Prêt VA

Pour de nombreuses personnes, l'achat d'une maison nécessite beaucoup d'argent, ce qui met l'accession à la propriété hors de portée. Cependant, pour ceux qui sont admissibles en raison de leur service militaire (ou du service militaire de leur conjoint), il est possible d'obtenir de l'aide pour acheter une maison avec peu ou pas d'argent grâce au programme de prêt VA.

Qu'est-ce qu'un prêt VA ?

Un prêt VA est garanti par le US Department of Veterans Affairs. Le prêt lui-même n'est pas réellement accordé par le gouvernement, mais le fait qu'il soit soutenu par une agence gouvernementale rend les prêteurs plus à l'aise d'offrir ces prêts car ils prennent moins de risques qu'avec une hypothèque conventionnelle.

En conséquence, il est possible d'obtenir un prêt VA sans acompte, et parfois avec des normes de crédit plus souples. Bien que vous deviez encore répondre à certaines exigences et que le prêteur doive encore vous approuver, si vous êtes admissible à un prêt VA, cela peut vous aider à accéder à la propriété avec moins d'argent que ce dont vous auriez besoin à la banque autrement.

Comment fonctionnent les prêts VA ?

Fondamentalement, vous remplissez des documents de la VA qui vérifie votre admissibilité au programme. Vous recevez également ce que l'on appelle votre droit, qui est le montant en dollars garanti sur chaque prêt VA. Les prêteurs pourraient être disposés à prêter jusqu'à quatre fois le montant auquel vous avez droit.

Avec tout cela en place, il est possible d'obtenir un prêt VA sans mise de fonds. Les prêts VA ne nécessitent pas non plus d'assurance hypothécaire privée (PMI), mais vous paierez des frais de financement VA lors de la clôture, qui correspondront à un pourcentage de la valeur totale du prêt. Ces frais aident à assurer le fonctionnement du programme pour les futurs emprunteurs.

Critères d'admissibilité au prêt VA

Tout d'abord, vous devez vous assurer que vous êtes admissible à un prêt VA. Le gouvernement a des exigences de service pour les anciens combattants ou ceux en service actif, et offre également la possibilité à certains conjoints de militaires de se qualifier pour des prêts VA. Vous pouvez obtenir plus d'informations sur le site Web du gouvernement, mais les exigences de base incluent :

• Vous êtes actuellement en service militaire actif ou vous êtes un ancien combattant qui a été libéré honorablement et qui a satisfait aux exigences de service minimum.

• Vous avez servi au moins 90 jours actifs consécutifs en temps de guerre ou au moins 181 jours consécutifs de service actif en temps de paix.

• Soit, vous avez servi plus de six ans dans la Garde Nationale ou la Réserve Sélective.

Si votre conjoint est décédé dans l'exercice de ses fonctions, vous pourriez être admissible à un prêt VA.

Pour postuler, vous devez obtenir un certificat d'éligibilité VA, ou COE. Sans cette attestation, vous ne pourrez pas obtenir votre prêt.

Comment demander un certificat d'admissibilité au prêt VA (CEO)

Si vous recherchez un certificat d'admissibilité au prêt VA, vous pouvez en obtenir un en postulant via votre portail eBenefits en ligne ou même en postulant via votre prêteur.

Pour postuler, vous devez fournir différentes informations, en fonction de votre statut actuel. Les vétérans doivent fournir un formulaire DD 214, et les membres en service actif ont besoin d'une déclaration de service signée. Une déclaration de service doit inclure :

• Nom et prénom

• Date de naissance

• Numéro de sécurité sociale

• La date à laquelle vous avez pris vos fonctions

• Tout temps perdu

• Nom de la commande fournissant les informations

Différentes exigences peuvent s'appliquer aux membres de la Garde nationale ou de la Réserve, ainsi qu'aux conjoints survivants. Vous pouvez trouver plus d'informations sur le site Web des avantages de la VA ou en vous adressant à un prêteur qualifié.

Autres exigences de prêt VA

Vous devez également garder à l'esprit ces autres conditions d'éligibilité au prêt VA :

• ** Limite de prêt VA : ** Depuis le 1er janvier 2020, il n'y a pas de limite officielle à la valeur des prêts VA, mais votre prêteur peut imposer ses propres conditions et votre droit sera toujours lié aux limites hypothécaires conformes.

• Type de propriété : Les immeubles de placement et les maisons de vacances ne peuvent pas être achetés avec le produit du prêt VA. De plus, vous devez occuper le logement et en faire votre résidence principale.

• Pointage de crédit : Le VA ne spécifie pas d'exigence de pointage de crédit minimum. Cependant, les emprunteurs pourraient avoir du mal à être approuvés par un prêteur s'ils n'ont pas au moins un score FICO de 620.

• Revenu : les emprunteurs doivent prouver qu'ils disposent des revenus nécessaires pour effectuer les versements hypothécaires. Il est tout aussi important de ne pas avoir un endettement énorme puisque le prêteur évaluera votre ratio dette-revenu (DTI), ou le pourcentage de votre revenu mensuel qui est dépensé pour le remboursement de la dette.

• Actifs et acompte : Il n'y a pas d'exigence d'acompte pour les prêts VA, mais le prêteur peut avoir des superpositions (ou des critères spécifiques) qui imposent un acompte en place pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures.

• Fonds de réserve : De nombreux prêteurs exigent que les emprunteurs disposent d'un montant suffisant de réserves - généralement deux à trois mois de versements hypothécaires - avant de vous autoriser à conclure votre prêt.

Il est également possible d'utiliser les avantages d'un prêt immobilier après la faillite, tant qu'un délai suffisant s'est écoulé, généralement deux ans après le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 ou 12 mois après la faillite en vertu du chapitre 13.

Avantages du prêt immobilier VA

Si vous êtes éligible à un prêt VA, cela vaut la peine d'être considéré par rapport à d'autres types de prêts. Voici pourquoi:

• Le coût d'emprunt est généralement inférieur avec les prêts VA.

• Vous pouvez obtenir une approbation pour un prêt VA sans acompte, mais vous aurez besoin d'au moins 3% d'acompte pour un prêt conventionnel.

• Le ratio DTI maximum est déterminé par le prêteur. Ainsi, vous pourriez toujours être approuvé même si vous avez un endettement plus élevé.

• Vous ne paierez pas d'assurance hypothécaire pendant la durée du prêt. Cependant, il est requis pour les prêts conventionnels avec un acompte inférieur à 20 % et pour la durée du prêt si vous obtenez un prêt hypothécaire FHA.

• Les frais de clôture peuvent être inférieurs et il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé si vous décidez de rembourser le prêt plus tôt.

Types de prêts VA

• Hypothèque VA : Cela permet aux membres qualifiés du service d'acheter une maison sans mise de fonds minimale.

• ** Prêt de construction VA : ** Les membres du service éligibles peuvent utiliser ce prêt pour construire la maison de leurs rêves.

• Refinancement par encaissement VA : Cela permet aux membres du service d'échanger leur hypothèque conventionnelle avec un prêt VA, avec une option pour transformer la valeur nette de la maison en espèces si nécessaire.

• Refinancement rationalisé VA : Cela permet aux membres du service de remplacer une hypothèque VA par un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt VA (IRRRL), qui peut offrir des taux d'intérêt plus bas. Il peut également être utilisé pour passer d'un prêt à taux révisable à un prêt à taux fixe.

• ** Prêt de réhabilitation et de rénovation VA : ** Il peut être utilisé par les militaires pour financer le coût des améliorations apportées à la maison.

• Prêt direct amérindien (NADL) : Ce prêt est disponible pour les vétérans amérindiens pour les aider à acheter, construire, améliorer ou refinancer une maison située sur un terrain sous tutelle fédérale.

Comment demander un prêt VA

Une fois que vous avez vos documents en ordre, vous pouvez demander un prêt auprès d'un prêteur VA. Suivez ces étapes pour simplifier le processus de candidature :

1. Obtenez une préapprobation pour un prêt VA.

2. Trouvez un logement et faites une offre d'achat attractive.

3. Si votre offre est acceptée, signez un contrat d'achat avec l'acheteur.

4. Attendez les résultats de l'inspection de la maison et de l'évaluation de la maison VA.

5. Soumettez tous les documents supplémentaires dont le souscripteur a besoin pour terminer le traitement de votre prêt.

6. Versez le paiement des frais de clôture et signez les documents de clôture.

De plus, gardez à l'esprit que toutes les institutions n'offrent pas de prêts VA, vous devez donc rechercher un prêteur qui travaillera avec vous. Dans de nombreux cas, un bon prêteur VA devrait être en mesure de répondre à vos questions et de vous guider tout au long du processus.

Assurez-vous de comparer les conditions de prêt et les taux hypothécaires VA pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre pour vous. Assurez-vous également de connaître certaines des bases du processus de prêt VA avant de commencer. Reportez-vous à ce guide pour obtenir des conseils supplémentaires.

FAQ sur les prêts VA

Que sont les droits VA et pourquoi sont-ils si importants ?

Une caractéristique clé des prêts VA est le droit. Un droit à un prêt VA correspond essentiellement au montant du prêt que le VA garantira au prêteur en cas de défaut de paiement. Il existe deux types de droit :

-

• Droit de base : jusqu'à 36 000 $ pour les prêts d'une valeur inférieure à 144 000 $, ou 25 % pour les prêts de ce montant ou plus.

• Droit au bonus : jusqu'à 25 % de la limite de prêt de l'Agence fédérale de financement du logement (FHFA), moins le droit de base.

Pour ceux qui ont besoin d'acheter une maison qui coûte plus de 144 000 $, le droit à la prime peut être utilisé. Par exemple, dans la plupart des comtés des États-Unis, la limite de prêt conforme à la FHFA pour 2022 est de 647 200 $. Dans ce cas, 25 % du montant du prêt serait de 161 800 $. Cependant, pour le droit total, vous devez soustraire le droit de base, ce qui vous laisse 125 800 $. obtenir un prêt de 144 000 $ sur le droit de base de 36 000 $. maison est située. Avant de postuler, consultez le site Web de la FHFA pour plus d'informations sur les limites de prêt dans votre région.

Les prêts VA nécessitent-ils un PMI ?

Non, contrairement aux autres prêts, vous n'avez pas à vous soucier du PMI. En raison du droit, qui s'élève généralement à plus de 20 % de la valeur de la maison, vous n'avez pas besoin de payer le PMI sur un prêt VA.

Qu'est-ce qu'une commission de financement VA et combien cela coûte-t-il ?

Bien que vous n'ayez pas à vous soucier du PMI, vous devez payer des frais de financement VA. Vos frais de financement VA dépendent de la taille de votre acompte de prêt VA et s'il s'agit de votre première utilisation de l'avantage.

TTT

Ainsi, bien qu'un acompte de prêt VA ne soit pas requis, il peut vous faire économiser de l'argent pour effectuer un acompte.

Remarque rapide : les anciens combattants handicapés qui reçoivent des prestations d'invalidité sont exonérés des frais de financement de l'AV.

Frais de clôture VA

Comme pour toute hypothèque, différents prêteurs ont des frais de clôture différents. Vous devrez peut-être payer des points de remise, une vérification de crédit, des frais d'évaluation VA, une assurance titres et d'autres coûts, y compris les taxes locales et nationales.

Généralement, il est possible d'envelopper vos frais de clôture VA dans le montant du prêt. Cependant, cela augmente le montant que vous devez emprunter et peut vous coûter plus cher.

Aide pour les emprunteurs VA en difficulté

Si vous rencontrez des difficultés avec votre prêt VA, une aide supplémentaire est disponible. Le VA peut vous aider à négocier avec votre prêteur si vous ne pouvez pas effectuer de paiements. Avec l'aide de la VA, il est possible d'éviter la forclusion par la modification de prêt ou d'autres plans de remboursement. Appelez le 877-827-3702 si vous avez besoin d'aide.

Quelles sont les exigences d'occupation du prêt VA ?

Il est également possible de refinancer un prêt VA, et le VA propose un programme conçu pour vous aider à refinancer un prêt à taux inférieur.

Conclusion

Le programme de prêt VA peut être d'une grande aide pour ceux qui ont servi leur pays et qui veulent réaliser le rêve d'accéder à la propriété. Les prêts VA sont disponibles sans mise de fonds si vous remplissez les critères d'éligibilité. Il est donc important de connaître leur fonctionnement avant de rechercher le bon prêteur pour éviter les contretemps pendant le processus de demande.

Points forts

• Les prêts VA ont des conditions généreuses, telles qu'aucun acompte, aucune assurance hypothécaire et aucune pénalité pour remboursement anticipé.

• Un prêt VA est une hypothèque offerte par le biais d'un programme du Département américain des anciens combattants.

• Les prêts VA sont disponibles pour le personnel de service actif et vétéran et leurs conjoints survivants, et sont soutenus par le gouvernement fédéral mais émis par des prêteurs privés.