Pinjaman VA
Bagi kebanyakan orang, membeli rumah memerlukan banyak wang tunai, meletakkan pemilikan rumah di luar jangkauan. Walau bagaimanapun, bagi mereka yang layak kerana perkhidmatan ketenteraan mereka (atau perkhidmatan tentera pasangan), anda boleh mendapatkan bantuan membeli rumah dengan sedikit atau tiada wang melalui program pinjaman VA.
Apakah pinjaman VA?
Pinjaman VA dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS. Pinjaman itu sendiri sebenarnya tidak dibuat oleh kerajaan, tetapi hakikat bahawa ia disokong oleh agensi kerajaan membuatkan pemberi pinjaman berasa lebih selesa menawarkan pinjaman ini kerana mereka mengambil risiko yang kurang berbanding dengan gadai janji konvensional.
Akibatnya, adalah mungkin untuk mendapatkan pinjaman VA tanpa bayaran pendahuluan, dan kadangkala dengan standard kredit yang lebih longgar. Walaupun anda masih perlu memenuhi keperluan tertentu, dan pemberi pinjaman masih perlu meluluskan anda, jika anda layak untuk pinjaman VA, ini boleh membantu anda memperoleh pemilikan rumah dengan wang yang kurang daripada yang anda perlukan di bank sebaliknya.
Bagaimanakah pinjaman VA berfungsi?
Pada asasnya, anda mengisi kertas kerja daripada VA yang mengesahkan kelayakan anda untuk program tersebut. Anda juga menerima apa yang dikenali sebagai kelayakan anda, iaitu jumlah dolar yang dijamin pada setiap pinjaman VA. Pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk meminjamkan sehingga empat kali ganda jumlah kelayakan anda.
Dengan semua itu disediakan, ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman VA tanpa wang. Pinjaman VA juga tidak memerlukan insurans gadai janji swasta (PMI), tetapi anda akan membayar yuran pembiayaan VA apabila anda menutup, yang merupakan peratusan daripada jumlah nilai pinjaman. Yuran itu membantu memastikan program berjalan untuk peminjam masa depan.
Syarat kelayakan pinjaman VA
Pertama sekali, anda perlu memastikan anda layak untuk pinjaman VA. Kerajaan mempunyai keperluan perkhidmatan untuk veteran atau mereka yang bertugas aktif, dan juga menawarkan peluang kepada pasangan tentera tertentu untuk melayakkan diri untuk pinjaman VA. Anda boleh mendapatkan maklumat lanjut daripada tapak web kerajaan, tetapi keperluan asas termasuk:
Anda sedang menjalankan tugas ketenteraan yang aktif, atau anda seorang veteran yang telah diberhentikan dengan hormat dan memenuhi keperluan perkhidmatan minimum.
Anda berkhidmat sekurang-kurangnya 90 hari aktif berturut-turut semasa perang atau sekurang-kurangnya 181 hari berturut-turut perkhidmatan aktif semasa masa aman.
Atau, anda berkhidmat selama lebih daripada enam tahun dalam Pengawal Kebangsaan atau Simpanan Terpilih.
Jika pasangan anda meninggal dunia semasa menjalankan tugas, anda mungkin layak mendapat pinjaman VA.
Untuk memohon, anda perlu mendapatkan Sijil Kelayakan VA, atau COE. Tanpa sijil ini, anda tidak akan dapat mendapatkan pinjaman anda.
Cara memohon Sijil Kelayakan (CEO) pinjaman VA
Jika anda sedang mencari Sijil Kelayakan pinjaman VA, anda boleh mendapatkannya dengan memohon melalui portal eBenefits anda dalam talian atau memohon melalui pemberi pinjaman anda.
Untuk memohon, anda perlu memberikan maklumat yang berbeza, berdasarkan status semasa anda. Veteran perlu menyediakan Borang DD 214, dan anggota perkhidmatan bertugas yang aktif memerlukan penyata perkhidmatan yang ditandatangani. Kenyataan perkhidmatan hendaklah mengandungi:
Nama penuh
Tarikh lahir
Nombor keselamatan sosial
Tarikh anda mula bertugas
Sebarang masa yang hilang
Nama arahan yang memberikan maklumat
Keperluan yang berbeza mungkin dikenakan untuk anggota Pengawal Kebangsaan atau Simpanan, serta pasangan yang masih hidup. Anda boleh mendapatkan maklumat lanjut melalui laman web manfaat VA, atau dengan bercakap dengan pemberi pinjaman yang berkelayakan.
Keperluan pinjaman VA yang lain
Anda juga harus mengingati keperluan kelayakan pinjaman VA yang lain ini:
Had pinjaman VA: Sejak Jan. 1, 2020, tiada had rasmi untuk nilai pinjaman VA, tetapi pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan syarat mereka sendiri dan kelayakan anda masih akan dipatok pada pematuhan had gadai janji.
Jenis hartanah: Hartanah pelaburan dan rumah percutian tidak boleh dibeli menggunakan hasil pinjaman VA. Tambahan pula, anda mesti menduduki rumah itu dan menggunakannya sebagai kediaman utama anda.
Skor kredit: VA tidak menyatakan keperluan skor kredit minimum. Walau bagaimanapun, peminjam mungkin mengalami kesukaran untuk diluluskan oleh pemberi pinjaman jika mereka tidak mempunyai sekurang-kurangnya Skor FICO 620.
Pendapatan: Peminjam perlu menunjukkan bahawa mereka mempunyai pendapatan untuk membuat pembayaran gadai janji. Sama pentingnya untuk tidak mempunyai beban hutang yang besar kerana pemberi pinjaman akan menilai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda atau peratusan pendapatan bulanan anda yang dibelanjakan untuk pembayaran hutang.
Aset dan bayaran muka: Tiada keperluan bayaran muka untuk pinjaman VA, tetapi pemberi pinjaman mungkin mempunyai tindanan (atau kriteria tertentu) yang mewajibkan bayaran muka disediakan untuk peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah.
Dana rizab: Banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam mempunyai jumlah rizab yang mencukupi – biasanya dua hingga tiga bulan pembayaran gadai janji – sebelum menjelaskan anda untuk menutup pinjaman anda.
Anda juga boleh menggunakan faedah pinjaman rumah selepas muflis, selagi masa yang mencukupi telah berlalu, biasanya dua tahun selepas memfailkan kebankrapan Bab 7 atau 12 bulan selepas kebankrapan Bab 13.
Manfaat pinjaman rumah VA
Jika anda layak untuk pinjaman VA, anda perlu mempertimbangkan jenis pinjaman lain. Inilah sebabnya:
Kos pinjaman biasanya lebih rendah dengan pinjaman VA.
Anda boleh mendapatkan kelulusan untuk pinjaman VA tanpa bayaran pendahuluan, tetapi anda memerlukan sekurang-kurangnya 3 peratus turun untuk pinjaman konvensional.
Nisbah DTI maksimum ditentukan oleh pemberi pinjaman. Jadi, anda masih boleh diluluskan walaupun anda mempunyai beban hutang yang lebih tinggi.
Anda tidak akan membayar insurans gadai janji sepanjang tempoh pinjaman. Walau bagaimanapun, ia diperlukan untuk pinjaman konvensional dengan bayaran muka kurang daripada 20 peratus dan sepanjang hayat pinjaman jika anda mendapat gadai janji FHA.
Kos penutupan mungkin lebih rendah, dan tiada penalti prabayar sekiranya anda memutuskan untuk membayar pinjaman lebih awal.
Jenis pinjaman VA
Gadai janji VA: Ini membolehkan ahli perkhidmatan yang layak membeli rumah tanpa bayaran pendahuluan minimum.
Pinjaman pembinaan VA: Ahli perkhidmatan yang layak boleh menggunakan pinjaman ini untuk membina rumah idaman mereka.
Pembiayaan semula keluar tunai VA: Ini membolehkan ahli perkhidmatan menukar gadai janji konvensional mereka dengan pinjaman VA, dengan pilihan untuk menukar ekuiti rumah kepada tunai jika diperlukan.
VA menyelaraskan pembiayaan semula: Ini membenarkan ahli perkhidmatan menggantikan gadai janji VA dengan Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah VA (IRRRL), yang boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah. Ia juga boleh digunakan untuk menukar daripada pinjaman kadar boleh laras kepada pinjaman kadar tetap.
Pinjaman pemulihan dan pengubahsuaian VA: Ini boleh digunakan oleh ahli perkhidmatan untuk membiayai kos pembaikan yang dibuat pada rumah.
Pinjaman Langsung Amerika Asli (NADL): Ini tersedia untuk veteran Amerika Asli untuk membantu mereka membeli, membina, menambah baik atau membiayai semula rumah yang terletak di tanah amanah persekutuan
Bagaimana untuk memohon pinjaman VA
Sebaik sahaja kertas kerja anda teratur, anda boleh memohon pinjaman melalui pemberi pinjaman VA. Ikuti langkah berikut untuk memudahkan proses permohonan:
Dapatkan kelulusan untuk pinjaman VA.
Cari rumah dan buat tawaran pembelian yang menarik.
Jika tawaran anda diterima, tandatangani kontrak pembelian dengan pembeli.
Tunggu keputusan pemeriksaan rumah dan penilaian rumah VA.
Serahkan sebarang dokumen tambahan yang diperlukan oleh pengunderait untuk menyelesaikan pemprosesan pinjaman anda.
Kirimkan bayaran untuk kos penutupan dan tandatangani dokumen penutupan.
Juga, perlu diingat bahawa tidak setiap institusi menawarkan pinjaman VA, jadi anda perlu mencari pemberi pinjaman yang akan bekerjasama dengan anda. Dalam kebanyakan kes, pemberi pinjaman VA yang baik seharusnya dapat menjawab soalan anda dan membimbing anda melalui proses tersebut.
Pastikan anda membandingkan terma pinjaman dan kadar gadai janji VA untuk memastikan anda mendapat tawaran terbaik untuk anda. Selain itu, pastikan anda mengetahui beberapa asas proses pinjaman VA sebelum memulakan. Rujuk panduan ini untuk panduan tambahan.
Soalan Lazim pinjaman VA
Apakah kelayakan VA dan mengapa ia sangat penting?
Ciri utama pinjaman VA ialah kelayakan. Kelayakan pinjaman VA pada asasnya ialah jumlah pinjaman yang akan dijamin oleh VA kepada pemberi pinjaman jika anda ingkar. Terdapat dua jenis kelayakan:
-
Kelayakan asas: sehingga $36,000 untuk pinjaman bernilai kurang daripada $144,000, atau 25 peratus untuk pinjaman daripada jumlah itu atau lebih.
Kelayakan bonus: Naik 25 peratus daripada had pinjaman Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), tolak kelayakan asas.
Bagi mereka yang perlu membeli rumah yang berharga lebih daripada $144,000, kelayakan bonus boleh digunakan. Sebagai contoh, di kebanyakan daerah di AS, had pinjaman yang mematuhi FHFA untuk 2022 ialah $647,200. Dalam kes itu, 25 peratus daripada jumlah pinjaman ialah $161,800. Walau bagaimanapun, untuk jumlah kelayakan, anda perlu menolak kelayakan asas, meninggalkan anda dengan $125,800. Ramai pemberi pinjaman bersedia untuk meminjamkan mereka yang layak untuk pinjaman VA sehingga empat kali ganda jumlah kelayakan mereka, jadi anda mungkin boleh dapatkan pinjaman $144,000 atas kelayakan asas $36,000. rumah terletak. Sebelum memohon, semak laman web FHFA untuk maklumat lanjut tentang had pinjaman di kawasan anda.
Adakah pinjaman VA memerlukan PMI?
Tidak, tidak seperti pinjaman lain, anda tidak perlu risau tentang PMI. Disebabkan oleh kelayakan, yang biasanya berjumlah lebih daripada 20 peratus daripada nilai rumah, anda tidak perlu membayar PMI untuk pinjaman VA.
Apakah yuran pembiayaan VA dan berapa kosnya?
Walaupun anda tidak perlu risau tentang PMI, anda perlu membayar yuran pembiayaan VA. Yuran pembiayaan VA anda bergantung pada saiz bayaran pendahuluan pinjaman VA anda, dan sama ada ia adalah penggunaan manfaat kali pertama anda.
TTT
Jadi, walaupun bayaran muka pinjaman VA tidak diperlukan, ia boleh menjimatkan wang anda untuk membuat bayaran muka.
Nota ringkas: Veteran kurang upaya yang menerima faedah hilang upaya dikecualikan daripada yuran pembiayaan VA.
Kos penutupan VA
Seperti mana-mana gadai janji, pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai pelbagai kos penutupan. Anda mungkin perlu membayar mata diskaun, cek kredit, yuran penilaian VA, insurans hak milik dan kos lain, termasuk cukai tempatan dan negeri.
Secara amnya, kos penutupan VA anda boleh dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman. Walau bagaimanapun, itu meningkatkan jumlah yang anda perlukan untuk meminjam dan boleh menyebabkan kos yang lebih tinggi.
Bantuan untuk peminjam VA yang bergelut
Jika anda bergelut dengan pinjaman VA anda, terdapat bantuan tambahan yang tersedia. VA boleh membantu anda berunding dengan pemberi pinjaman anda jika anda tidak boleh membuat pembayaran. Dengan bantuan VA, adalah mungkin untuk mengelakkan perampasan melalui pengubahsuaian pinjaman atau pelan pembayaran balik yang lain. Hubungi 877-827-3702 jika anda memerlukan bantuan.
Apakah keperluan penghunian pinjaman VA?
Anda juga boleh membiayai semula pinjaman VA dan VA menawarkan program yang direka untuk membantu anda membiayai semula pinjaman berkadar lebih rendah.
pokoknya
Program pinjaman VA boleh menjadi bantuan besar kepada mereka yang telah berkhidmat untuk negara mereka dan ingin mencapai impian pemilikan rumah. Pinjaman VA tersedia dengan sifar ke bawah jika anda memenuhi kriteria kelayakan. Jadi, adalah penting untuk mengetahui tentang cara mereka berfungsi sebelum mencari pemberi pinjaman yang betul untuk mengelakkan gangguan semasa proses permohonan.
##Sorotan
Pinjaman VA mempunyai syarat yang murah, seperti tiada bayaran pendahuluan, tiada insurans gadai janji dan tiada penalti prabayar.
Pinjaman VA ialah gadai janji yang ditawarkan melalui program Jabatan Hal Ehwal Veteran AS.
Pinjaman VA tersedia untuk kakitangan perkhidmatan yang aktif dan veteran serta pasangan mereka yang masih hidup, dan disokong oleh kerajaan persekutuan tetapi dikeluarkan melalui pemberi pinjaman swasta.
