 몇 가지 요인이 있다고 Boies는 말합니다. 그러나 수중 모기지는 일반적으로 주택 가치가 떨어지는 경제 침체기에 발생하며 때로는 큰 비율로 발생합니다.

한 시나리오에서 Jane이 $200,000에 집을 구입했지만 $20,000의 계약금을 내고 $180,000만 빌렸다고 Boies는 말합니다. 2년 후 Jane은 실업자가 되지만 다른 주에서 훌륭한 직업 기회를 갖게 됩니다. 그녀는 집을 팔고 이사해야 하지만, 그녀가 사는 지역의 집값이 하락했고 집 가치가 $150,000에 불과하다는 것을 알게 되었고 여전히 모기지론에 $176,000의 빚을 지고 있습니다. 그녀는 지금 물 속에 있거나 거꾸로 있습니다.

McBride는 주택 가격 하락 외에도 주택 소유자가 거의 또는 전혀 다운되지 않은 상태로 주택을 구입하거나 자산의 대부분 또는 전체에 대해 차입할 때 이러한 재정적 상황에 처할 수 있다고 말합니다.

그는 "집값이 정체되어도 곧 집을 팔고자 할 경우 혼란에 빠질 수 있습니다. 판매 거래 비용이 보유한 자산을 상쇄할 수 있기 때문입니다."라고 말합니다.

거꾸로 되는 또 다른 방법은 주택 가치의 100% 이상에 해당하는 2차 융자를 빌리거나 대출 기간 동안 마이너스 상각을 초래하는 모기지를 받는 것이라고 수석 지점 관리자인 Holly Lott가 덧붙입니다. 애틀랜타에 기반을 둔 Silverton 모기지에서.

물속에 있는 것이 위험할 때

McBride는 주택 소유자가 단기간에 매각해야 하거나 낮은 이자율로 재융자를 원하는 경우에만 모기지론을 물에 빠뜨리는 것이 문제라고 말합니다.

그렇지 않으면 소비자는 계속해서 지불할 수 있으며 "시간이 지나면서 원금의 일부를 지불하고 집 가격이 약간 상승하는 것을 볼 수 있습니다."라고 McBride는 말합니다.

워싱턴 DC에 기반을 둔 비영리 신용 상담 재단(National Foundation for Credit Counseling)의 대변인인 Bruce McClary는 어려운 상황에 처한 사람들은 사용 가능한 프로그램이나 특정 유형의 모기지 자격이 되지 않는 한 더 저렴한 지불금을 위해 재융자를 하는 것이 거의 불가능하다고 말합니다. 조직.

모기지론이 물에 잠긴 경우 어떻게 할 수 있습니까?

모기지로 인해 물에 잠긴 주택 소유자에게는 몇 가지 옵션이 있습니다. 하나는 집에 머물면서 모기지 원금 잔액을 줄이기 위해 계속 지불하는 것입니다.

Lott는 "본질적으로 가치가 전환되어 더 높아질 때까지 시장을 벗어나고 있습니다."라고 말합니다. "이 기간 동안 집값이 오를 때까지 기다리면서 대출 원금에 대해 추가 상환을 하는 것이 유리할 것입니다."

주택 소유자는 또한 압류를 피하고 보다 저렴한 주택 상황으로 이동하기 위해 공매도를 고려할 수 있다고 McClary는 말합니다.

공매도에서는 대출 기관이 모기지 대출 금액보다 적은 금액을 수락하는 데 동의해야 하므로 손실이 발생한다고 Lott는 말합니다. Landers는 공매도를 압류 전 최종 옵션으로만 고려할 것이며, 전반적으로 "공매도가 신용 보고서에 보고되고 주택을 구입할 수 있기 전에 시간 프레임 요구 사항에 직면하게 되므로 주택 소유자에게 좋지 않습니다. 다시 집에.”라고 그녀는 말합니다.

또 다른 옵션은 단순히 모기지론에서 벗어나는 것입니다. "전략적 디폴트"라고 하는 조치입니다. 그러나 공매도나 압류와 마찬가지로 그렇게 하면 미래의 주택 소유 전망에 손상을 입히고 불안정한 재정 상황에 처할 수 있습니다. 당신이 떠나면, 당신은 당신의 신용을 해치고 다른 대출을 받을 수 있는 능력을 해칠 위험이 있으며, 대출 기관은 당신이 부채 상환 책임을 지도록 할 수도 있습니다.

주택 소유자는 이러한 상황에서 HUD가 승인한 비영리 주택 상담 기관으로부터 조언을 얻어 "귀하의 상황과 지역사회에 특정한 해결책을 찾는 데 도움을 받아야 합니다"라고 McClary는 말합니다.

마지막으로 은행은 주택을 압류할 수 있고 주택 소유자는 파산 신청을 해야 할 수 있습니다.

Lott는 두 가지 모두에 장기적인 영향이 있기 때문에 이러한 옵션 중 하나가 절대적인 최후의 수단이 될 것이라고 말합니다. 파산 및 압류는 신용 보고서에 10년 동안 남을 수 있으며 다른 옵션과 마찬가지로 몇 년 동안 다른 주택을 구입할 수 있는 능력을 제한합니다.

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