VA lån

For mange mennesker kræver det en bunke kontanter at købe et hus, hvilket sætter boligejerskab uden for rækkevidde. Men for dem, der kvalificerer sig på grund af deres militærtjeneste (eller ægtefælles militærtjeneste), er det muligt at få hjælp til at købe et hjem med få eller ingen penge gennem VA-låneprogrammet.

Hvad er et VA-lån?

Et VA-lån er garanteret af US Department of Veterans Affairs. Lånet i sig selv er faktisk ikke lavet af regeringen, men det faktum, at det er bakket op af et statsligt organ, gør, at långivere føler sig mere trygge ved at tilbyde disse lån, fordi de påtager sig mindre risiko end med et konventionelt realkreditlån.

Som et resultat er det muligt at få et VA-lån uden udbetaling, og nogle gange med løsere kreditstandarder. Selvom du stadig skal opfylde visse krav, og långiveren stadig skal godkende dig, kan det hjælpe dig med at opnå boligejerskab, hvis du kvalificerer dig til et VA-lån, med færre penge, end du ellers ville have brug for i banken.

Hvordan fungerer VA-lån?

Dybest set udfylder du papirarbejde fra VA, der bekræfter din berettigelse til programmet. Du modtager også det, der er kendt som din ret, som er det garanterede dollarbeløb på hvert VA-lån. Långivere kan være villige til at låne op til fire gange beløbet af din ret.

Med alt det på plads, er det muligt at få et VA-lån uden penge ned. VA-lån kræver heller ikke privat realkreditforsikring (PMI), men du betaler et VA-finansieringsgebyr, når du lukker, hvilket vil være en procentdel af lånets samlede værdi. Det gebyr hjælper med at holde programmet kørende for fremtidige låntagere.

VA-lånets berettigelseskrav

Først og fremmest skal du sikre dig, at du er berettiget til et VA-lån. Regeringen har servicekrav til veteraner eller dem i aktiv tjeneste, og tilbyder også muligheder for visse militære ægtefæller at kvalificere sig til VA-lån. Du kan få mere information fra regeringens hjemmeside, men de grundlæggende krav omfatter:

Du er i øjeblikket i aktiv militærtjeneste, eller du er en veteran, der blev hæderligt udskrevet og opfyldte minimumskravene til tjeneste.
Du aftjente mindst 90 sammenhængende aktive dage i krigstid eller mindst 181 sammenhængende dages aktiv tjeneste i fredstid.
Eller du tjente i mere end seks år i nationalgarden eller selektiv reserve.

Hvis din ægtefælle døde i forbindelse med tjenesten, kan du kvalificere dig til et VA-lån.

For at ansøge skal du opnå et VA-berettigelsescertifikat eller COE. Uden dette certifikat vil du ikke kunne få dit lån.

Sådan ansøger du om et VA-lån Certificate of Eligibility (CEO)

Hvis du leder efter et VA-lånsbevis, kan du få et ved at ansøge via din eBenefits-portal online eller endda ansøge gennem din långiver.

For at ansøge skal du angive forskellige oplysninger baseret på din nuværende status. Veteraner skal give en DD Form 214, og aktive tjenestemedlemmer har brug for en underskrevet serviceerklæring. En serviceerklæring skal indeholde:

Fulde navn
Fødselsdato
CPR-nummer
Den dato, hvor du startede tjenesten
Enhver tabt tid
Navnet på den kommando, der giver oplysningerne

Forskellige krav kan gælde for medlemmer af nationalgarden eller reserven, såvel som efterlevende ægtefæller. Du kan finde mere information via VA's fordelswebsted eller ved at tale med en kvalificeret långiver.

Andre krav til VA-lån

Du bør også huske på disse andre VA-lånsberettigelseskrav:

VA-lånegrænse: Siden 1. januar 2020 har der ikke været nogen officielle grænser for værdien af VA-lån, men din långiver kan pålægge deres egne vilkår, og din berettigelse vil stadig være knyttet til overholdende realkreditgrænser.
Ejendomstype: Investeringsejendomme og fritidshuse kan ikke købes med VA-lånsprovenuet. Endvidere skal du bebo boligen og bruge den som din primære bolig.
Kreditscore: VA angiver ikke et minimumskrav til kreditscore. Låntagere kan dog have svært ved at blive godkendt af en långiver, hvis de ikke har mindst en FICO-score på 620.
Indkomst: Låntagere skal vise, at de har indkomsten til at betale realkreditlån. Det er lige så vigtigt ikke at have en enorm gældsbelastning, da långiveren vil vurdere din gæld i forhold til indkomst (DTI) eller procentdelen af din månedlige indkomst, der bruges på gældsbetalinger.
Aktiver og udbetaling: Der er intet udbetalingskrav for VA-lån, men långiveren kan have overlejringer (eller specifikke kriterier), der kræver en udbetaling på plads for låntagere med lavere kreditscore.
Reservemidler: Mange långivere kræver, at låntagere har en tilstrækkelig mængde reserver - generelt to til tre måneders afdrag på realkreditlån - før de klarer dig for at lukke dit lån.

Det er også muligt at bruge boliglånsfordele efter konkurs, så længe der er gået tilstrækkelig tid, typisk to år efter indgivelse af kapitel 7-konkurs eller 12 måneder efter kapitel 13-konkurs.

VA boliglån fordele

Hvis du er berettiget til et VA-lån, er det værd at overveje frem for andre lånetyper. Her er hvorfor:

Udgifterne til at låne er generelt lavere med VA-lån.
Du kan blive godkendt til et VA-lån uden udbetaling, men du skal have mindst 3 procent i ned for et konventionelt lån.
Det maksimale DTI-forhold bestemmes af långiveren. Så du kan stadig blive godkendt, selvom du har en højere gældsbelastning.
Du betaler ikke realkreditforsikring over låneperioden. Det er dog påkrævet for konventionelle lån med en udbetaling på mindre end 20 procent og for lånets levetid, hvis du får et FHA-lån.
Lukkeomkostninger kan være lavere, og der er ingen forudbetalingsbøder, hvis du beslutter dig for at betale lånet af før tid.

Typer af VA-lån

VA-lån: Dette giver kvalificerede servicemedlemmer mulighed for at købe et hjem uden minimumsudbetaling.
VA-byggelån: Berettigede servicemedlemmer kan bruge dette lån til at bygge deres drømmebolig.
VA-udbetalingsrefinansiering: Dette giver servicemedlemmer mulighed for at bytte deres konventionelle realkreditlån ud med et VA-lån, med mulighed for at omdanne egenkapital til kontanter, hvis det er nødvendigt.
VA strømline refinansiering: Dette giver servicemedlemmer mulighed for at erstatte et VA-lån med et VA-rentereduktionsrefinansieringslån (IRRRL), som kan tilbyde lavere renter. Det kan også bruges til at skifte fra et rentetilpasningslån til et fastforrentet lån.
VA-afvænnings- og renoveringslån: Dette kan bruges af servicemedlemmer til at finansiere omkostningerne ved forbedringer af hjemmet.
Native American Direct Loan (NADL): Dette er tilgængeligt for indianske veteraner for at hjælpe dem med at købe, bygge, forbedre eller refinansiere et hjem, der er beliggende på føderal trust-jord

Sådan ansøger du om et VA-lån

Når du har dine papirer i orden, kan du ansøge om et lån gennem en VA-låner. Følg disse trin for at forenkle ansøgningsprocessen:

Få forhåndsgodkendt til et VA-lån.
Find en bolig og kom med et attraktivt købstilbud.
Hvis dit tilbud accepteres, skal du underskrive en købskontrakt med køber.
Afvent resultaterne af hjemmeinspektionen og VA-boligvurderingen.
Indsend eventuelle yderligere dokumenter, som forsikringsgiveren skal bruge for at afslutte behandlingen af dit lån.
Eftergive betaling for lukkeomkostninger og underskrive afsluttende dokumenter.

Husk også, at ikke alle institutioner tilbyder VA-lån, så du skal kigge efter en långiver, der vil arbejde sammen med dig. I mange tilfælde bør en god VA långiver være i stand til at besvare dine spørgsmål og guide dig gennem processen.

Sørg for at sammenligne lånevilkår og VA realkreditrenter for at sikre, at du får det bedste tilbud for dig. Sørg også for, at du er opmærksom på nogle af de grundlæggende principper i VA-låneprocessen, før du starter. Se denne vejledning for yderligere vejledning.

Ofte stillede spørgsmål om VA-lån

Hvad er VA-rettigheder, og hvorfor er de så vigtige?

Et centralt træk ved VA-lån er berettigelsen. En ret til VA-lån er dybest set det lånebeløb, som VA garanterer til långiveren, hvis du misligholder. Der er to typer rettigheder:

Grundlæggende berettigelse: op til $36.000 for lån til en værdi af mindre end $144.000 eller 25 procent for lån med det beløb eller mere.
Bonus ret: Op 25 procent af Federal Housing Finance Agency (FHFA) lånegrænse, minus den grundlæggende ret.

For dem, der skal købe en bolig, der koster mere end $144.000, kan bonusretten bruges. For eksempel, i de fleste amter i USA, er den FHFA-konforme lånegrænse for 2022 $647.200. I så fald ville 25 procent af lånebeløbet være $161.800. Men for den samlede berettigelse skal du trække den grundlæggende berettigelse fra, hvilket efterlader dig med 125.800 USD. Mange långivere er villige til at låne dem, der er kvalificerede til et VA-lån op til fire gange beløbet af deres berettigelse, så du kan muligvis få et lån på 144.000 $ på grundretten på 36.000 $. For dem, der bor i højomkostningsområder, beregnes bonusretten på samme måde, men baseret på den højere FHFA-konforme lånegrænse, som er baseret på det amt, hvor huset ligger. Før du ansøger, skal du tjekke FHFA's hjemmeside for mere information om lånegrænserne i dit område.

Kræver VA-lån PMI?

Nej, i modsætning til andre lån behøver du ikke bekymre dig om PMI. På grund af berettigelsen, som normalt udgør mere end 20 procent af boligens værdi, behøver du ikke betale PMI på et VA-lån.

Hvad er et VA-finansieringsgebyr, og hvor meget koster det?

Selvom du ikke behøver at bekymre dig om PMI, skal du betale et VA-finansieringsgebyr. Dit VA-finansieringsgebyr afhænger af størrelsen af dit VA-låns udbetaling, og om det er din første gangs brug af fordelen.

TTT

Så selvom en udbetaling af et VA-lån ikke er påkrævet, kan det spare dig penge at foretage en udbetaling.

Hurtig bemærkning: Handicappede veteraner, der modtager invalideydelser, er fritaget for VA-finansieringsgebyret.

VA-afslutningsomkostninger

Som med ethvert realkreditlån har forskellige långivere forskellige lukkeomkostninger. Du skal muligvis betale for rabatpoint, et kredittjek, VA-vurderingsgebyrer, titelforsikring og andre omkostninger, herunder lokale og statslige skatter.

Generelt er det muligt at pakke dine VA-afslutningsomkostninger ind i lånebeløbet. Det øger dog, hvor meget du skal låne, og det kan koste dig mere.

Hjælp til kæmpende VA-låntagere

Hvis du kæmper med dit VA-lån, er der ekstra hjælp til rådighed. VA kan hjælpe dig med at forhandle med din långiver, hvis du ikke kan foretage betalinger. Ved hjælp af VA er det muligt at undgå afskærmning gennem lånemodifikation eller andre tilbagebetalingsplaner. Ring til 877-827-3702, hvis du har brug for hjælp.

Hvad er VA-lånets belægningskrav?

Det er også muligt at refinansiere et VA-lån, og VA tilbyder et program designet til at hjælpe dig med at refinansiere til et lavere forrentet lån.

Bundlinie

VA låneprogrammet kan være en stor hjælp for dem, der har tjent deres land og ønsker at opnå drømmen om boligejerskab. VA-lån er tilgængelige med nul ned, hvis du opfylder berettigelseskriterierne. Så det er vigtigt at lære om, hvordan de fungerer, før du søger efter den rigtige långiver for at undgå hikke under ansøgningsprocessen.

Højdepunkter

VA-lån har generøse vilkår, såsom ingen udbetaling, ingen realkreditforsikring og ingen forudbetalingsbøder.
Et VA-lån er et realkreditlån, der tilbydes gennem et US Department of Veterans Affairs-program.
VA-lån er tilgængelige for aktive og veteran servicepersonale og deres efterladte ægtefæller og er støttet af den føderale regering, men udstedt gennem private långivere.