VA lån

For mange mennesker krever boligkjøp en haug med penger, noe som setter boligeierskap utenfor rekkevidde. Men for de som kvalifiserer på grunn av sin militærtjeneste (eller ektefelles militærtjeneste), er det mulig å få hjelp til å kjøpe et hjem med lite eller ingen penger gjennom VA-låneprogrammet.

Hva er et VA-lån?

Et VA-lån er garantert av US Department of Veterans Affairs. Lånet i seg selv er faktisk ikke gitt av staten, men det faktum at det støttes av et offentlig byrå gjør at långivere føler seg mer komfortable med å tilby disse lånene fordi de tar mindre risiko enn med et konvensjonelt boliglån.

Som et resultat er det mulig å få et VA-lån uten forskuddsbetaling, og noen ganger med løsere kredittstandarder. Selv om du fortsatt må oppfylle visse krav, og utlåneren fortsatt trenger å godkjenne deg, kan det hjelpe deg å oppnå boligeierskap med mindre penger enn du ellers ville trenge i banken, hvis du kvalifiserer for et VA-lån.

Hvordan fungerer VA-lån?

I utgangspunktet fyller du ut papirer fra VA som bekrefter at du er kvalifisert for programmet. Du mottar også det som er kjent som din rettighet, som er dollarbeløpet som er garantert på hvert VA-lån. Långivere kan være villige til å låne opptil fire ganger beløpet av rettigheten din.

Med alt dette på plass, er det mulig å få et VA-lån uten penger ned. VA-lån krever heller ikke privat boliglånsforsikring (PMI), men du betaler et VA-finansieringsgebyr når du stenger, som vil være en prosentandel av lånets totale verdi. Den avgiften hjelper til med å holde programmet i gang for fremtidige låntakere.

Kvalifikasjonskrav for VA-lån

Først av alt, må du sørge for at du er kvalifisert for et VA-lån. Regjeringen har tjenestekrav for veteraner eller de i aktiv tjeneste, og tilbyr også muligheter for visse militære ektefeller til å kvalifisere for VA-lån. Du kan få mer informasjon fra regjeringens nettsider, men de grunnleggende kravene inkluderer:

• Du er for tiden i aktiv militærtjeneste, eller du er en veteran som ble hederlig utskrevet og oppfylte minimumskravene til tjeneste.

• Du tjenestegjorde minst 90 sammenhengende aktive dager i krigstid eller minst 181 dager sammenhengende aktiv tjeneste i fredstid.

• Eller, du tjenestegjorde i mer enn seks år i nasjonalgarden eller selektiv reserve.

Hvis din ektefelle døde i tjenesten, kan du kvalifisere for et VA-lån.

For å søke må du få et VA-kvalifiseringssertifikat, eller COE. Uten dette sertifikatet vil du ikke kunne få lånet ditt.

Hvordan søke om et VA-lån Certificate of Eligibility (CEO)

Hvis du leter etter et VA-lånsbevis, kan du få et ved å søke gjennom eBenefits-portalen din på nettet eller til og med søke gjennom utlåner.

For å søke, må du oppgi annen informasjon, basert på din nåværende status. Veteraner trenger å gi et DD-skjema 214, og aktive tjenestemedlemmer trenger en signert tjenesteerklæring. En tjenesteerklæring skal inneholde:

• Fullt navn

• Fødselsdato

• Personnummer

• Datoen du begynte i tjeneste

• Eventuell tapt tid

• Navnet på kommandoen som gir informasjonen

Ulike krav kan gjelde for medlemmer av nasjonalgarden eller reserven, så vel som gjenlevende ektefeller. Du kan finne mer informasjon gjennom VAs fordelsnettsted, eller ved å snakke med en kvalifisert utlåner.

Andre krav til VA-lån

Du bør også huske på disse andre kvalifikasjonskravene for VA-lån:

• VA-lånegrense: Siden 1. januar 2020 har det ikke vært noen offisielle grenser for verdien av VA-lån, men långiveren din kan pålegge sine egne vilkår og din rett vil fortsatt være knyttet til samsvarende boliglånsgrenser.

• Eiendomstype: Investeringseiendommer og fritidsboliger kan ikke kjøpes med VA-lån. Videre må du okkupere boligen og bruke den som primærbolig.

• Kredittscore: VA spesifiserer ikke et minimumskrav for kredittscore. Imidlertid kan det være vanskelig for låntakere å bli godkjent av en utlåner hvis de ikke har minst 620 FICO-score.

• Inntekt: Låntakere må vise at de har inntekt til å betale boliglånet. Det er like viktig å ikke ha en stor gjeldsbelastning siden utlåner vil vurdere din gjeld-til-inntektsforhold (DTI), eller prosentandelen av din månedlige inntekt som er brukt på gjeldsbetalinger.

• Eiendeler og forskuddsbetaling: Det er ingen forskuddsbetalingskrav for VA-lån, men långiveren kan ha overlegg (eller spesifikke kriterier) som krever en forskuddsbetaling på plass for låntakere med lavere kredittscore.

• Reservemidler: Mange långivere krever at låntakere har en tilstrekkelig mengde reserver – vanligvis to til tre måneder med boliglånsbetalinger – før de klarer å avslutte lånet.

Det er også mulig å bruke boliglånsfordeler etter konkurs, så lenge det har gått tilstrekkelig tid, vanligvis to år etter søknad om kapittel 7-konkurs eller 12 måneder etter kapittel 13-konkurs.

VA boliglån fordeler

Hvis du er kvalifisert for et VA-lån, er det verdt å vurdere fremfor andre lånetyper. Her er hvorfor:

– Lånekostnadene er generelt lavere med VA-lån.

• Du kan bli godkjent for et VA-lån uten forskuddsbetaling, men du trenger minst 3 prosent ned for et konvensjonelt lån.

• Maksimal DTI-forhold bestemmes av utlåner. Så du kan fortsatt bli godkjent selv om du har en høyere gjeldsbelastning.

• Du betaler ikke boliglånsforsikring over låneperioden. Det kreves imidlertid for konvensjonelle lån med en forskuddsbetaling på mindre enn 20 prosent og for lånets levetid hvis du får et FHA-lån.

• Avslutningskostnadene kan være lavere, og det er ingen forskuddsbetalingsgebyrer hvis du bestemmer deg for å betale lånet tidlig.

Typer VA-lån

• VA-lån: Dette lar kvalifiserte servicemedlemmer kjøpe et hjem uten minimumsbetaling.

• VA-bygglån: Kvalifiserte tjenestemedlemmer kan bruke dette lånet til å bygge drømmehjemmet.

• VA-utbetalingsrefinansiering: Dette lar tjenestemedlemmer bytte ut sine konvensjonelle boliglån med et VA-lån, med en mulighet til å omgjøre egenkapital til kontanter om nødvendig.

• VA strømlinjeforme refinansiering: Dette lar tjenestemedlemmer erstatte et VA-lån med et VA-rentereduksjonslån (IRRRL), som kan tilby lavere renter. Det kan også brukes til å bytte fra rentetilpasningslån til fastrentelån.

• VA-rehabiliterings- og oppussingslån: Dette kan brukes av servicemedlemmer til å finansiere kostnadene for forbedringer som er gjort i hjemmet.

• Native American Direct Loan (NADL): Dette er tilgjengelig for indianerveteraner for å hjelpe dem med å kjøpe, bygge, forbedre eller refinansiere et hjem som ligger på føderal trust-land

Slik søker du om et VA-lån

Når du har papirene i orden, kan du søke om lån gjennom en VA-låner. Følg disse trinnene for å forenkle søknadsprosessen:

1. Få forhåndsgodkjent for et VA-lån.

2. Finn bolig og gi et attraktivt kjøpstilbud.

3. Hvis tilbudet ditt aksepteres, signerer du en kjøpskontrakt med kjøperen.

4. Avvent resultatene av hjemmeinspeksjonen og VA-boligvurderingen.

5. Send inn eventuelle tilleggsdokumenter forsikringsgiveren trenger for å fullføre behandlingen av lånet ditt.

6. Ettergi betaling for lukkingskostnader og signer lukkingsdokumentene.

Husk også at ikke alle institusjoner tilbyr VA-lån, så du må se etter en utlåner som vil samarbeide med deg. I mange tilfeller bør en god VA-utlåner kunne svare på spørsmålene dine og veilede deg gjennom prosessen.

Sørg for å sammenligne lånevilkår og VA boliglånsrenter for å sikre at du får den beste avtalen for deg. Sørg også for at du er klar over noen av det grunnleggende i VA-låneprosessen før du starter. Se denne veiledningen for ytterligere veiledning.

Vanlige spørsmål om VA-lån

Hva er VA-rettigheter og hvorfor er de så viktige?

Et sentralt trekk ved VA-lån er retten. En rett til VA-lån er i utgangspunktet beløpet på lånet som VA vil garantere til utlåner hvis du misligholder. Det er to typer rettigheter:

-

• Grunnrettighet: opptil $36 000 for lån verdt mindre enn $144 000, eller 25 prosent for lån med det beløpet eller mer.

• Bonusrettighet: Opp 25 prosent av Federal Housing Finance Agency (FHFA) lånegrense, minus grunnrettigheten.

For de som trenger å kjøpe en bolig som koster mer enn $144 000, kan bonusen brukes. For eksempel, i de fleste fylker i USA, er FHFA-konforme lånegrensen for 2022 $647 200. I så fall vil 25 prosent av lånebeløpet være $161 800. For den totale rettigheten må du imidlertid trekke fra den grunnleggende rettigheten, og etterlate deg med $125 800. Mange långivere er villige til å låne de som kvalifiserer for et VA-lån opp til fire ganger beløpet av deres rettighet, slik at du kanskje kan få et lån på 144 000 USD på grunnrettigheten på 36 000 USD. For de som bor i høykostområder beregnes bonusretten på samme måte, men basert på den høyere FHFA-konforme lånegrensen, som er basert på fylket der huset ligger. Før du søker, sjekk FHFA-nettstedet for mer informasjon om lånegrensene i ditt område.

Krever VA-lån PMI?

Nei, i motsetning til andre lån, trenger du ikke bekymre deg for PMI. På grunn av rettigheten, som vanligvis utgjør mer enn 20 prosent av boligens verdi, trenger du ikke betale PMI på et VA-lån.

Hva er et VA-finansieringsgebyr og hvor mye koster det?

Selv om du ikke trenger å bekymre deg for PMI, må du betale et VA-finansieringsgebyr. Din VA-finansieringsgebyret avhenger av størrelsen på VA-lånets forskuddsbetaling, og om det er første gang du bruker fordelen.

TTT

Så selv om en forskuddsbetaling for VA-lån ikke er nødvendig, kan det spare deg for penger å foreta en forskuddsbetaling.

Rask merknad: Funksjonshemmede veteraner som mottar uføretrygd er fritatt for VA-finansieringsgebyret.

VA avsluttende kostnader

Som med ethvert boliglån, har ulike långivere ulike avsluttende kostnader. Du må kanskje betale for rabattpoeng, en kredittsjekk, VA-vurderingsgebyrer, eiendomsforsikring og andre kostnader, inkludert lokale og statlige skatter.

Vanligvis er det mulig å pakke VA-avslutningskostnadene inn i lånebeløpet. Det øker imidlertid hvor mye du trenger å låne og kan koste deg mer.

Hjelp for VA-låntakere som sliter

Hvis du sliter med VA-lånet ditt, er det ekstra hjelp tilgjengelig. VA kan hjelpe deg med å forhandle med utlåner hvis du ikke kan foreta betalinger. Ved hjelp av VA er det mulig å unngå foreclosure gjennom låneendring eller andre nedbetalingsplaner. Ring 877-827-3702 hvis du trenger hjelp.

Hva er kravene til VA-lån?

Det er også mulig å refinansiere et VA-lån, og VA tilbyr et program utviklet for å hjelpe deg med å refinansiere til et lån med lavere rente.

Bunnlinjen

VA-låneprogrammet kan være til stor hjelp for de som har tjent landet sitt og ønsker å oppnå drømmen om boligeierskap. VA-lån er tilgjengelige med null ned hvis du oppfyller kvalifikasjonskriteriene. Så det er viktig å lære om hvordan de fungerer før du søker etter den rette långiveren for å unngå hikke under søknadsprosessen.

Høydepunkter

• VA-lån har sjenerøse vilkår, som ingen forskuddsbetaling, ingen boliglånsforsikring og ingen forskuddsbetaling.

• Et VA-lån er et boliglån som tilbys gjennom et US Department of Veterans Affairs-program.

• VA-lån er tilgjengelige for aktive og veteranservicepersonell og deres gjenlevende ektefeller, og støttes av den føderale regjeringen, men utstedes gjennom private långivere.