Empréstimo VA

Para muitas pessoas, comprar uma casa requer uma pilha de dinheiro, colocando a casa própria fora de alcance. No entanto, para aqueles que se qualificam por causa do serviço militar (ou serviço militar do cônjuge), é possível obter ajuda para comprar uma casa com pouco ou nenhum dinheiro através do programa de empréstimo do VA.

O que é um empréstimo VA?

Um empréstimo VA é garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA. O empréstimo em si não é realmente feito pelo governo, mas o fato de ser apoiado por uma agência governamental faz com que os credores se sintam mais à vontade para oferecer esses empréstimos porque eles assumem menos riscos do que com uma hipoteca convencional.

Como resultado, é possível obter um empréstimo do VA sem adiantamento e, às vezes, com padrões de crédito mais flexíveis. Embora você ainda precise atender a certos requisitos e o credor ainda precise aprová-lo, se você se qualificar para um empréstimo do VA, ele pode ajudá-lo a obter a propriedade da casa com menos dinheiro do que precisaria no banco.

Como funcionam os empréstimos do VA?

Basicamente, você preenche a papelada do VA que verifica sua elegibilidade para o programa. Você também recebe o que é conhecido como seu direito, que é o valor em dólares garantido em cada empréstimo do VA. Os credores podem estar dispostos a emprestar até quatro vezes o valor do seu direito.

Com tudo isso no lugar, é possível obter um empréstimo VA sem dinheiro para baixo. Os empréstimos do VA também não exigem seguro de hipoteca privado (PMI), mas você pagará uma taxa de financiamento do VA quando fechar, que será uma porcentagem do valor total do empréstimo. Essa taxa ajuda a manter o programa funcionando para futuros mutuários.

Requisitos de elegibilidade para empréstimos do VA

Em primeiro lugar, você precisa se certificar de que é elegível para um empréstimo do VA. O governo tem requisitos de serviço para veteranos ou na ativa, e também oferece oportunidades para certos cônjuges militares se qualificarem para empréstimos do VA. Você pode obter mais informações no site do governo, mas os requisitos básicos incluem:

Você está atualmente em serviço militar ativo ou é um veterano que foi dispensado com honra e atendeu aos requisitos mínimos de serviço.
Você serviu pelo menos 90 dias consecutivos ativos em tempo de guerra ou pelo menos 181 dias consecutivos de serviço ativo durante tempos de paz.
Ou, você serviu por mais de seis anos na Guarda Nacional ou Reserva Seletiva.

Se seu cônjuge morreu no cumprimento do dever, você pode se qualificar para um empréstimo do VA.

Para se inscrever, você precisa obter um Certificado de Elegibilidade VA, ou COE. Sem este certificado, você não poderá obter seu empréstimo.

Como solicitar um certificado de elegibilidade de empréstimo do VA (CEO)

Se você estiver procurando por um Certificado de Elegibilidade de empréstimo do VA, poderá obtê-lo aplicando-se através do portal eBenefits on-line ou até mesmo aplicando-se através de seu credor.

Para se inscrever, você precisa fornecer informações diferentes, com base em seu status atual. Os veteranos precisam fornecer um DD Form 214, e os membros do serviço ativo precisam de uma declaração de serviço assinada. Uma declaração de serviço deve incluir:

Nome completo
Data de nascimento
Número da Segurança Social
A data em que você começou a trabalhar
Qualquer tempo perdido
Nome do comando que fornece as informações

Diferentes requisitos podem ser aplicados para membros da Guarda Nacional ou da Reserva, bem como para cônjuges sobreviventes. Você pode encontrar mais informações no site de benefícios do VA ou falando com um credor qualificado.

Outros requisitos de empréstimo do VA

Você também deve manter estes outros requisitos de elegibilidade para empréstimos do VA em mente:

Limite de empréstimo do VA: desde janeiro 1 de 2020, não houve limites oficiais para o valor dos empréstimos do VA, mas seu credor pode impor seus próprios termos e seu direito ainda estará atrelado aos limites de hipoteca em conformidade.
Tipo de propriedade: Propriedades de investimento e casas de férias não podem ser adquiridas com recursos de empréstimo do VA. Além disso, você deve ocupar a casa e usá-la como sua residência principal.
Pontuação de crédito: O VA não especifica um requisito mínimo de pontuação de crédito. No entanto, os mutuários podem ter dificuldade em ser aprovados por um credor se não tiverem pelo menos uma pontuação de 620 FICO.
Renda: os mutuários precisam mostrar que têm renda para fazer os pagamentos da hipoteca. É igualmente importante não ter uma grande carga de dívida, pois o credor avaliará sua relação dívida/renda (DTI), ou a porcentagem de sua renda mensal que é gasta em pagamentos de dívidas.
Ativos e adiantamento: não há exigência de adiantamento para empréstimos VA, mas o credor pode ter sobreposições (ou critérios específicos) que exigem um adiantamento para mutuários com pontuações de crédito mais baixas.
Reserva de fundos: Muitos credores exigem que os mutuários tenham uma quantidade adequada de reservas – geralmente dois a três meses de pagamentos de hipotecas – antes de liberar você para fechar seu empréstimo.

Também é possível usar os benefícios do empréstimo à habitação após a falência, desde que tenha passado tempo suficiente, normalmente dois anos após o pedido de falência do Capítulo 7 ou 12 meses após a falência do Capítulo 13.

Benefícios do empréstimo à habitação VA

Se você for elegível para um empréstimo do VA, vale a pena considerar outros tipos de empréstimo. Aqui está o porquê:

O custo do empréstimo é geralmente menor com empréstimos VA.
Você pode ser aprovado para um empréstimo do VA sem pagamento de entrada, mas precisará de pelo menos 3% de entrada para um empréstimo convencional.
O rácio máximo de DTI é determinado pelo credor. Assim, você ainda pode ser aprovado mesmo se tiver uma carga de dívida maior.
Você não pagará seguro de hipoteca durante o prazo do empréstimo. No entanto, é necessário para empréstimos convencionais com um adiantamento inferior a 20% e para a vida útil do empréstimo, se você obtiver uma hipoteca FHA.
Os custos de fechamento podem ser menores e não há penalidades de pré-pagamento caso você decida pagar o empréstimo antecipadamente.

Tipos de empréstimos VA

hipotecas VA: Isso permite que os membros qualificados do serviço comprem uma casa sem pagamento mínimo de entrada.
Empréstimo de construção VA: Os membros do serviço elegíveis podem usar este empréstimo para construir a casa dos seus sonhos.
Refinanciamento de saque de VA: Isso permite que os membros do serviço troquem sua hipoteca convencional por um empréstimo de VA, com a opção de transformar o patrimônio da casa em dinheiro, se necessário.
Refinanciamento simplificado do VA: Isso permite que os membros do serviço substituam uma hipoteca do VA por um empréstimo de refinanciamento com redução da taxa de juros do VA (IRRRL), que pode oferecer taxas de juros mais baixas. Também pode ser usado para mudar de um empréstimo com taxa ajustável para um empréstimo com taxa fixa.
Empréstimo para reabilitação e renovação de VA: Pode ser usado pelos membros do serviço para financiar o custo das melhorias feitas na casa.
Empréstimo Direto Nativo Americano (NADL): Disponível para veteranos nativos americanos para ajudá-los a comprar, construir, melhorar ou refinanciar uma casa localizada em um terreno fiduciário federal

Como solicitar um empréstimo VA

Depois de ter sua papelada em ordem, você pode solicitar um empréstimo através de um credor VA. Siga estas etapas para simplificar o processo de inscrição:

Seja aprovado para um empréstimo do VA.
Encontre uma casa e faça uma oferta de compra atraente.
Se sua oferta for aceita, assine um contrato de compra com o comprador.
Aguardar os resultados da vistoria da casa e avaliação da casa VA.
Envie quaisquer documentos adicionais que o subscritor precise para concluir o processamento do seu empréstimo.
Enviar o pagamento dos custos de fechamento e assinar os documentos de fechamento.

Além disso, lembre-se de que nem todas as instituições oferecem empréstimos VA, portanto, você precisa procurar um credor que trabalhe com você. Em muitos casos, um bom credor de VA deve ser capaz de responder às suas perguntas e orientá-lo durante o processo.

Certifique-se de comparar os termos do empréstimo e as taxas de hipoteca VA para garantir que você está obtendo o melhor negócio para você. Além disso, certifique-se de conhecer alguns dos fundamentos do processo de empréstimo do VA antes de começar. Consulte este guia para obter orientações adicionais.

Perguntas frequentes sobre empréstimos de VA

Quais são os direitos de VA e por que eles são tão importantes?

Uma característica fundamental dos empréstimos VA é o direito. Um direito ao empréstimo do VA é basicamente o valor do empréstimo que o VA garantirá ao credor se você entrar em default. Existem dois tipos de direito:

Direito básico: até US$ 36.000 para empréstimos de valor inferior a US$ 144.000, ou 25% para empréstimos desse valor ou mais.
Direito ao bônus: até 25 por cento do limite de empréstimo da Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA), menos o direito básico.

Para aqueles que precisam comprar uma casa que custa mais de US$ 144.000, o direito ao bônus pode ser usado. Por exemplo, na maioria dos condados dos EUA, o limite de empréstimo em conformidade com o FHFA para 2022 é de US$ 647.200. Nesse caso, 25% do valor do empréstimo seria de US$ 161.800. No entanto, para o direito total, você precisa subtrair o direito básico, deixando você com $ 125.800. Muitos credores estão dispostos a emprestar àqueles que se qualificam para um empréstimo do VA até quatro vezes o valor de seu direito, para que você possa obter um empréstimo de $ 144.000 sobre o direito básico de $ 36.000. Antes de se inscrever, consulte o site da FHFA para obter mais informações sobre os limites de empréstimo em sua área.

Os empréstimos VA exigem PMI?

Não, ao contrário de outros empréstimos, você não precisa se preocupar com o PMI. Devido ao direito, que geralmente equivale a mais de 20% do valor da casa, você não precisa pagar o PMI em um empréstimo do VA.

O que é uma taxa de financiamento do VA e quanto custa?

Embora você não precise se preocupar com o PMI, você precisa pagar uma taxa de financiamento do VA. A taxa de financiamento do VA depende do tamanho do pagamento inicial do empréstimo do VA e se é o primeiro uso do benefício.

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Assim, enquanto um pré-pagamento do empréstimo do VA não é necessário, você pode economizar dinheiro para fazer um pré-pagamento.

Nota rápida: Veteranos com deficiência que recebem benefícios de invalidez estão isentos da taxa de financiamento do VA.

Custos de fechamento de VA

Como acontece com qualquer hipoteca, diferentes credores têm vários custos de fechamento. Você pode precisar pagar por pontos de desconto, uma verificação de crédito, taxas de avaliação de VA, seguro de título e outros custos, incluindo impostos locais e estaduais.

Geralmente, é possível envolver os custos de fechamento do VA no valor do empréstimo. No entanto, isso aumenta o quanto você precisa emprestar e pode custar mais.

Ajuda para mutuários de VA em dificuldades

Se você está lutando com seu empréstimo do VA, há ajuda extra disponível. O VA pode ajudá-lo a negociar com seu credor se você não puder fazer pagamentos. Com a ajuda do VA, é possível evitar o encerramento por meio de modificação do empréstimo ou outros planos de reembolso. Ligue para 877-827-3702 se precisar de ajuda.

Quais são os requisitos de ocupação do empréstimo do VA?

Também é possível refinanciar um empréstimo do VA, e o VA oferece um programa projetado para ajudá-lo a refinanciar um empréstimo de taxa mais baixa.

linha de fundo

O programa de empréstimo do VA pode ser uma grande ajuda para aqueles que serviram seu país e desejam realizar o sonho da casa própria. Empréstimos VA estão disponíveis com zero para baixo se você atender aos critérios de elegibilidade. Portanto, é importante aprender sobre como eles funcionam antes de procurar o credor certo para evitar soluços durante o processo de inscrição.

##Destaques

Os empréstimos VA têm condições generosas, como sem pagamento de entrada, sem seguro de hipoteca e sem multas de pré-pagamento.
Um empréstimo VA é uma hipoteca oferecida por meio de um programa do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.
Empréstimos VA estão disponíveis para o pessoal de serviço ativo e veterano e seus cônjuges sobreviventes, e são apoiados pelo governo federal, mas emitidos por credores privados.