पानी के नीचे बंधक

एक पानी के नीचे या उल्टा बंधक तब होता है जब बंधक राशि घर के मूल्य से अधिक होती है। ये उदाहरण सामान्य नहीं हैं, लेकिन तब हो सकते हैं जब घरेलू मूल्यों में गिरावट आती है।

घर के मालिक पानी के नीचे कैसे उतरते हैं

पिछली मंदी की तुलना में अब उल्टा होना बहुत कम आम है। 2008 के आवास संकट के दौरान, कई उधारकर्ता यह जानकर चौंक गए कि उनके घर का मूल्य उनके द्वारा भुगतान किए गए मूल्य से कम था, मनी मैनेजमेंट इंटरनेशनल, एक शुगर लैंड, टेक्सास के लिए आवास और दिवालियापन सेवाओं के एक वरिष्ठ निदेशक जैकी बोइज़ कहते हैं। आधारित गैर-लाभकारी ऋण परामर्श संगठन।

आवास बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं, और ऐसे कई कारक हैं जो घरेलू मूल्यों में वृद्धि और गिरावट का कारण बनते हैं, जैसे बढ़ती ब्याज दरें, फौजदारी की उच्च दर और आपके क्षेत्र में कम बिक्री, और प्राकृतिक आपदाएं, बोईज़ कहते हैं। हालांकि, पानी के भीतर बंधक आमतौर पर एक आर्थिक मंदी के दौरान होते हैं जिसमें घरेलू मूल्य गिरते हैं, कभी-कभी बड़े प्रतिशत से।

एक परिदृश्य में, मान लें कि जेन ने अपना घर $ 200,000 में खरीदा, लेकिन $ 20,000 का डाउन पेमेंट किया और केवल $ 180,000 का उधार लिया, बोइज़ कहते हैं। दो साल बाद, जेन बेरोजगार हो जाता है, लेकिन दूसरे राज्य में नौकरी का एक उत्कृष्ट अवसर है। उसे अपना घर बेचने और स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, लेकिन उसे पता चलता है कि उसके क्षेत्र में घरेलू मूल्यों में गिरावट आई है और उसके घर का मूल्य केवल $ 150,000 है - और, उसके पास अभी भी उसके बंधक पर $ 176,000 का बकाया है। वह अब पानी के नीचे है, या उल्टा है।

मैकब्राइड का कहना है कि घर की कीमतों में गिरावट के अलावा, घर के मालिक खुद को इस वित्तीय स्थिति में पा सकते हैं, जब वे कम या बिना पैसे वाले घर खरीदते हैं या अधिकांश या सभी इक्विटी के खिलाफ उधार लेते हैं।

"ध्यान दें कि एक स्थिर घर की कीमत भी आपको उल्टा छोड़ सकती है यदि आप जल्द ही घर बेचना चाहते हैं क्योंकि बिक्री की लेनदेन लागत आपके पास जितनी छोटी इक्विटी है, उससे अधिक हो सकती है," वे कहते हैं।

एक वरिष्ठ शाखा प्रबंधक, होली लॉट कहते हैं, उल्टा बनने का एक और तरीका घर के मूल्य के 100 प्रतिशत से अधिक के बराबर माध्यमिक वित्तपोषण उधार लेना होगा, या एक बंधक लेना होगा जिसके परिणामस्वरूप ऋण के जीवन पर नकारात्मक परिशोधन होगा। अटलांटा स्थित सिल्वरटन मॉर्गेज में।

जब पानी के भीतर रहना जोखिम भरा हो

मैकब्राइड का कहना है कि बंधक पर पानी के नीचे होना केवल एक समस्या है, अगर किसी मकान मालिक को कम समय अवधि में बेचने की जरूरत है या कम ब्याज दर के लिए पुनर्वित्त करना चाहता है।

अन्यथा, उपभोक्ता अपना भुगतान करना जारी रख सकते हैं और "समय के साथ कुछ मूल शेष राशि का भुगतान करके और / या घर की कीमत में कुछ प्रशंसा देखकर सही पक्ष प्राप्त कर सकते हैं," मैकब्राइड कहते हैं।

जो लोग खुद को कठिन परिस्थितियों में पाते हैं, उन्हें अधिक किफायती भुगतानों के लिए पुनर्वित्त करना लगभग असंभव हो सकता है, जब तक कि वे उपलब्ध कार्यक्रमों या कुछ प्रकार के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते, ब्रूस मैकक्लेरी, नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग, एक वाशिंगटन, डीसी-आधारित गैर-लाभकारी संस्था के प्रवक्ता कहते हैं। संगठन।

अगर आप अपने गिरवी पर पानी के नीचे हैं तो आप क्या कर सकते हैं

मकान मालिक जो खुद को अपने बंधक पर पानी के नीचे पाते हैं उनके पास कई विकल्प हैं। एक है घर में रहना और गिरवी पर मूलधन की शेष राशि को कम करने के लिए भुगतान करना जारी रखना।

"अनिवार्य रूप से, आप बाजार से बाहर निकल रहे हैं जब तक कि मूल्य एक मोड़ नहीं लेते और उच्च जाते हैं," लॉट कहते हैं। "इस समय के दौरान घरेलू मूल्यों के बढ़ने की प्रतीक्षा करते हुए ऋण के मूलधन पर अतिरिक्त भुगतान करना फायदेमंद होगा।"

मैकक्लेरी का कहना है कि फौजदारी से बचने और अधिक किफायती आवास की स्थिति में जाने के लिए गृहस्वामी भी एक छोटी बिक्री पर विचार कर सकते हैं।

एक छोटी बिक्री में, ऋणदाता को बंधक पर बकाया राशि से कम स्वीकार करने के लिए सहमत होना चाहिए, जिससे यह उनके लिए नुकसान हो, लॉट कहते हैं। फौजदारी से पहले लैंडर्स केवल एक अंतिम विकल्प के रूप में एक छोटी बिक्री पर विचार करेंगे, और कुल मिलाकर, यह "गृहस्वामी के लिए बहुत अच्छा नहीं है क्योंकि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर छोटी बिक्री की सूचना दी जाएगी और उन्हें खरीदने में सक्षम होने से पहले समय सीमा आवश्यकताओं का सामना करना पड़ेगा। घर फिर से, ”वह कहती हैं।

एक अन्य विकल्प केवल बंधक से दूर चलना है - एक कदम जिसे "रणनीतिक डिफ़ॉल्ट" कहा जाता है - लेकिन, एक छोटी बिक्री या फौजदारी की तरह, ऐसा करना आपके भविष्य के गृहस्वामी की संभावनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है, और आपको एक अनिश्चित वित्तीय स्थिति में डाल सकता है। यदि आप दूर चले जाते हैं, तो आप अपने क्रेडिट को नुकसान पहुंचाने और एक और ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता को नुकसान पहुंचाने का जोखिम उठाते हैं, और, ऋणदाता आपको ऋण चुकाने के लिए भी उत्तरदायी ठहरा सकता है।

मैकक्लेरी का कहना है कि गृहस्वामियों को इन स्थितियों में एचयूडी-अनुमोदित गैर-लाभकारी आवास परामर्श एजेंसी से सलाह लेनी चाहिए ताकि "आपकी परिस्थितियों और समुदाय के लिए विशिष्ट समाधानों की पहचान करने में सहायता मिल सके।"

अंत में, बैंक घर पर फौजदारी कर सकता है, और गृहस्वामी को दिवालिएपन के लिए फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है।

इन विकल्पों में से कोई भी अंतिम अंतिम उपाय होगा क्योंकि दोनों के लिए लंबे समय तक चलने वाले नतीजे हैं, लॉट कहते हैं। एक दिवालियापन और फौजदारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रह सकती है, और अन्य विकल्पों की तरह, कई वर्षों तक एक और घर खरीदने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकती है।

Getty Images के JayLazarin द्वारा चित्रित छवि।