Préstamo VA

Para muchas personas, comprar una casa requiere una gran cantidad de dinero en efectivo, lo que pone la propiedad de la vivienda fuera de su alcance. Sin embargo, para aquellos que califican debido a su servicio militar (o el servicio militar de su cónyuge), es posible obtener ayuda para comprar una casa con poco o ningún pago inicial a través del programa de préstamos VA.

¿Qué es un préstamo VA?

Un préstamo VA está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. El préstamo en sí no lo hace el gobierno, pero el hecho de que esté respaldado por una agencia gubernamental hace que los prestamistas se sientan más cómodos ofreciendo estos préstamos porque asumen menos riesgos que con una hipoteca convencional.

Como resultado, es posible obtener un préstamo VA sin un pago inicial y, a veces, con estándares crediticios más flexibles. Si bien aún debe cumplir con ciertos requisitos y el prestamista aún debe aprobarlo, si califica para un préstamo VA, puede ayudarlo a obtener la propiedad de vivienda con menos dinero del que necesitaría en el banco.

¿Cómo funcionan los préstamos VA?

Básicamente, completa el papeleo del VA que verifica su elegibilidad para el programa. También recibe lo que se conoce como derecho, que es el monto en dólares garantizado en cada préstamo VA. Los prestamistas pueden estar dispuestos a prestar hasta cuatro veces el monto de su derecho.

Con todo eso en su lugar, es posible obtener un préstamo VA sin pago inicial. Los préstamos VA tampoco requieren un seguro hipotecario privado (PMI), pero pagará una tarifa de financiamiento VA cuando cierre, que será un porcentaje del valor total del préstamo. Esa tarifa ayuda a mantener el programa en funcionamiento para futuros prestatarios.

Requisitos de elegibilidad para préstamos VA

En primer lugar, debe asegurarse de que es elegible para un préstamo VA. El gobierno tiene requisitos de servicio para veteranos o aquellos en servicio activo, y también ofrece oportunidades para que ciertos cónyuges de militares califiquen para préstamos VA. Puede obtener más información en el sitio web del gobierno, pero los requisitos básicos incluyen:

• Está actualmente en servicio militar activo, o es un veterano que fue dado de baja con honores y cumplió con los requisitos mínimos de servicio.

• Cumplió al menos 90 días consecutivos de servicio activo en tiempo de guerra o al menos 181 días consecutivos de servicio activo en tiempo de paz.

• O, sirvió por más de seis años en la Guardia Nacional o Reserva Selectiva.

Si su cónyuge murió en el cumplimiento del deber, puede calificar para un préstamo VA.

Para presentar una solicitud, debe obtener un Certificado de elegibilidad de VA, o COE. Sin este certificado, no podrá obtener su préstamo.

Cómo solicitar un préstamo VA Certificado de elegibilidad (CEO)

Si está buscando un Certificado de Elegibilidad para un préstamo VA, puede obtener uno a través de su portal eBenefits en línea o incluso a través de su prestamista.

Para presentar una solicitud, debe proporcionar información diferente, según su estado actual. Los veteranos deben proporcionar un formulario DD 214 y los miembros en servicio activo necesitan una declaración de servicio firmada. Una declaración de servicio debe incluir:

• Nombre completo

• Fecha de nacimiento

• Número de seguro social

• La fecha en que comenzó a trabajar

• Cualquier tiempo perdido

• Nombre del comando que proporciona la información

Se pueden aplicar diferentes requisitos para los miembros de la Guardia Nacional o la Reserva, así como para los cónyuges sobrevivientes. Puede encontrar más información a través del sitio web de beneficios de VA o hablando con un prestamista calificado.

Otros requisitos de préstamo VA

También debe tener en cuenta estos otros requisitos de elegibilidad para préstamos VA:

• Límite de préstamo VA: Desde el 1 de enero de 2020, no ha habido límites oficiales para el valor de los préstamos VA, pero su prestamista puede imponer sus propios términos y su derecho aún estará vinculado a los límites hipotecarios conformes.

• Tipo de propiedad: Las propiedades de inversión y las casas de vacaciones no se pueden comprar con los fondos del préstamo VA. Además, debe ocupar la casa y usarla como su residencia principal.

• Puntuación de crédito: El VA no especifica un requisito mínimo de puntuación de crédito. Sin embargo, los prestatarios pueden tener dificultades para obtener la aprobación de un prestamista si no tienen un puntaje FICO Score de al menos 620.

• Ingresos: Los prestatarios deben demostrar que tienen los ingresos para realizar los pagos de la hipoteca. Es igualmente importante no tener una gran carga de deuda, ya que el prestamista evaluará su relación deuda-ingreso (DTI), o el porcentaje de su ingreso mensual que se gasta en pagos de deuda.

• Activos y pago inicial: No existe un requisito de pago inicial para los préstamos VA, pero el prestamista puede tener superposiciones (o criterios específicos) que exijan un pago inicial para los prestatarios con puntajes crediticios más bajos.

• Fondos de reserva: Muchos prestamistas requieren que los prestatarios tengan una cantidad adecuada de reservas, generalmente de dos a tres meses de pagos de la hipoteca, antes de autorizar el cierre de su préstamo.

También es posible utilizar los beneficios del préstamo hipotecario después de la bancarrota, siempre que haya pasado el tiempo suficiente, generalmente dos años después de la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 o 12 meses después de la bancarrota del Capítulo 13.

Beneficios de préstamos hipotecarios VA

Si es elegible para un préstamo VA, vale la pena considerarlo sobre otros tipos de préstamos. Este es el por qué:

• El costo de los préstamos es generalmente más bajo con los préstamos VA.

• Puede obtener la aprobación para un préstamo VA sin pago inicial, pero necesitará al menos un 3 por ciento de pago inicial para un préstamo convencional.

• La relación DTI máxima la determina el prestamista. Por lo tanto, aún podría obtener la aprobación incluso si tiene una carga de deuda más alta.

• No pagará seguro hipotecario durante el plazo del préstamo. Sin embargo, se requiere para préstamos convencionales con un pago inicial inferior al 20 por ciento y durante la vigencia del préstamo si obtiene una hipoteca de la FHA.

• Los costos de cierre pueden ser más bajos y no hay multas por pago anticipado si decide cancelar el préstamo antes de tiempo.

Tipos de préstamos VA

• Hipoteca VA: Esto permite a los miembros calificados del servicio comprar una casa sin pago inicial mínimo.

• Préstamo de construcción VA: Los miembros del servicio elegibles pueden usar este préstamo para construir la casa de sus sueños.

• Refinanciamiento con retiro de efectivo de VA: Esto permite a los miembros del servicio cambiar su hipoteca convencional por un préstamo de VA, con la opción de convertir el capital de la vivienda en efectivo si es necesario.

• Refinanciamiento simplificado de VA: Esto permite a los miembros del servicio reemplazar una hipoteca de VA con un Préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés (IRRRL) de VA, que puede ofrecer tasas de interés más bajas. También se puede utilizar para cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija.

• Préstamo de rehabilitación y renovación de VA: Esto puede ser utilizado por miembros del servicio para financiar el costo de las mejoras realizadas en el hogar.

• Préstamo directo para nativos americanos (NADL): Esto está disponible para veteranos nativos americanos para ayudarlos a comprar, construir, mejorar o refinanciar una casa ubicada en un fideicomiso federal.

Cómo solicitar un préstamo VA

Una vez que tenga su papeleo en orden, puede solicitar un préstamo a través de un prestamista VA. Siga estos pasos para simplificar el proceso de solicitud:

1. Obtenga una aprobación previa para un préstamo VA.

2. Encuentra una vivienda y haz una oferta de compra atractiva.

3. Si su oferta es aceptada, firme un contrato de compra con el comprador.

4. Espere los resultados de la inspección de la vivienda y la tasación de la vivienda del VA.

5. Envíe cualquier documento adicional que el asegurador necesite para terminar de procesar su préstamo.

6. Remitir el pago de los costos de cierre y firmar los documentos de cierre.

Además, tenga en cuenta que no todas las instituciones ofrecen préstamos VA, por lo que debe buscar un prestamista que trabaje con usted. En muchos casos, un buen prestamista VA debería poder responder sus preguntas y guiarlo a través del proceso.

Asegúrese de comparar los términos del préstamo y las tasas hipotecarias del VA para asegurarse de obtener la mejor oferta para usted. Además, asegúrese de conocer algunos de los conceptos básicos del proceso de préstamo VA antes de comenzar. Consulte esta guía para obtener orientación adicional.

Preguntas frecuentes sobre préstamos VA

¿Qué son los derechos de VA y por qué son tan importantes?

Una característica clave de los préstamos VA es el derecho. Un derecho de préstamo VA es básicamente el monto del préstamo que el VA garantizará al prestamista si usted incumple. Hay dos tipos de derecho:

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• Derecho básico: hasta $36,000 para préstamos por valor de menos de $144,000, o 25 por ciento para préstamos de esa cantidad o más.

• Derecho a bonificación: hasta el 25 por ciento del límite de préstamo de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), menos el derecho básico.

Para aquellos que necesitan comprar una casa que cuesta más de $ 144,000, se puede usar el derecho de bonificación. Por ejemplo, en la mayoría de los condados de los EE. UU., el límite de préstamo conforme a la FHFA para 2022 es de $647,200. En ese caso, el 25 por ciento del monto del préstamo sería de $161,800. Sin embargo, para el derecho total, debe restar el derecho básico, lo que le deja $ 125,800. Muchos prestamistas están dispuestos a prestar a quienes califican para un préstamo VA hasta cuatro veces el monto de su derecho, por lo que es posible obtener un préstamo de $144,000 sobre el derecho básico de $36,000. Para aquellos que viven en áreas de alto costo, el derecho de bonificación se calcula de la misma manera, pero se basa en el límite de préstamo más alto conforme a la FHFA, que se basa en el condado donde se encuentra la casa. Antes de presentar la solicitud, consulte el sitio web de la FHFA para obtener más información sobre los límites de préstamo en su área.

¿Los préstamos VA requieren PMI?

No, a diferencia de otros préstamos, no necesita preocuparse por el PMI. Debido al derecho, que generalmente asciende a más del 20 por ciento del valor de la vivienda, no necesita pagar PMI en un préstamo VA.

¿Qué es una tarifa de financiación de VA y cuánto cuesta?

Si bien no tiene que preocuparse por el PMI, sí debe pagar una tarifa de financiación de VA. Su tarifa de financiamiento VA depende del tamaño del pago inicial de su préstamo VA y si es la primera vez que usa el beneficio.

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Por lo tanto, si bien no se requiere un pago inicial del préstamo VA, puede ahorrarle dinero para hacer un pago inicial.

Nota rápida: los veteranos discapacitados que reciben beneficios por discapacidad están exentos de la tarifa de financiación de VA.

Costos de cierre del VA

Como con cualquier hipoteca, diferentes prestamistas tienen varios costos de cierre. Es posible que deba pagar puntos de descuento, una verificación de crédito, tarifas de tasación de VA, seguro de título y otros costos, incluidos los impuestos locales y estatales.

En general, es posible incluir los costos de cierre de VA en el monto del préstamo. Sin embargo, eso aumenta la cantidad que necesita pedir prestado y puede costarle más.

Ayuda para prestatarios de VA con dificultades

Si tiene problemas con su préstamo VA, hay ayuda adicional disponible. El VA puede ayudarlo a negociar con su prestamista si no puede realizar los pagos. Con la ayuda del VA, es posible evitar la ejecución hipotecaria mediante la modificación del préstamo u otros planes de pago. Llame al 877-827-3702 si necesita ayuda.

¿Cuáles son los requisitos de ocupación del préstamo VA?

También es posible refinanciar un préstamo VA, y el VA ofrece un programa diseñado para ayudarlo a refinanciar a un préstamo de tasa más baja.

Línea de fondo

El programa de préstamos VA puede ser de gran ayuda para aquellos que han servido a su país y desean alcanzar el sueño de ser propietarios de una vivienda. Los préstamos VA están disponibles sin pago inicial si cumple con los criterios de elegibilidad. Por lo tanto, es importante conocer cómo funcionan antes de buscar el prestamista adecuado para evitar contratiempos durante el proceso de solicitud.

Reflejos

• Los préstamos VA tienen términos generosos, como sin pago inicial, sin seguro hipotecario y sin multas por pago anticipado.

• Un préstamo VA es una hipoteca ofrecida a través de un programa del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.

• Los préstamos VA están disponibles para el personal de servicio activo y veterano y sus cónyuges sobrevivientes, y están respaldados por el gobierno federal, pero se emiten a través de prestamistas privados.