Vedenalainen asuntolaina

Vedenalainen tai ylösalaisin oleva asuntolaina syntyy, kun asuntolainan määrä on suurempi kuin asunnon arvo. Nämä tapaukset eivät ole yleisiä, mutta niitä voi esiintyä, kun kodin arvot laskevat.

Kuinka asunnonomistajat laskeutuvat veden alle

Ylösalaisin oleminen on nykyään paljon harvinaisempaa kuin edellisen taantuman aikana. Vuoden 2008 asuntokriisin aikana monet lainanottajat järkyttyivät kuullessaan, että heidän kotinsa arvo oli alhaisempi kuin mitä he olivat siitä maksaneet, sanoo Jackie Boies, Money Management Internationalin asunto- ja konkurssipalveluista vastaava johtaja, Sugar Land, Texas. voittoa tavoittelematon velkaneuvontajärjestö.

Asuntomarkkinat voivat olla arvaamattomia, ja on useita tekijöitä, jotka aiheuttavat asuntojen arvon nousun ja laskun, kuten nousevat korot, korkeat ulosotot ja lyhyeksi myyntit alueellasi sekä luonnonkatastrofit, Boies sanoo. Vedenalaisia asuntolainoja esiintyy kuitenkin yleensä taloudellisen taantuman aikana, jolloin asuntojen arvo laskee, joskus suurella prosentilla.

Sanotaan yhdessä skenaariossa, että Jane osti kotinsa 200 000 dollarilla, mutta maksoi 20 000 dollaria käsirahaa ja lainasi vain 180 000 dollaria, Boies sanoo. Kaksi vuotta myöhemmin Jane jää työttömäksi, mutta hänellä on erinomaiset työmahdollisuudet toisessa osavaltiossa. Hänen on myytävä talonsa ja muutettava, mutta hän saa tietää, että asunnon arvot hänen alueellaan ovat laskeneet ja hänen talonsa arvo on vain 150 000 dollaria – ja hän on edelleen velkaa 176 000 dollaria asuntolainaansa. Hän on nyt veden alla tai ylösalaisin.

Asuntojen hintojen laskun lisäksi asunnonomistajat voivat joutua tähän taloudelliseen tilanteeseen, kun he ostavat asuntoja pienellä rahalla tai ei ollenkaan tai lainaavat suurimmalla osalla tai kokonaan omaa pääomaa vastaan, McBride sanoo.

"Huomaa, että jopa pysähtynyt asunnon hinta voi jättää sinut ylösalaisin, jos haluat myydä asunnon pian sen jälkeen, koska myynnin transaktiokustannukset voivat kompensoida sitä vähän omaa pääomaa", hän sanoo.

Toinen tapa päästä ylösalaisin olisi lainata toissijaista rahoitusta, joka on yli 100 prosenttia asunnon arvosta, tai ottaa asuntolaina, joka johtaisi negatiiviseen lyhennykseen lainan voimassaoloaikana, lisää sivuliikkeen johtaja Holly Lott. Atlantassa sijaitsevassa Silverton Mortgagessa.

Veden alla oleminen on riskialtista

Vedenalainen asuntolaina on ongelma vain, jos asunnonomistajan on myytävä lyhyessä ajassa tai jos hän haluaa jälleenrahoittaa alhaisemmalla korolla, McBride sanoo.

Muuten kuluttajat voivat jatkaa maksujensa suorittamista ja "ajan mittaan he voivat saada oikealle puolelle maksamalla osan pääomasaldosta ja/tai näkemällä jonkin verran asunnon hinnan nousua", McBride sanoo.

Vaikeisiin tilanteisiin joutuvien ihmisten voi olla lähes mahdotonta rahoittaa uudelleen edullisempia maksuja, elleivät he ole oikeutettuja saatavilla oleviin ohjelmiin tai tietyntyyppisiin asuntolainaan, sanoo Bruce McClary, Washington DC:ssä toimivan voittoa tavoittelemattoman järjestön National Foundation for Credit Counselingin tiedottaja. organisaatio.

Mitä voit tehdä, jos asuntolainasi on veden alla

Asunnonomistajilla, jotka joutuvat veden alla asuntolainaansa, on useita vaihtoehtoja. Yksi on pysyä kotona ja jatkaa maksujen suorittamista asuntolainaa pienentääkseen.

"Pohjimmiltaan poistut markkinoilta, kunnes arvot kääntyvät ja nousevat", Lott sanoo. "Tänä aikana kannattaisi maksaa ylimääräisiä maksuja lainan pääomasaldosta asunnon arvonnousua odotellessa."

Asunnonomistajat voivat myös harkita lyhyeksi myyntiä välttääkseen sulkemisen ja siirtyäkseen edullisempaan asumiseen, McClary sanoo.

Lyhyeksi kaupassa lainanantajan on suostuttava hyväksymään asuntolainaa pienempi määrä, mikä tekee siitä heille tappiota, Lott sanoo. Lainanantajat harkitsevat lyhyeksi myyntiä vain viimeisenä vaihtoehtona ennen ulosmittausta, ja kaiken kaikkiaan se ei ole hyvä asunnonomistajalle, koska lyhyeksi myynnistä ilmoitetaan heidän luottoraportissaan ja he kohtaavat aikarajoituksia ennen kuin he voivat ostaa taas kotiin", hän sanoo.

Toinen vaihtoehto on yksinkertaisesti kävellä pois asuntolainasta – tätä siirtoa kutsutaan "strategiseksi maksukyvyttömyydeksi" - mutta, kuten lyhyeksi myynti tai ulosmittaus, tämä voi vahingoittaa tulevia asunnonomistusmahdollisuuksiasi ja asettaa sinut epävarmaan taloudelliseen tilanteeseen. Jos kävelet pois, vaarannat vahingoittaa luottoasi ja kykyäsi saada uutta lainaa, ja lainanantaja voi jopa pitää sinut vastuussa velan takaisinmaksusta.

Asunnonomistajien tulisi saada neuvoja HUD:n hyväksymältä voittoa tavoittelemattomalta asuntoneuvontatoimistolta näissä tilanteissa, jotta ne "auttavat löytämään olosuhteisiin ja yhteisöön liittyvät ratkaisut", McClary sanoo.

Lopuksi pankki voisi sulkea kodin, ja asunnonomistaja saattaa joutua hakeutumaan konkurssiin.

Kumpi tahansa näistä vaihtoehdoista olisi ehdoton viimeinen keino, koska molemmilla on pitkäaikaisia vaikutuksia, Lott sanoo. Konkurssi ja ulosmittaus voivat jäädä luottotietoihisi 10 vuodeksi ja, kuten muutkin vaihtoehdot, rajoittaa mahdollisuuttasi ostaa uusi koti useiksi vuosiksi.

Suositeltu kuva: Getty Imagesin JayLazarin.