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Prestito VA

Prestito VA

Per molte persone, l'acquisto di una casa richiede un mucchio di soldi, mettendo fuori portata la proprietà della casa. Tuttavia, per coloro che si qualificano a causa del servizio militare (o del servizio militare del coniuge), è possibile ottenere aiuto per l'acquisto di una casa con poco o nessun denaro attraverso il programma di prestito VA.

Che cos'è un prestito VA?

Un prestito VA è garantito dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti. Il prestito in sé non è effettivamente concesso dal governo, ma il fatto che sia sostenuto da un'agenzia governativa fa sentire i prestatori più a proprio agio nell'offrire questi prestiti perché si assumono meno rischi rispetto a un mutuo convenzionale.

Di conseguenza, è possibile ottenere un prestito VA senza un acconto e talvolta con standard di credito più flessibili. Anche se devi ancora soddisfare determinati requisiti e il prestatore deve ancora approvarti, se ti qualifichi per un prestito VA, può aiutarti a ottenere la proprietà della casa con meno soldi di quelli che altrimenti avresti bisogno in banca.

Come funzionano i prestiti VA?

Fondamentalmente, compili i documenti del VA che verifica la tua idoneità al programma. Riceverai anche quello che è noto come il tuo diritto, che è l'importo in dollari garantito su ogni prestito VA. I finanziatori potrebbero essere disposti a prestare fino a quattro volte l'importo del tuo diritto.

Con tutto ciò in atto, è possibile ottenere un prestito VA senza soldi in meno. Inoltre, i prestiti VA non richiedono un'assicurazione sui mutui privati (PMI), ma alla chiusura pagherai una commissione di finanziamento VA, che sarà una percentuale del valore totale del prestito. Tale commissione aiuta a mantenere il programma in esecuzione per i futuri mutuatari.

Requisiti di idoneità al prestito VA

Prima di tutto, devi assicurarti di essere idoneo per un prestito VA. Il governo ha requisiti di servizio per i veterani o quelli in servizio attivo e offre anche opportunità per alcuni coniugi militari di qualificarsi per i prestiti VA. È possibile ottenere maggiori informazioni dal sito Web del governo, ma i requisiti di base includono:

  • Attualmente sei in servizio militare attivo o sei un veterano che è stato congedato con onore e ha soddisfatto i requisiti minimi di servizio.

  • Hai servito almeno 90 giorni attivi consecutivi in tempo di guerra o almeno 181 giorni consecutivi di servizio attivo in tempo di pace.

  • Oppure hai prestato servizio per più di sei anni nella Guardia Nazionale o nella Riserva Selettiva.

Se il tuo coniuge è morto durante il dovere, potresti beneficiare di un prestito VA.

Per fare domanda, è necessario ottenere un certificato di idoneità VA o COE. Senza questo certificato, non sarai in grado di ottenere il tuo prestito.

Come richiedere un prestito VA Certificato di idoneità (CEO)

Se stai cercando un certificato di idoneità per un prestito VA, puoi ottenerne uno facendo domanda tramite il tuo portale eBenefits online o anche facendo domanda tramite il tuo prestatore.

Per candidarti, devi fornire informazioni diverse, in base al tuo stato attuale. I veterani devono fornire un modulo DD 214 e i membri del servizio in servizio attivo hanno bisogno di una dichiarazione di servizio firmata. Una dichiarazione di servizio dovrebbe includere:

  • Nome e cognome

  • Data di nascita

  • Numero di Social Security

  • La data in cui hai iniziato il servizio

  • Qualsiasi tempo perso

  • Nome del comando che fornisce le informazioni

Requisiti diversi possono essere applicati per i membri della Guardia Nazionale o della Riserva, nonché per i coniugi sopravvissuti. È possibile trovare ulteriori informazioni tramite il sito Web dei vantaggi di VA o parlando con un prestatore qualificato.

Altri requisiti di prestito VA

Dovresti anche tenere a mente questi altri requisiti di idoneità al prestito VA:

  • Limite di prestito VA: Dal 1 gennaio 2020, non ci sono stati limiti ufficiali al valore dei prestiti VA, ma il tuo prestatore potrebbe imporre i propri termini e il tuo diritto sarà ancora ancorato a limiti di mutuo conformi.

  • Tipo di immobile: Gli immobili da investimento e le case di vacanza non possono essere acquistati utilizzando i proventi del prestito VA. Inoltre, devi occupare la casa e usarla come residenza principale.

  • Punteggio di credito: Il VA non specifica un requisito minimo di punteggio di credito. Tuttavia, i mutuatari potrebbero avere difficoltà a ottenere l'approvazione da un prestatore se non hanno almeno un punteggio FICO di 620.

  • Reddito: i mutuatari devono dimostrare di avere il reddito per pagare il mutuo. È altrettanto importante non avere un enorme carico di debiti poiché il prestatore valuterà il tuo rapporto debito/reddito (DTI), o la percentuale del tuo reddito mensile speso per i pagamenti del debito.

  • Attività e acconto: Non è richiesto alcun acconto per i prestiti VA, ma il prestatore potrebbe avere sovrapposizioni (o criteri specifici) che impongono un acconto in atto per i mutuatari con punteggi di credito inferiori.

  • Fondi di riserva: molti istituti di credito richiedono ai mutuatari di disporre di un importo adeguato di riserve, in genere da due a tre mesi di rate del mutuo, prima di autorizzarti a chiudere il prestito.

È anche possibile utilizzare i vantaggi del mutuo per la casa dopo il fallimento, purché sia trascorso un tempo sufficiente, in genere due anni dopo la dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 o 12 mesi dopo il fallimento del Capitolo 13.

Vantaggi del mutuo per la casa VA

Se hai diritto a un prestito VA, vale la pena considerare altri tipi di prestito. Ecco perché:

  • Il costo del prestito è generalmente inferiore con i prestiti VA.

  • Puoi ottenere l'approvazione per un prestito VA senza acconto, ma avrai bisogno di almeno il 3% di sconto per un prestito convenzionale.

  • Il rapporto DTI massimo è determinato dal prestatore. Quindi, potresti comunque ottenere l'approvazione anche se hai un carico di debiti più elevato.

  • Non pagherai l'assicurazione sul mutuo per la durata del prestito. Tuttavia, è richiesto per i prestiti convenzionali con un acconto inferiore al 20 percento e per la durata del prestito se si ottiene un mutuo FHA.

  • I costi di chiusura possono essere inferiori e non ci sono penali per il pagamento anticipato se si decide di estinguere anticipatamente il prestito.

Tipi di prestiti VA

  • Mutuo VA: Ciò consente ai membri del servizio qualificato di acquistare una casa senza un acconto minimo.

  • Prestito edile VA: i membri del servizio idonei possono utilizzare questo prestito per costruire la casa dei loro sogni.

  • Rifinanziamento cash-out VA: Ciò consente ai membri del servizio di scambiare il loro mutuo convenzionale con un prestito VA, con un'opzione per trasformare il capitale proprio in contanti, se necessario.

  • Rifinanziamento semplificato VA: Ciò consente ai membri del servizio di sostituire un mutuo VA con un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse VA (IRRRL), che può offrire tassi di interesse inferiori. Può essere utilizzato anche per passare da un prestito a tasso variabile a un prestito a tasso fisso.

  • Prestito VA per riabilitazione e ristrutturazione: Può essere utilizzato dai membri del servizio per finanziare il costo dei miglioramenti apportati alla casa.

  • Prestito diretto dei nativi americani (NADL): Questo è disponibile per i veterani dei nativi americani per aiutarli ad acquistare, costruire, migliorare o rifinanziare una casa che si trova su un terreno fiduciario federale

Come richiedere un prestito VA

Una volta che hai i tuoi documenti in ordine, puoi richiedere un prestito tramite un prestatore VA. Segui questi passaggi per semplificare il processo di candidatura:

  1. Ottieni la pre-approvazione per un prestito VA.

  2. Trova una casa e fai un'offerta di acquisto interessante.

  3. Se la tua offerta viene accettata, firma un contratto di acquisto con l'acquirente.

  4. Attendere i risultati dell'ispezione domiciliare e della perizia domiciliare VA.

  5. Invia tutti i documenti aggiuntivi necessari al sottoscrittore per completare l'elaborazione del prestito.

  6. Rimettere il pagamento delle spese di chiusura e firmare i documenti di chiusura.

Inoltre, tieni presente che non tutte le istituzioni offrono prestiti VA, quindi devi cercare un prestatore che lavorerà con te. In molti casi, un buon prestatore di VA dovrebbe essere in grado di rispondere alle tue domande e guidarti attraverso il processo.

Assicurati di confrontare i termini del prestito e i tassi ipotecari VA per assicurarti di ottenere l'offerta migliore per te. Inoltre, assicurati di essere a conoscenza di alcune delle basi del processo di prestito VA prima di iniziare. Fare riferimento a questa guida per ulteriori indicazioni.

Domande frequenti sul prestito VA

Cosa sono i diritti VA e perché sono così importanti?

Una caratteristica fondamentale dei prestiti VA è il diritto. Un diritto al prestito VA è fondamentalmente l'importo del prestito che il VA garantirà al prestatore in caso di inadempimento. Esistono due tipi di diritto:

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  • Diritto di base: fino a $ 36.000 per prestiti di valore inferiore a $ 144.000 o 25 percento per prestiti di tale importo o più.

  • Diritto al bonus: fino al 25% del limite del prestito della Federal Housing Finance Agency (FHFA), meno il diritto di base.

Per coloro che hanno bisogno di acquistare una casa che costa più di $ 144.000, il diritto al bonus può essere utilizzato. Ad esempio, nella maggior parte delle contee degli Stati Uniti, il limite di prestito conforme alla FHFA per il 2022 è di $ 647.200. In tal caso, il 25 percento dell'importo del prestito sarebbe di $ 161.800. Tuttavia, per il diritto totale, devi sottrarre il diritto di base, lasciandoti con $ 125.800. Molti istituti di credito sono disposti a prestare a coloro che si qualificano per un prestito VA fino a quattro volte l'importo del loro diritto, quindi potresti essere in grado di ottenere un prestito di $ 144.000 sul diritto di base di $ 36.000. Per coloro che vivono in aree ad alto costo, il diritto al bonus è calcolato allo stesso modo, ma in base al limite di prestito conforme alla FHFA più alto, che si basa sulla contea in cui il casa si trova. Prima di fare domanda, controlla il sito Web FHFA per ulteriori informazioni sui limiti di prestito nella tua zona.

I prestiti VA richiedono PMI?

No, a differenza di altri prestiti, non devi preoccuparti del PMI. A causa del diritto, che di solito ammonta a più del 20 percento del valore della casa, non è necessario pagare PMI su un prestito VA.

Che cos'è una commissione di finanziamento VA e quanto costa?

Anche se non devi preoccuparti di PMI, devi pagare una commissione di finanziamento VA. La tua commissione di finanziamento VA dipende dall'importo dell'anticipo del tuo prestito VA e dal fatto che si tratti del primo utilizzo del vantaggio.

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Quindi, mentre un acconto di prestito VA non è richiesto, può farti risparmiare denaro per effettuare un acconto.

Nota rapida: i veterani disabili che ricevono sussidi di invalidità sono esentati dalla tassa di finanziamento VA.

Spese di chiusura VA

Come con qualsiasi mutuo, diversi istituti di credito hanno vari costi di chiusura. Potrebbe essere necessario pagare punti sconto, un controllo del credito, commissioni di valutazione VA, assicurazione del titolo e altri costi, comprese le tasse locali e statali.

In generale, è possibile avvolgere i costi di chiusura del VA nell'importo del prestito. Tuttavia, ciò aumenta quanto devi prendere in prestito e può costarti di più.

Aiuto per i mutuatari VA in difficoltà

Se stai lottando con il tuo prestito VA, c'è un aiuto extra disponibile. Il VA può aiutarti a negoziare con il tuo prestatore se non puoi effettuare pagamenti. Con l'aiuto del VA, è possibile evitare la preclusione attraverso la modifica del prestito o altri piani di rimborso. Chiama 877-827-3702 se hai bisogno di aiuto.

Quali sono i requisiti di occupazione del prestito VA?

È anche possibile rifinanziare un prestito VA e il VA offre un programma progettato per aiutarti a rifinanziare un prestito a tasso inferiore.

Linea di fondo

Il programma di prestito VA può essere di grande aiuto per coloro che hanno servito il loro paese e vogliono realizzare il sogno della proprietà di una casa. I prestiti VA sono disponibili con zero ribasso se si soddisfano i criteri di ammissibilità. Quindi, è importante conoscere come funzionano prima di cercare il prestatore giusto per evitare intoppi durante il processo di richiesta.

Mette in risalto

  • I prestiti VA hanno termini generosi, come nessun acconto, nessuna assicurazione sul mutuo e nessuna penale per il pagamento anticipato.

  • Un prestito VA è un mutuo offerto attraverso un programma del Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti.

  • I prestiti VA sono disponibili per il personale di servizio attivo e veterano e per i loro coniugi sopravvissuti e sono sostenuti dal governo federale ma emessi tramite istituti di credito privati.