VA Laina

Monille ihmisille kodin ostaminen vaatii kasan käteistä, mikä asettaa asunnon ulottumattomiin. Kuitenkin niille, jotka täyttävät asepalveluksen (tai puolison asepalveluksen) perusteella, on mahdollista saada apua kodin ostamiseen pienellä rahalla tai ilman rahaa VA-lainaohjelman kautta.

Mikä on VA-laina?

VA-lainan takaa US Department of Veterans Affairs. Lainaa ei itse asiassa ole myöntänyt valtio, mutta se, että sitä tukee valtion virasto, saa lainanantajat tuntemaan olonsa mukavammaksi tarjota näitä lainoja, koska he ottavat vähemmän riskejä kuin perinteisellä asuntolainalla.

Tämän seurauksena on mahdollista saada VA-laina ilman käsirahaa ja joskus löysemmällä luottostandardilla. Vaikka sinun on edelleen täytettävä tietyt vaatimukset ja lainanantajan on vielä hyväksyttävä sinut, jos olet oikeutettu VA-lainaan, se voi auttaa sinua saamaan asunnon vähemmällä rahalla kuin pankissa muuten tarvitsisit.

Kuinka VA-lainat toimivat?

Periaatteessa täytät VA:n paperityöt, jotka vahvistavat kelpoisuutesi ohjelmaan. Saat myös niin sanotun oikeutesi, joka on kunkin VA-lainan taattu dollarimäärä. Lainanantajat voivat olla valmiita lainaamaan jopa neljä kertaa oikeutesi määrää.

Kun kaikki tämä on kunnossa, on mahdollista saada VA-laina ilman rahaa. VA-lainat eivät myöskään vaadi yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI), mutta maksat sulkemisen yhteydessä VA-rahoitusmaksun, joka on prosenttiosuus lainan kokonaisarvosta. Tämä maksu auttaa pitämään ohjelman käynnissä tuleville lainaajille.

VA-lainan kelpoisuusvaatimukset

Ensinnäkin sinun on varmistettava, että olet oikeutettu VA-lainaan. Hallituksella on palveluvaatimuksia veteraaneille tai aktiivisessa palveluksessa oleville, ja se tarjoaa myös mahdollisuuksia tietyille sotilaspuolisoille saada VA-lainoja. Voit saada lisätietoja hallituksen verkkosivuilta, mutta perusvaatimuksia ovat:

• Olet tällä hetkellä aktiivisessa sotilaspalveluksessa tai olet kunniallisesti erotettu veteraani, joka täytti vähimmäispalveluvaatimukset.

• Palvelit sota-aikana vähintään 90 peräkkäistä palveluspäivää tai rauhan aikana vähintään 181 peräkkäistä aktiivista päivää.

• Tai palvelit yli kuusi vuotta kansalliskaartissa tai valikoivassa reservissä.

Jos puolisosi kuoli työtehtävissä, voit saada VA-lainan.

Hakeaksesi sinun on hankittava VA-kelpoisuustodistus tai COE. Ilman tätä todistusta et voi saada lainaasi.

Kuinka hakea VA-lainatodistusta (CEO)

Jos etsit VA-lainatodistusta, voit saada sellaisen hakemalla eBenefits-portaalisi kautta verkossa tai jopa hakemalla lainanantajasi kautta.

Hakeaksesi sinun on annettava erilaiset tiedot nykyisen tilasi perusteella. Veteraanien on toimitettava DD-lomake 214, ja aktiivisen palvelun jäsenet tarvitsevat allekirjoitetun palveluilmoituksen. Palveluilmoituksen tulee sisältää:

• Koko nimi

• Syntymäaika

• Sosiaaliturvatunnus

• Päivämäärä, jolloin aloitit palveluksen

• Mikä tahansa menetetty aika

• Tiedot antavan komennon nimi

Kansalliskaartin tai reservin jäsenille sekä eloon jääneille puolisoille voidaan soveltaa erilaisia vaatimuksia. Saat lisätietoja VA:n etujen verkkosivustolta tai puhumalla pätevän lainanantajan kanssa.

Muut VA-lainavaatimukset

Sinun tulee myös pitää mielessä nämä muut VA-lainan kelpoisuusvaatimukset:

• VA-lainan raja: 1.1.2020 lähtien VA-lainojen arvolla ei ole ollut virallisia rajoituksia, mutta lainanantajasi voi määrätä omat ehdot ja oikeutesi on edelleen sidottu vastaaviin asuntolainarajoihin.

• Kiinteistötyyppi: Sijoituskiinteistöjä ja loma-asuntoja ei voi ostaa VA-lainavaroilla. Lisäksi sinun on asuttava koti ja käytettävä sitä ensisijaisena asuntona.

• Luottopisteet: VA ei määrittele luottopisteiden vähimmäisvaatimusta. Lainaajilla voi kuitenkin olla vaikeuksia saada lainanantajan hyväksyntä, jos heillä ei ole vähintään 620 FICO-pistemäärää.

• Tuot: Lainanottajien on osoitettava, että heillä on tuloja asuntolainan maksujen suorittamiseen. On yhtä tärkeää, ettei sinulla ole valtavaa velkataakkaa, koska lainanantaja arvioi velka-tulosuhteesi (DTI) tai prosenttiosuuden kuukausituloistasi, jotka käytetään velkojen maksuun.

• Varaukset ja käsiraha: VA-lainoilla ei ole käsirahavaatimusta, mutta lainanantajalla voi olla päällekkäisyyksiä (tai erityisiä ehtoja), jotka velvoittavat maksamaan käsirahaa lainanottajien, joiden luottoluokitus on huonompi.

• Varavarat: Monet lainanantajat vaativat lainanottajilta riittävän määrän varoja – yleensä kahden tai kolmen kuukauden asuntolainamaksuja – ennen kuin ne selvittävät sinua lainan sulkemiseksi.

Asuntolainaetuja voi käyttää myös konkurssin jälkeen, kunhan aikaa on kulunut, tyypillisesti kaksi vuotta luvun 7 konkurssihakemuksen jättämisestä tai 12 kuukautta luvun 13 konkurssin jälkeen.

VA-asuntolainan edut

Jos olet oikeutettu VA-lainaan, kannattaa harkita muita lainatyyppejä. Tässä syy:

• VA-lainoilla lainanottokustannukset ovat yleensä alhaisemmat.

• Voit saada hyväksynnän VA-lainaan ilman käsirahaa, mutta tarvitset vähintään 3 prosentin alennuksen tavanomaiseen lainaan.

• Maksimi DTI-suhteen määrittää lainanantaja. Joten voit silti saada hyväksynnän, vaikka sinulla olisi suurempi velkakuorma.

• Et maksa asuntolainavakuutusta laina-ajan aikana. Sitä vaaditaan kuitenkin perinteisissä lainoissa, joiden käsiraha on alle 20 prosenttia, ja lainan voimassaoloajalta, jos saat FHA-asuntolainan.

• Sulkemiskustannukset voivat olla alhaisemmat, eikä ennakkomaksusakkoja ole, jos päätät maksaa lainan ennenaikaisesti.

VA-lainojen tyypit

• VA-asuntolaina: Tämän avulla pätevät palvelun jäsenet voivat ostaa kodin ilman vähimmäiskäsirahaa.

• VA-rakennuslaina: Tukikelpoiset palvelujäsenet voivat käyttää tätä lainaa unelmiensa kodin rakentamiseen.

• VA-nosto-rahoitus: Tämän avulla palvelun jäsenet voivat vaihtaa perinteisen asuntolainansa VA-lainaan ja tarvittaessa muuttaa kotipääomaa käteiseksi.

• VA virtaviivaistaa jälleenrahoitusta: Tämän avulla palvelun jäsenet voivat korvata VA-asuntolainan VA-koron alennuksen jälleenrahoituslainalla (IRRRL), joka voi tarjota alhaisempia korkoja. Sillä voidaan myös vaihtaa säädettäväkorkoisesta lainasta kiinteäkorkoiseksi.

• VA-kuntoutus- ja kunnostuslaina: Palvelun jäsenet voivat käyttää tätä kodin parannusten rahoittamiseen.

• Native American Direct Loan (NADL): Tämä on intiaaniveteraanien saatavilla, jotta he voivat ostaa, rakentaa, parantaa tai jälleenrahoittaa asunnon, joka sijaitsee liittovaltion luottamusalueella.

Kuinka hakea VA-lainaa

Kun paperit ovat kunnossa, voit hakea lainaa VA-lainanantajan kautta. Noudata näitä ohjeita yksinkertaistaaksesi hakuprosessia:

1. Hanki ennakkohyväksyntä VA-lainaa varten.

2. Etsi koti ja tee houkutteleva ostotarjous.

3. Jos tarjouksesi hyväksytään, allekirjoita ostosopimus ostajan kanssa.

4. Odota kotitarkastuksen ja VA-kodin arvioinnin tuloksia.

5. Lähetä kaikki lisäasiakirjat, joita vakuutuksenantaja tarvitsee lainasi käsittelyn loppuun saattamiseksi.

6. Suorita sulkemiskustannusten maksu ja allekirjoita sulkemisasiakirjat.

Muista myös, että kaikki laitokset eivät tarjoa VA-lainoja, joten sinun on etsittävä lainanantaja, joka toimii kanssasi. Monissa tapauksissa hyvän VA-lainanantajan pitäisi pystyä vastaamaan kysymyksiisi ja opastamaan sinua prosessin läpi.

Muista vertailla lainaehtoja ja VA-asuntolainojen korkoja varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen. Varmista myös, että olet tietoinen joistakin VA-lainaprosessin perusteista ennen aloittamista. Katso tästä oppaasta lisäohjeita.

VA-lainan UKK

Mitä VA-oikeudet ovat ja miksi ne ovat niin tärkeitä?

VA-lainojen keskeinen piirre on oikeus. VA-lainaoikeus on pohjimmiltaan se lainan määrä, jonka VA takaa lainanantajalle, jos laiminlyöt. Oikeuksia on kahdenlaisia:

-

• Perusoikeus: enintään 36 000 dollaria lainoista, joiden arvo on alle 144 000 dollaria, tai 25 prosenttia lainoista, joiden määrä on vähintään dollaria.

• Bonusoikeus: Enintään 25 prosenttia Federal Housing Finance Agencyn (FHFA) lainarajasta, josta on vähennetty perusoikeus.

Niille, jotka haluavat ostaa yli 144 000 dollaria maksavan kodin, voidaan käyttää bonusoikeutta. Esimerkiksi useimmissa Yhdysvaltojen maakunnissa FHFA:n mukainen lainaraja vuodelle 2022 on 647 200 dollaria. Siinä tapauksessa 25 prosenttia lainasummasta olisi 161 800 dollaria. Kokonaisoikeudesta on kuitenkin vähennettävä perusoikeus, jolloin sinulle jää 125 800 dollaria. Monet lainanantajat ovat valmiita lainaamaan VA-lainan oikeutettuja enintään neljä kertaa oikeutensa verran, joten saatat pystyä saada lainaa 144 000 dollaria 36 000 dollarin perusoikeudella. Korkeiden kustannusten alueilla asuville bonusoikeus lasketaan samalla tavalla, mutta perustuu korkeampaan FHFA:n mukaiseen lainarajaan, joka perustuu lääniin, jossa talo sijaitsee. Tarkista ennen hakemista FHFA:n verkkosivuilta lisätietoja alueesi lainalimiiteistä.

Vaativatko VA-lainat PMI:n?

Ei, toisin kuin muut lainat, sinun ei tarvitse huolehtia PMI:stä. Oikeuden vuoksi, joka on yleensä yli 20 prosenttia asunnon arvosta, sinun ei tarvitse maksaa PMI:tä VA-lainasta.

Mikä on VA-rahoitusmaksu ja kuinka paljon se maksaa?

Vaikka sinun ei tarvitse huolehtia PMI:stä, sinun on maksettava VA-rahoitusmaksu. VA-rahoitusmaksusi riippuu VA-lainan käsirahasi suuruudesta ja siitä, käytätkö etua ensimmäistä kertaa.

TTT

Joten vaikka VA-lainan käsirahaa ei vaadita, se voi säästää rahaa käsirahassa.

Pikahuomautus: Vammaiset veteraanit, jotka saavat työkyvyttömyysetuuksia, on vapautettu VA-rahoitusmaksusta.

VA:n sulkemiskustannukset

Kuten kaikilla asuntolainalla, eri lainanantajilla on erilaisia sulkemiskustannuksia. Saatat joutua maksamaan alennuspisteistä, luottotarkastuksesta, VA-arviointimaksuista, omistusoikeusvakuutuksista ja muista kuluista, mukaan lukien paikalliset ja valtion verot.

Yleensä on mahdollista kääriä VA sulkemiskustannukset lainan määrään. Se kuitenkin lisää lainan tarvetta ja voi maksaa sinulle enemmän.

Apua vaikeuksissa oleville VA-lainanottajille

Jos sinulla on vaikeuksia VA-lainasi kanssa, saatavilla on lisäapua. VA voi auttaa sinua neuvottelemaan lainanantajasi kanssa, jos et voi suorittaa maksuja. VA:n avulla on mahdollista välttää ulosmittaus lainan muutoksilla tai muilla takaisinmaksusuunnitelmilla. Soita numeroon 877-827-3702, jos tarvitset apua.

Mitkä ovat VA-lainan käyttöasteen vaatimukset?

On myös mahdollista jälleenrahoittaa VA-laina, ja VA tarjoaa ohjelman, joka on suunniteltu auttamaan sinua uudelleenrahoittamaan alhaisemman koron lainaksi.

Bottom line

VA-lainaohjelmasta voi olla suuri apu niille, jotka ovat palvelleet maataan ja haluavat saavuttaa unelman asunnon omistamisesta. VA-lainat ovat saatavilla nollalla, jos täytät kelpoisuusehdot. Joten on tärkeää oppia, miten ne toimivat ennen oikean lainanantajan etsimistä, jotta vältytään hikkailta hakuprosessin aikana.

Kohokohdat

• VA-lainoilla on antelias ehdot, kuten ei käsirahaa, ei asuntolainavakuutusta eikä ennakkomaksusakkoja.

• VA-laina on US Department of Veterans Affairs -ohjelman kautta tarjottu asuntolaina.

• VA-lainat ovat saatavilla aktiiviselle ja kokeneelle palveluhenkilöstölle ja heidän eloonjääneille puolisoille, ja niitä tukee liittovaltion hallitus, mutta ne myönnetään yksityisten lainanantajien kautta.